Как выбраться из долгов раз и навсегда?

Вопрос о том, как вылезти из долгов и кредитов, интересует большинство российских граждан. Живя от зарплаты до зарплаты, многие вынуждены пользоваться кредитными картами или брать потребительские займы у банков, что в итоге приводит к долгам и их быстрому росту. Именно поэтому наша сегодняшняя статья посвящена способам избавления от кредитной задолженности.

Как вылезти из долгов и кредитов?

Содержание

  • 1 Что нужно сделать, чтобы избавиться от долгов по кредитам?
    • 1.1 Оценить ситуацию
    • 1.2 Составить календарь платежей
    • 1.3 Разобраться с текущими задолженностями
    • 1.4 Произвести рефинансирование
    • 1.5 Определить стратегию погашения
    • 1.6 Прекратить наращивать долги
    • 1.7 Сократить расходы
    • 1.8 Увеличить доходы

Что нужно сделать, чтобы избавиться от долгов по кредитам?

Для минимизации ненавистной задолженности перед банком необходимо предпринять ряд эффективных действий.

Оценить ситуацию

Задаваясь вопросом, как вылезти из долгов и кредитов навсегда, для начала нужно перестать паниковать и объективно посмотреть на сложившуюся ситуацию, несмотря на то, что долгов много. Рекомендуется воспользоваться информацией, представленной в интернете, на тему финансовой и юридической грамотности.

Нужно четко представлять последствия непогашения кредитного долга и предпринимать меры по урегулированию случая.

Как минимум, следует обратиться в банк, выдавший кредит, объяснить ситуацию и воспользоваться методами, предлагаемыми компанией.

Составить календарь платежей

Следует сначала определить сумму ежемесячного платежа, чтобы погасить долг в определенное время. Например, при общей сумме долга в 500 тысяч рублей, каждый месяц нужно будет платить по 41 667 рублей.

Разобраться с текущими задолженностями

Важно не только сделать это, но и не допускать в дальнейшем распространенных ошибок:

  1. Не нужно зацикливаться на проблеме долга, винить самого себя, а думать, каким образом ее можно решить.
  2. Нельзя надеяться на «счастливую случайность», которая сделает так, что все кредиты сами собой исчезнут.
  3. Для скорейшего погашения долгов не нужно отдавать сразу все деньги, следует придерживаться плана систематической выплаты, составляющей не более 25%!ежемесячного дохода должника.

Произвести рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью закрытия предыдущего. Выгоды такого метода по тому, как законно избавиться от долга, в возможности:

  • досрочно погасить задолженность;
  • выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
  • оформить новый кредит на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу;
  • получить новый займ на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Использовать рефинансирование целесообразно только тогда, когда процентная ставка по новому займу ниже предыдущего на более чем 2%!

Процесс перекредитования заключается в следующем:

  1. Заемщик в банке, выдающем новый кредит, подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
  2. Далее клиент ждет подтверждения возможности рефинансирования по его договору. При положительном решении он должен вновь прийти в банк.
  3. Там гражданин подписывает договор о рефинансировании, а затем банк самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг.

С этого момента должник обязан ежемесячно погашать кредит в пользу нового банка, оформившего с ним рефинансирование.

Определить стратегию погашения

Для того чтобы выйти из долгов, целесообразно применить следующую стратегию по погашению уже имеющегося долга:

  • откладывать 10%!ежемесячно в качестве «подушки безопасности»;
  • выделить ежемесячную сумму погашения кредита, равную примерно 25%!от общего дохода в месяц;
  • сократить траты на вещи, не обладающие первой необходимостью;
  • спланировать трату остальных средств согласно личному плану.

Прекратить наращивать долги

Чтобы выйти из финансового кризиса, нужно перестать брать новые кредиты для погашения старых (за исключением рефинансирования). Поэтому следует отказаться от всех кредитных карт и займов. Если же задолженность по кредитке уже существует, нужно ее погасить в первую очередь, независимо от количества и сумм других займов.

Расплачиваться кредитными картами за покупки в магазинах также категорически не рекомендуется.

Сократить расходы

Из долговой ямы не выбраться, если не научиться экономить. Это можно сделать несколькими способами:

  • отключить все ненужные платные услуги (кабельное телевидение, мобильный банк, радио и др.);
  • сменить тарифы на телефон, интернет и кабельное на более выгодные;
  • составить список ежемесячных трат на покупку привычных вещей, коммунальные и прочие услуги и подумать, на чем можно сэкономить и какие пункты из списка вычеркнуть;
  • экономить воду и электричество;
  • воздерживаться от лишних покупок, а потому рекомендуется ходить в магазин только с заранее составленным списком продуктов;
  • стараться покупать вещи на распродажах;
  • оформить карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток, совершать покупки только с нее.

Увеличить доходы

Можно рассчитаться с долгами, если денег нет. Кроме экономии важно найти дополнительные источники доходов. В качестве таковых могут быть:

  • увеличение зарплаты;
  • подработка (например, фриланс);
  • инвестирование, если имеется хотя бы малая сумма свободных денег;
  • продажа лишних вещей из дома на досках объявлений в интернете;
  • оформление налоговых вычетов, например, по ипотеке;
  • получение льгот на семью из-за того, что общий ежемесячных доход семьи не достигает уровня прожиточного минимума (в виде бесплатного проезда, материнского капитала).

Следуя этим несложным правилам и, главное, отказавшись от источников новых долгов, можно через какое-то время полностью рассчитаться с долгами и не возвращаться к ним.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

  Как выкупить долг по кредиту у банка

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Способы выхода из кризиса

Разобравшись с ошибками и постаравшись их избежать, должнику следует переходить к серьёзным мерам. Основных способов вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги, пять. Приступать к ним лучше всего сразу. И, даже если по определённым причинам не все эти способы выполнимы, необходимо воспользоваться максимальным количеством доступных вариантов.

Получения доверия кредиторов

Первым правилом для должника при появлении проблем с выплатами кредита является прямое обращение к кредиторам. Избежать неприятностей, пытаясь скрываться от представителей банка, бессмысленно – в будущем это приведёт к ещё большим проблемам. Рассказав о своей проблеме кредитору, можно добиться понимания в этом вопросе. Тем более что забирать долги через суд или с помощью коллекторских агентств финансовым структурам невыгодно – это приведёт к дополнительным расходам, иногда достигающим половины суммы.

Обратившись в банк напрямую, должник уменьшает вероятность обращения в суд. Кроме того, размеры выплат могут уменьшиться. В некоторых случаях такой подход позволяет даже сохранить нормальную кредитную историю. А это в будущем позволит получить ещё один кредит, хотя после того, как получилось выйти из долгов, в новую кредитную яму лучше не залезать.

Наведение порядка в финансах

Чаще всего проблемы с кредитами возникают не только у людей, которые недостаточно зарабатывают, но и у тех, кто неправильно обращается со своими финансами. И должнику, попавшему в такую ситуацию, следует разработать подходящий план:

  1. Начать записывать на бумаге свои доходы, расходы и долги, включая наличные деньги и средства на банковских картах. Контролировать финансовую ситуацию необходимо на протяжении хотя бы первого месяца.
  2. После того как получилось навести порядок с бюджетом (личным или семейным), в дальнейшем следует планировать его заранее. Например, на неделю или на месяц вперёд. Рекомендуется придерживаться этого бюджета, несмотря на трудности с деньгами. Отказ от некоторых привычных мелочей (поездок на такси, походов в кафе, покупок не самых нужных вещей) лучше, чем переплата по кредиту.

Выполнение двух этих условий поможет погасить долги быстрее. Кроме того, владение всей информацией позволяет лучше распределять средства и даже рассмотреть возможность дополнительного заработка. Ведь даже если вовремя не разобраться с доходами и расходами, небольшие денежные вливания ситуацию не спасут. Дополнительные финансы просто будут потрачены на ненужные вещи, а долги увеличатся ещё больше.

Как избавиться от долгов по кредитам

Важно договориться о более удобных условиях кредитования

Повышение дохода

Одним из способов, как избавиться от долгов, если нет денег, является увеличение своего заработка. Для владельцев собственного бизнеса разобраться с такой проблемой проще – повысив оборот. Хотя при этом можно столкнуться с проблемой спроса, превышающего предложение и не позволяющего заработать больше. Но, если речь идёт о постоянном доходе (оплата по должностному окладу или получение ренты), решить вопрос можно, найдя подработку.

Поискать дополнительный заработок можно в сети – например, написание статей, корректировка текстов или переводы с иностранных языков. Существуют и такие способы заработать, как игра на Форекс или букмекерские ставки, однако для начинающего игрока это чаще всего приводит не к получению, а к потере денег. Зато при наличии собственного транспорта, дополнительную работу найти сравнительно несложно – начиная от перевозок пассажиров и доставки грузов, заканчивая сдачей машины в аренду. Можно попробовать попросить и повышения зарплаты на работе, хотя этот способ подходит далеко не всем должникам.

Продажа не слишком нужных вещей

Избавление от ненужных вещей тоже помогает решить проблему, как избавиться от долгов по кредитам. К предметам, без которых можно временно обойтись, относится не только мебель и драгоценности (которые можно не только продать, но и сдать в ломбард), но даже бытовая техника. Конечно, не стоит избавляться от холодильника или газовой плиты, но, например, без телевизора некоторое время можно и обойтись. Компьютер и автомобиль тоже относятся к вещам, которые продавать не стоит – так как с их помощью выбраться из финансовой ямы можно быстрее, чем получив за него небольшую часть настоящей стоимости. Но, если ни ПК, ни машина в данном случае не помогут, лучше избавиться их сейчас, вернув в дальнейшем, когда ситуация с долгами стабилизируется.

Взятие в долг

Новый кредит для закрытия старого помогает не всегда. Однако если существуют возможности получить деньги в долг без процентов, ими стоит воспользоваться. Источниками беспроцентного кредита могут стать близкие люди и, особенно, родственники. Правда, при этом возникают следующие проблемы:

  1. Взяв в долг у родных или друзей, и не вернув деньги вовремя, можно потерять доверие. В результате вам больше не дадут никаких кредитов. Поэтому возвращение долгов близким людям важнее, чем разобраться с банком.
  2. Некоторые родственники могут дать в долг не только без процентов, но и без особых сроков возврата. Однако, отдавая им деньги без процентов в условиях инфляции, вы ухудшаете финансовую ситуацию в собственной семье, перекладывая свои проблемы на чужие плечи.
  Арест кредитной карты судебными приставами: правомерность и особенности процедуры

Решение проблемы для людей с минимальным доходом

Теперь поговорим, как вылезти из долговой ямы по кредитам, если негде взять деньги. Финансисты скептически относятся к подобным заявлениям граждан. Если размер заработка не позволяет справиться с финансовой нагрузкой, целесообразно пересмотреть личный бюджет. Как правило, тут найдутся «внеплановые» расходы, которые удастся сократить или свести к минимуму.

Негде взять деньги: как выбраться из долговой ямы и финансового кризиса

Поиск резервного финансирования,например, подработка, способствует появлению «излишка» средств, которым удастся погасить задолженность

Что касается доходной части баланса, здесь уместно подумать об увеличении прибыли. Подработка в свободное время – шанс для появления недостающей суммы на выплаты банку. Кроме того, подумайте о продаже ценного имущества. Конечно, столь радикальные меры вряд ли обрадуют неплательщиков. Однако выход из сложившейся ситуации не всегда становится приятным.

Учитывайте, что крайняя мера для неплатежеспособных граждан – банкротство – предполагает распродажу ликвидного актива должника.

Таким образом, добровольная продажа имущества – шанс увеличить выручку за конкретные вещи. Ведь при судебном процессе оценка предметов пройдет по рыночной стоимости, а последующее выставление собственности на торги подразумевает потерю номинальной цены до 60–80%! Самостоятельная же реализация увеличит полученную заемщиком сумму.

Займы

Пагубная тактика россиян – попытка «перезанять» денег, чтобы погасить просрочку, которая образовалась ранее. Причем главной ошибкой в таком случае становится обращение к МФО. В результате, заемщик не справляется с возрастающей экономической нагрузкой и уверенно идет ко дну. Остерегайтесь подобных «методик».

Как выйти из долговой ямы по кредитам в разных банках

Кредитование в МФО с целью выплатить ссуду банку — затея, которая ведет лишь к углублению проблем

Здесь оптимально настаивать на реструктуризации, а не покрывать недоимку за счет заемных средств. Если же такое решение вопроса невозможно в силу определенных обстоятельств, целесообразно поговорить с друзьями или родственниками о беспроцентной ссуде. Этот способ позволяет вовремя расплатиться с кредитором с минимальными потерями.

Финансовое планирование

Оправдывающая себя методика – ведение «домашней бухгалтерии». Сегодня созданы специальные программы и мобильные приложения, где удастся спланировать личный бюджет. Если заемщик регулярно записывает текущие расходы и вносит в отдельную колонку выручку, удастся увидеть, куда «уходят» деньги.

Как вылезти из долговой ямы и кредитов

Планирование личного бюджета и разумные траты — путь к финансовой стабилизации должника

Систематизируйте затраты по группам. Выделите обязательные для выплат категории: платежи за коммунальные услуги, расходы на питание и дорогу, необходимые бытовые покупки. Обходитесь минимальным потребительским набором. Так, с походами в кафе или кинотеатры уместно повременить. Остатки месячной выручки полностью перечисляйте кредитору.

Конечно, режим экономии нуждается в особенном настрое и выдержке. Однако умение грамотно распоряжаться даже небольшой суммой – полезный в жизни навык.

Отметим, описанные советы пригодны для людей, располагающих стабильным и регулярным заработком. Если же обстоятельства сложились так, что заемщик на время утратил работоспособность и не в силах заработать. Придется идти на крайнюю меру – банкротство. Рассмотрим детальнее аспекты этого варианта.

Реструктуризация долга

Предположим, что ваш кредит уже просрочен, но еще не передан банком в коллекторское агентство. Как избавиться от долгов, если нет денег на выплату штрафов и пеней, и даже на оплату минимального платежа? Идите на переговоры с кредитором.

Большинство банков сегодня дает возможность проблемным заемщикам реструктуризировать имеющиеся у них долги. Вариантов реструктуризации несколько:

  • сокращение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • кредитные каникулы (отсрочка выплаты основного долга);
  • списание штрафных санкций;
  • пересмотр процентной ставки.

Важно! Некоторые банки принимают на реструктуризацию только те долги, по которым уже имеется просрочка. Это, например, Альфа-банк и ВТБ. Другие кредитные учреждения допускают изменение условий пользования займом в любой момент. По обращению клиента.

Посетите отделение вашего банка, в котором вы оформляли заем. Опишите менеджеру сложившуюся ситуацию и попросите помощи. Кстати, в некоторых кредитных организациях, например, в Сбербанке, имеются специальные отделы по работе с проблемными задолженностями. При наличии просрочек более трех месяцев, разумнее обратиться сразу к их специалистам. Телефоны и иные контакты всегда можно узнать на сайте банка или в службе его клиентской поддержки.

Как вылезти из долговой ямы по кредитам

Важно! Не бойтесь предстоящих переговоров. Банк так же, как и вы, заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг, и чем больше просрочка, тем сильнее этот интерес. Если не прятаться от кредитора, а открыто описать сложившуюся ситуацию, он постарается создать условия выплат, которые будут выгодны вам обоим.

Ошибки должников

Главными ошибками, совершаемыми должниками, являются:

  1. Выплаты минимальных платежей. Небольшая, на первый взгляд, сумма, предлагаемая финансовым учреждением, представляет собой приманку, благодаря которой платить придётся дольше и больше. Время окончания выплат отдаляется, а общая сумма увеличивается. Например, за взятые в долг 10 тысяч руб. с минимальными платежами придётся выплатить вдвое больше на протяжении более чем 20 лет. Поэтому решать вопрос с долгами следует, увеличив размеры выплат.
  2. Погашение небольших кредитов. Многие должники стремятся разобраться сначала с самыми мелкими долгами, чтобы их количество уменьшилось. На самом деле эффективнее избавиться сначала от самых крупных кредитов, проценты по которым максимальные. Если же запомнить все мелкие долги трудно, то их стоит записать в записную книжку или в текстовый файл на телефоне или компьютере.
  3. Увеличение кредитных лимитов. Такие действия не только не решат проблему, но и, наоборот, сделают её больше. А выбраться из долгов станет ещё сложнее.
  4. Неправильный подход к рефинансированию долгов. Брать новый кредит на погашение старого выгодно, только если сроки его выплат достаточно большие. Это касается, в первую очередь, ипотек на покупку жилья или автомобиля – особенно, тех, которые брались несколько лет назад, когда процентные ставки были больше. Мелкие потребительские кредиты гасить таким способом неэффективно.
  Как бороться с угрозами коллекторов: кому жаловаться и что делать

Способы решения проблем

При оформлении займов, граждане «забывают» о высоких процентных ставках и штрафных санкциях за допущенную просрочку. Именно эти факторы становятся ловушкой для беспечных людей. Задержка взноса приводит к появлению недоимки, растущей, как снежный ком. Соответственно, выбраться из долговой кредитной ямы становится сложной задачей.

Как вылезти из долгов

Неумение распоряжаться деньгами и доступность кредитования — главные причины, по которым россияне оказываются в долговой яме

Заемщик оплачивает ссуду, но эти деньги уходят на погашение процентов и штрафа, а сумма остатка не уменьшается. Такие обстоятельства провоцируют еще одну ошибку – скрывание от кредитора. Россияне прекращают контакты с финансовыми учреждениями, где кредитовались, что способствует лишь возрастанию начисленной к уплате цифры.

Обратите внимание, даже у людей со скромным доходом появляется шанс выйти из долгов и финансового кризиса. Главное – последовательные действия и продуманная стратегия.

Как вылезти из долговой ямы по кредитам, если негде взять денег

Если надежды на благополучный расчет с кредитором тают, уместно вплотную заняться личным бюджетом и принять срочные меры

Отметим, подобная задача нуждается в терпении заемщика и умении тратить деньги. Ведь на период возврата недоимки неплательщику потребуется урезать средства на личные траты, отдавая львиную долю заработанного банку. Среди способов выйти из долговой ямы по кредитам в разных банках перечислим такой список:

  • рефинансирование или реструктуризация;
  • досрочный метод выплат;
  • отказ от депозитов;
  • продажа собственности;
  • займы у близких людей;
  • банкротство.

Учитывайте, приведенные варианты становятся эффективными на определенном этапе финансовых трудностей. При начальной стадии, когда гражданин допустил небольшую просрочку, инициировать процедуру о признании неплатежеспособности нелепо. Разберемся с этими нюансами ниже.

Перерасчет

Процесс рефинансирования предполагает объединение минимум двух кредитов в один заем и постепенное погашение по сниженной процентной ставке. Такой вариант решения вопроса уместен для людей, которые оформляли несколько ссуд с различными комиссионными выплатами. Обратите внимание, чтобы инициировать процедуру, потребуется прямой контакт с финансовой структурой, кредитовавшей заемщика.

Способы выбраться из кредитов и долгов

Рефинансирование, применяемое с методом «лавины», позволяет постепенно погасить финансовые обязательства

Реструктуризация же предполагает увеличение срока перечисления платежей за счет снижения взноса. Такой способ подразумевает заключение дополнительного соглашения сторон. Учитывайте, банки редко идут навстречу клиентам с небольшой просрочкой. Но тут находится «лазейка» – обязать кредитора к подобному решению удастся в суде. По указанной причине затягивание времени неуместно.

Увеличивающийся срок просрочки платежей провоцирует рост задолженности. Такое положение вещей устраивает кредитора, поэтому заемщику целесообразно настаивать на решении вопроса сразу при появлении материальных проблем.

Обратите внимание, рефинансировать выплаты удастся и самостоятельно. Механизм тут такой: заемщик погашает ссуду с наибольшей ставкой за счет кредита с низким процентом. Примером здесь послужит выплаты потребительского займа кредитной картой крупного банка. Соответственно «метод лавины» позволяет должнику постепенно снизить номинальный размер недоимки.

Рассчитываемся досрочно

Основная ошибка должников – внесение минимального размера взноса, который указан в первичном договоре. Чтобы не попасть в финансовую кабалу, уместно ознакомиться с первичным контрактом займа и определить платеж, который позволит быстрее закрыть счета.

Как выбраться из долговой кредитной ямы

Увеличение единоразового взноса и досрочные выплаты займа — отличная тактика

Однако суммарный итог подобного решения экономит тысячи рублей. Запомните, в интересах заемщика быстрое закрытие кредита. Правда, оговоренные условия выполнимы лишь в ситуациях, когда клиент располагает достаточным экономическим доходом. Причем практиковать такие выплаты уместно еще до появления просрочки.

Активы в счет недоимки

Отдельные люди полагаются на депозитные вклады, думая, что сумма выплаченных процентов постепенно покроет недоимку по ссуде. Такой подход экономисты считают ошибочным. Политика банка не предполагает подобного «обмена» – ведь размер дохода по депозиту ниже процентов по аналогичной сумме займа.

Методы выйти из долгов и финансового кризиса

Рассчитывать на покрытие долга процентами по депозиту нелепо

Когда главная задача заемщика – выбраться из кредитов и долгов, здесь уместно рассчитывать исключительно на наличные средства. Таким образом, спасением должника становятся личные накопления, которые уместно откладывать в конвертируемой валюте. Направление «лишних» денег в счет погашения ссуды – верная тактика. Причем тут уместно сначала выплачивать кредиты с наивысшей процентной ставкой.

Если долг уже предан коллекторам

Если ваши долги по займам уже переданы банком в коллекторское агентство, не уклоняйтесь от контактов со специалистами по взысканию. С ними также можно обговорить рассрочку выплат либо своеобразные «кредитные каникулы». Главное, показать, что вы не против оплатить долг, просто в данный момент не имеете такой возможности.

Читайте еще:  Индивидуальный инвестиционный счет Промсвязьбанк

В случае если коллекторы отказываются от смягчения условий, настаивайте на том, чтобы ваше дело передали в суд. Во-первых, разбирательство займет какое-то время, за которое вы сможет поправить финансовое положение. Во-вторых, оно автоматически заморозит начисление штрафных санкций по долгу. Кроме того, предоставив в суде доказательства своего бедственного материального положения, вы сможете добиться либо снижения суммы задолженности, либо установления комфортного для вас режима ее выплат.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: