Кредит или кредитная карта: что лучше и в чем разница

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТНУЮ КАРТУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕКредит и кредитная карта – два основных банковских продукта, доступных большей части населения. Суть их едина: выдача средств под проценты на определенный срок, однако на практике между ними есть существенная разница. Отличия касаются практически всех аспектов: стоимость займа, порядок использования и выплаты. Что лучше: кредит наличными или кредитная карта  – зависит от нескольких факторов.

Кредит или кредитная карта

  • Сравнение банковских продуктов
    • Разница процентных ставок
    • Выгодные безналичные операции
    • Что лучше, если нужны наличные
    • Кредитные лимиты
  • Вторичные факторы

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Сравнительная таблица кредита наличными и кредитной карты

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма займа до 4 миллионов рублей до 1 миллиона рублей
Срок выплат от 1 до 5 лет срок действия карты
Процентная ставка от 9,9%! от 14,99%!
Возможность досрочного погашения есть есть
Подтверждение дохода требуется необязательно
Оформление онлайн возможно, но решение будет предварительным возможно
Период льготного кредитования отсутствует до 100 дней
Возможность частичного расходования отсутствует есть
Стоимость оформления и обслуживания бесплатно от 590 до 6 990 рублей в год
Срок рассмотрения заявки в течение нескольких минут в режиме онлайн 2 минуты

Ситуации

Ниже рассмотрим различные житейские ситуации и определим в каких случаях каким кредитом выгоднее пользоваться.

Большой телевизор или компьютер

Отправляясь в магазин электроники, возьмите с собой кредитную карту. Часто в таких магазинах есть возможность списать накопленные бонусы в счет оплаты за товар. К тому же благодаря льготному периоду вы можете не переплачивать лишние проценты.

Однако в крупных магазинах иногда действуют акции, по условиям которых можно купить товар в кредит с 0%!п(MISSING)ереплаты. Выясните у продавца подробности такого предложения.

Пример:

ООО «ХКФ Банк» в данный момент проводит акцию «0-0-24»: покупатель может приобрести товар без первоначального взноса сроком на 2 года, не переплачивая проценты.

Предложение заманчивое. Но прежде чем на него согласиться, внимательно ознакомьтесь с условиями договора. А лучше заранее узнайте подробности, позвонив в банк или изучив информацию на его сайте. В рассмотренном примере реальные условия выглядят так:

  • срок кредита – от 6 мес. до 2 лет;
  • процентная ставка в зависимости от срока и первоначального взноса варьируется от 14,58%!д(MISSING)о 26,77%!

Однако такая покупка все же выгодна за счет скидки в 7,5%!,(MISSING) которую делает магазин.

акция «0-0-24»

Допустим, вы планируете покупку нового телевизора за 30 000 руб. Для чистоты эксперимента рассмотрим условия других кредитных продуктов в ООО «ХКФ Банк».

Условия Кредит наличными Потребительский кредит Кредитная карта
сумма кредита 30 000 30 000 30 000
первоначальный взнос
%!с(MISSING)тавка от 9,9%!д(MISSING)о 12,5%! от 14,58%!д(MISSING)о 26,77%! от 29,8%!д(MISSING)о 49,9%!
срок 24 мес. 24 мес. бессрочно
возможность досрочного погашения есть есть есть
кэшбек нет нет от 1,5%!д(MISSING)о 10%!
особые условия нет скидка от магазина в размере 7,5%! 51 день льготного периода

На основании этих данных можем сделать конкретные расчеты:

Кредит наличными: 30 000 руб, ставка – 9,9%!,(MISSING) срок – 24 мес.

  • Ежемесячный платеж – 1400 руб.
  • Общая переплата за все время – 3550 руб.

Потребительский кредит: 30 000 руб., ставка – 14,58%!,(MISSING) срок – 24 мес., скидка магазина – 7,5%!((MISSING)2 250 руб.).

Стоимость покупки: 27 750 руб.

  • Ежемесячный платеж – 1 493 руб.
  • Общая переплата за все время – около 5000 руб. Вычитаем сумму скидки и получаем  2 750 руб.

Кредитная карта: 30 000 руб., ставка – 29,8%!,(MISSING) беспроцентный лимит – 51 день.

Если вы успеете вернуть долг на карту до конца периода, то этот вариант окажется самым выгодным, так как переплата составит руб.

Но представим ситуацию с начислением процента на потраченную сумму. При этом ежемесячный платеж формируется из начисленных банковских процентов и 5%!о(MISSING)т основного долга. В итоге имеем:

Ежемесячный платеж – 2 245 Руб.

Общая переплата за 24 мес. – 10 550 руб. При этом остаток долга составит еще 8 760 руб. Но уже из расчета за 2 года видна нецелесообразность такого варианта.

Таким образом, если вы уверены, что сможете вернуть 30 000 руб. в течение 51 дня обратно на карту – смело выбирайте ее. Здесь же и другие бонусы в виде кэшбека, который при покупке в интернет-магазине составит от 1 до 10%! (MISSING)Если же вы собираетесь погашать задолженность ежемесячными платежами, не превышая график, то кредитная карта не для вас. Из приведенных расчетов очевидна выгода потребительского кредита, оформленного в магазине.

Я хочу купить машину, что мне выбрать – кредитную карту или обычный кредит?

Здесь важно определиться, какой автомобиль вы планируете приобрести: новый или подержанный. Если это покупка с рук, то лучше выбрать потребительский кредит, поскольку понадобятся именно наличные средства. А при снятии наличности с кредитной карты списывается большая комиссия.

Если же вы собираетесь приобрести новую модель в автосалоне, то стоит рассмотреть все возможные варианты. Сравним их условия на примере банка ВТБ.

Условия Кредит наличными Автокредит Автокредит с господдержкой
Процентная ставка от 11%! от 8%! от 5,5%!
Максимальный лимит 5 000 000 7 000 000 1 500 000
Срок до 7 лет до 5 лет зависит от программы (36 мес. или бессрочно)
Требования к доходу свыше 15 000 руб. свыше 30 000 руб – для Москвы;

свыше 20 000 руб. – для других регионов

свыше 30 000 руб – для Москвы;

свыше 20 000 руб. – для других регионов

дополнительные условия нет первоначальный взнос – от 20%!;(MISSING)

обязательное оформление КАСКО, которое увеличивает ваши итоговые расходы на обслуживание кредита

скидка в 10%!((MISSING)по программе «Семейный автомобиль»), сниженная %!с(MISSING)тавка;

обязательное оформление КАСКО, которое увеличивает ваши итоговые расходы на обслуживание кредита

Из таблицы видно, что для покупки нового автомобиля выгоднее оформить автокредит с господдержкой.

Однако здесь действует ряд ограничений, например: максимальная сумма, доступный модельный ряд (госпрограмма распространяется на конкретные марки авто), а 10%!с(MISSING)кидка предоставляется только семьям с 2-мя и более детьми. К тому же в условия автокредита входит обязательное оформление КАСКО.

Но даже если вам не доступен автокредит с госсподержкой, то обычный автокредит также может быть выгоднее обычного потребительского кредита, так как приобретаемый авто идет в залог банку, что позволяет снизить процентную ставку.

Читайте также  Автокредит или потребительский кредит наличными — что лучше и выгоднее?

Ремонт в квартире

Допустим на ремонт требуется 1 млн руб. Ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс руб.

Ситуация 1

У вас уже накоплена определенная сумма, скажем, 500 тыс руб. Оставшуюся часть планируете взять в кредит. Какой же кредит оформить?

Ремонт это такое дело, что точные расходы заранее определить крайне сложно. Возможно потребуется что-то докупить в процессе. Поэтому кредита наличными может не хватить, либо придется брать его с запасом, а значит переплатить в итоге.

Я бы заранее расписал категории затрат и каким образом их можно оплатить. Например, бытовую технику (холодильник, посудомоечную машину, телевизор и т.д.) можно оформить потреб.кредитом в магазине, а если заморочиться и поискать акции, типа «0-0-24», то можно еще и выгадать на итоговой переплате. Русфинанс Банк, который мы рассматривали ранее, предлагает 0,5%!п(MISSING)о кредиту при условии, что не менее 50%!с(MISSING)уммы покупки будет оплачено сразу.

Так как ремонт обычно длится несколько месяцев, то можно составить рациональный план закупок. В первую очередь купить самое необходимое: керамическую плитку, обои, краску, смеси и т.д., а все остальное докупать потом, тот же телевизор, ведь можно какое-то время пожить и без него.

Ситуация 2

Накоплений нет, а значит вам требуется займ на 1 млн руб. Где его взять?

Кредит наличными на такую сумму получить сложно. Поэтому здесь надо комбинировать разные варианты.

Вы можете оформить наличный кредит на 500 тыс руб. Сюда войдет закупка материалов и инструментов, расчет с работниками. Допустим, покупка бытовой техники и мебели обойдется в 300 тыс руб. На эту сумму берем потребительский кредит в магазине. Оставшиеся 200 тыс руб. оставляем на кредитной карте для незапланированных трат.

Ситуация 3

Вы почти закончили ремонт, но на последнем этапе не хватило 100 тыс руб. В этом случае разумно воспользоваться кредитной картой. Даже если вы сразу израсходуете всю сумму, то благодаря льготному периоду сможете уменьшить часть долга до начисления процентов. А при льготном периоде в 100 дней и ежемесячном внесении 50%!о(MISSING)т вашей зарплаты (25 000 руб.) сумма займа к моменту выплаты первых процентов составит всего 25 000 руб. вместо начальных 100 000 руб.

Лечение зубов

Прайс на услуги стоматолога, как правило, фиксированный. Поэтому не составит труда рассчитать точную сумму трат, проконсультировавшись с выбранным специалистом. Значит, берем кредит наличными.

  Как продать квартиру с обременением ипотекой?

С другой стороны, если масштаб проблемы невелик, и нескольких ваших зарплат хватит, чтобы покрыть размер займа, то лучше снова остановиться на кредитке. Благодаря льготному периоду вам не придется платить проценты.

Потребительский кредит медицинские клиники не предоставляют, поэтому его здесь не рассматриваем.

Пример

Два друга решили подлечить зубы и отправились к общему стоматологу. Врач провел обследование и рассчитал стоимость лечения для каждого пациента.

У первого друга зубы оказались в плачевном состоянии. Его расходы составят 100 000 руб.

Его товарищ «отделался» небольшой суммой в 15 000 руб.

При этом каждый имеет ежемесячный доход в 30 000 руб.

В первом случае очевидно, что затраты невозможно покрыть за 2 и даже 3 месяца. Поэтому льготный период не поможет избежать переплаты. А процентная ставка по кредитной карте выше, чем по кредиту наличными. Поэтому оптимальный вариант – взять обычный нецелевой кредит.

А вот во второй ситуации кредитная карта с льготным периодом придется кстати. Откладывая 25%!о(MISSING)т зарплаты, легко за 2 месяца возместить потраченную сумму, уложившись в льготный период и избежав лишних расходов.

Отпуск

Рассмотрим 2 ситуации.

Ситуация 1. Семья из трех человек (двое взрослых и ребенок) планирует двухнедельный отпуск в Турции. Общая стоимость такого отдыха – 150 тыс руб. Проанализируем 3 способа оплаты:

Рассрочка или кредит от турагентства – предоставляется на сумму до 150 000 руб с предварительной оплатой в 30%! (MISSING)Однако этот вариант подойдет, если вы делаете покупку заранее, поскольку оставшуюся сумму необходимо внести за 2 недели до отправления. Также потребуется Яндекс Кошелек.

Видео: Заплатить по частям — новый способ оплаты отпуска

Некоторые компании предлагают более длительный срок отсрочки – до 24 мес. Этот вариант будет наиболее выгодным. Благодаря тому, что туроператор выплачивает большую часть начисленных процентов, ваши расходы значительно снижаются. Переплата составит всего 5%! (MISSING)Другими словами, банк по факту выдает обычный потребительский кредит. Но туристическая компания берет на себя погашение процентов за исключением минимальной суммы, которую выплачивает клиент.

Также многие туроператоры принимают к оплате карты с рассрочкой. Например, вы можете воспользоваться картой Халва с максимальным лимитом 350 000 руб. Рассрочка предоставляется на 3 месяца. Если есть возможность вернуть деньги на карту в течение 3 месяцев, то смело выбирайте этот вариант. Сюда же отнесем пример с кредиткой «100 дней без процентов» от Альфа-банка. Например, у меня кредитный лимит 350.000 руб., которого вполне достаточно, чтобы оплатить двухнедельный тур в Турцию на семью из четырех человек, а потом погасить в течение 100 дней.

Кредит наличными в банке – выдается без первоначального взноса. Минус этого способа – переплата в виде банковского процента, который значительно превышает 5%!п(MISSING)о кредиту от туроператора.

Кредитная карта – удобный инструмент для мелких расходов во время отпуска. Но оплачивать кредиткой крупные приобретения невыгодно. Купив тур за 150 000 руб. и не вернув деньги по истечении льготного периода, вы будете переплачивать каждый месяц гораздо большую сумму, чем при обычном кредите, поскольку процентная ставка по карте намного выше. Плюс плата за обслуживание самой карты. Единственный бонус – кэшбэк в виде определенной суммы, которая возвращается на ваш счет после каждой покупки.

Таким образом, самый приемлемый вариант – рассрочка от турагентства, в т.ч. с использованием карты с рассрочкой. Если же вы не уверены, что сможете выплатить всю сумму к назначенному сроку, то лучше воспользуйтесь обычным банковским кредитом.

Ситуация 2. Семья из трех человек планирует отпуск в Сочи. Основные расходы – покупка билетов и бронирование гостиницы.

Рассрочка от турагентства – многие операторы предоставляют возможность забронировать отель и приобрести билет в рассрочку или кредит.

Рассрочка предусматривает обязательный первоначальный взнос (в пределах 20%!)(MISSING) и срок в среднем до 10 мес.

Кредит в туристической компании оформляется без первоначального взноса на срок до 24 мес. Однако процентная ставка в этом случае составляет 36%! (MISSING)К тому же варианты с турагентством не подойдут, если вы планируете жить в частном секторе или снимать квартиру посуточно.

Банковский кредит наличными с меньшей процентной ставкой в этом варианте выгоднее. Да и многие частники принимают только наличку, оплатить картой посуточную квартиру вы не сможете.

Кредитной картой с рассрочкой или льготным периодом кредитования можно оплатить билеты, бензин (если едете на своем авто), продукты и рестораны на месте. Вы вернете часть затрат в виде кэшбека на счет карты. И получите возможность не платить проценты, если успеете до окончания льготного периода вернуть деньги на кредитку. В любом случае переплата будет меньше.

Норковая шуба

Цены на норковые шубы стартуют от 40 000 руб. за короткие версии. Средняя цена за длинную версию колеблется в районе 100-150 т.р. Вариант с кредитной картой отметаем, так как за пару месяцев, скорее всего, вы не расплатитесь, а на более длительный срок процентная ставка будет выше, чем у потреб.кредита наличными.

Дальше все зависит от того, где вы будете покупать шубу. Некоторые магазины предлагают кредитные программы тех же банков, что представлены в крупных магазинах бытовой техники:

Потребительский кредит в магазине

Это значит, что покупателю будут доступны аналогичные программы «0-0-24»:

Шуба в кредит

Покупатель фактически оформляет рассрочку сроком до 2 лет. Проценты банку выплачивает сам магазин. Но если покупка планируется там, где нет подобной программы, то тогда лучше оформить кредит наличными.

Не хватает до зарплаты

В этой ситуации на помощь снова придет кредитка. Частичная выдача необходимой суммы – все, что нужно, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете. Возможно, вам понадобится 3 000 рублей. Ни один банк не оформит кредит на такую сумму. А на кредитной карте она всегда доступна. При этом деньги можно даже не обналичивать, расплачиваясь пластиком за товары и услуги через POS-терминал. А получив зарплату, сразу верните израсходованные средства, чтобы не переплачивать банку.

Мобильный телефон ребенку

Здесь все зависит от суммы покупки:

  1. Если это недорого гаджет за 10 000 руб, то вполне можно обойтись и кредитной картой с льготным периодом кредитования — рассчитаетесь за него за пару месяцев по льготному периоду + скидку в виде кэшбэка получите.
  2. Если же это новая модель айфона, тысяч за 80, то тогда нужно ориентироваться на потребительский кредит в магазине.

Кредиты

Кредит наличными

Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:

  1. Платность.
  2. Срочность.
  3. Возвратность.

Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.

Кредиты имеют срок, в течение которого средства необходимо вернуть. За использование денег клиент обязать платить банку процент.

Потребительский кредит

Слово потребительский означает, что кредит берется на потребительские цели.

Оформить можно в различных местах на приобретение готово продукта или услуги:

  1. Банк.
  2. Туристическая фирма.
  3. Торговое предприятие.
  4. Медицинский центр (если необходим дорогой товар или услуга).

Возможно, вы уже видели стойки для оформления займов внутри супермаркетов, где продается дорогая бытовая техника.

Кредит оформляется в момент покупки услуг у сотрудника компании поставщика. Но долг и проценты все равно будут возвращаться банку, поскольку с ним заключается договор.

Плюсы кредита:

  1. Определенная сумма. Невозможно возобновить линию кредита как на кредитной карте (то есть пополнить для оплаты долга, а потом снять деньги). Возможно, люди считают это недостатком. Но это не так, поскольку клиент знает четкую суму ежемесячной выплаты. На карточке же долг может меняться.
  2. Проценты немного ниже. Кредит всегда дешевле, чем тот, что на карточке, относительно процентов.
  3. Не нужно платить за операцию. Получив деньги, клиент сразу же может их тратить. Нет комиссии за обслуживание и выдачу.
  4. Большая сумма. Средний лимит на карточке не более 500 тысяч рублей. Кредит позволяет брать суммы в несколько раз больше, но только при наличии хорошего ежемесячного дохода, достаточного для выплаты долга.
  5. Защита от мошенников. Мошенники могут воспользоваться средствами на карте, но ничего не сделают с потребительским кредитом.

Недостатки:

  1. Процент за всю стоимость. Даже если деньги лежат на депозите, все равно придется платить процент за всю сумму.
  2. Определенный срок. Если кредит взят на 1 год, его необходимо вернуть вовремя.
  3. Невозможно возобновить кредитную линию. Внесенными средствами воспользоваться не получится.
  4. Проблемы с досрочным погашением. Банкам не выгодно, если человек погасит долг досрочно. Они теряют проценты. Приходится посещать банк лично.

3. Проценты только на израсходованную сумму

Если у классического кредита процент начисляется на всю сумму основного долга, то по кредитке — на оставшуюся задолженность. Чем больше денег потратил клиент, тем больше будет очередной платеж.

Реклама

Кешбек для вас всегда лучше, оплаты процентов банку

Процентная ставка по кредитке начисляется каждый день, начиная с момента возникновения задолженности.

Чем быстрее гасится долг, тем меньше переплата. Заемщику невыгодно вносить минимальные платежи — таким образом он затягивает выплату кредита и не снижает финансовую нагрузку.

При уменьшении суммы долга очередной платеж пересчитывается автоматически, клиенту приходит СМС-уведомление с точной суммой. По кредиту такой алгоритм не работает. О частично-досрочном погашении придется уведомлять заранее.

  Программа ипотеки с господдержкой

Сравнение

Ознакомьтесь с условиями двух продуктов одной финансовой организации – Сбербанка. Потребительский кредит или кредитная карта – что выгоднее оформить?

Условия Потребительский кредит Кредитная карта
Сумма До 1,5 млн рублей До 600 000 рублей
Срок До 5 лет До 1 года
Ставка От 14,9%!г(MISSING)одовых От 25,9%!г(MISSING)одовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение + +
Срок принятия решения До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение
Плата за операции Да, за расход наличными
Подтверждение дохода Нужно Нужно
Удаленное оформление
Льготный период Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа
Штраф за просрочку + +
Частичный расход +

Оба продукта выдаются на любые цели. Банк не потребует отчета об использовании. Вы можете сделать ремонт, поехать в отпуск, отпраздновать свадьбу, а можете потратить их на красоту и здоровье.

Оформление у обоих довольно простое. Достаточно подать заявку по интернету, предоставить сканированные копии документов и деньги вам будут перечислены на счет или карту. Некоторые банки сами привозят кредитку клиенту. Сбербанк и большинство банков консервативны и требуют личного присутствия с пакетом документов.

Перед выдачей банк будет проверять вашу благонадежность – доход, кредитную историю, наличие счетов и движение по ним и многие другие параметры. Исходя из этого и рассчитывается максимально возможная сумма займа.

Нужно будет предоставить бумаги – паспорт и подтверждение наличия официального дохода, а также документ о трудовой занятости.

Сравнение банковских продуктов

Процедура оформления кредитки или потребительского кредита практически не отличается: подача заявления, рассмотрение анкеты, при одобрении – визит в банк и получение денег либо самой карты. В частном порядке изготовление «пластика» может занять больше времени – около 2–3 недель, но некоторые банки сокращают срок обслуживания. Оформление кредита в этом плане оперативнее, но карточку получить проще. Многие компании даже предлагают доставить ее с курьером или по почте.

При оформлении кредита деньги могут быть выданы наличными или перечислены на дебетовую карту. Если заемщик получает кредитку – средства будут храниться на ее счету.

Также следует учесть, что максимальные лимиты потребительского кредитования обычно выше, в связи с чем банки могут потребовать привлечения поручителя. Подтверждение платежеспособности зависит от политики финансового учреждения и не привязано к форме продукта. Это могут быть документы, которые напрямую или косвенно свидетельствуют об уровне дохода (2-НДФЛ или загранпаспорт с отметками о выезде за границу в течение последнего года).

Немного иной порядок получение автокредита и ипотеки. Заемщик сначала выбирает автомобиль или квартиру, а банк перечисляет деньги продавцу. В случае с покупкой ТС к стоимости кредита добавится страхование КАСКО, в частном порядке – личная защита. Для залоговых договоров требуется подготовка расширенного пакета документов, а срок рассмотрения заявки может продлиться до 10–14 дней.

Разница процентных ставок

Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на выбор, это процентная ставка. Определенных стандартов в этом вопросе нет: один банк может предложить кредит под 10,4%!,(MISSING) другой под 24,9%!,(MISSING) третий – кредитку под 12,9%! (MISSING)Здесь приоритетными моментами станут:

  • Кредитная история: чем она лучше, тем выгоднее условия.
  • Наличие зарплатной карты, вклада – банки лояльнее относятся к действующим клиентам и формируют для них специальные предложения.

Для анализа можно сравнить условия популярных банков. В таблице указаны самые выгодные варианты по кредитам наличными и классическим картам, доступные новым и постоянным клиентам.

Кредитная карта Кредит
Ставка Лимит, до Ставка Лимит, до
«Тинькофф» 12,9–29,9%! 300 000 руб. 12–24,9%! 1 000 000 руб.
«Открытие» 19,9–32,9%! 300 000 руб. 11,9–20,9%! 2 500 000 руб.
«Альфа-Банк» Classic Gold Platinum От 23,99%! 300 000 руб. 500 000 руб. 1 000 000 руб. 11,9–24,9%! 1 000 000 руб.
«Сбербанк России» MC Standard 23,9**–27,9%! 600 000 руб. 12,9*–19,9%! 5 000 000 руб.
ВТБ 26%! 5 000 000 руб. 12,5–19,9%! 1 000 000 руб.
«Хоум Кредит» 29,8%! 300 000 руб. От 14,9%!(BADWIDTH)%!*(MISSING)* 500 000 руб.
«Почта Банк» 27,9%! 500 000 руб. 12,9–24,9%! 1 000 000 руб.

* Акционное предложение: от 11,5%!д(MISSING)о 30 апреля 2019 года. Лимит до 250 000 руб.

** Минимальная ставка только по предварительно одобренному предложению от банка.

*** Для клиентов банка – от 12,5%!

Как видно, кредит наличными обходится дешевле. Однако в сравнительную таблицу не попали карты-рассрочки («Халва», «Совесть», кредитка-рассрочка «Хоум Кредит»). По ним действует ряд ограничений, но в некоторых случаях они будут выгоднее все прочих вариантов.

Выгодные безналичные операции

Если внимательно изучить условия банковских договоров по картам, можно отметить, что большинство из них выгодны только для безналичных расчетов. Причем сюда не входят операции по переводу денег на картсчета других банков и уникальные транзакции, например, квази-кэш. Выражается это в нескольких факторах:

  • Привилегии в виде кэшбэка при оплате картой.
  • Наличие беспроцентного льготного периода, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно.
  • Большие ставки и начисление комиссии при снятии наличных кредитных средств. Более того, иногда банки облагают дополнительным сбором выдачу даже собственных накоплений, внесенных на счет.

Следовательно, заемщик может приобрести определенный товар и, вернув деньги во время льготного периода, не платить проценты. Учитывая, что длиться грейс-период может сравнительно долго, есть возможность регулярно «занимать» у банка средства с минимальной переплатой, куда войдет только годовое обслуживание и СМС-информирование.

Кредитные карты очень выгодны для крупных, но краткосрочных расходов, например, для приобретения бытовой техники. Помимо льготного периода, можно получить кэшбэк, что полностью или частично компенсирует комиссию за обслуживание картсчета.

Еще одно преимущество карт – возобновляемый кредитный лимит, в том числе – грейс-период. После полного закрытия долга заемщик вновь может использовать деньги банка без начисления процентов.

Что лучше, если нужны наличные

В том случае, если вам требуются наличные деньги, обычный потребительский займ будет лучшим решением. При получении средств с классической кредитной карточки начисляется комиссия (в среднем, 2–6%!о(MISSING)т суммы плюс 290–490 рублей). Ставка при этом возрастает до 30–50%!г(MISSING)одовых, что раза в 2 выше, чем условия стандартного кредитования. Альтернативный вариант – оформить одну из специальных карт для снятия наличных.

Потребительское кредитование не предполагает взимания комиссий. Даже если деньги перечисляются на карту, заемщику предоставляют возможность обналичить их без дополнительных сборов.

Например, у банка «Тинькофф» есть продукт «Кредит наличными». Средства в размере одобренного лимита находятся на карте, снять их можно в любом банкомате: свыше 3 000 рублей – без комиссии, при меньших суммах – 90 рублей за каждую операцию. Обналичивание не влияет на процентную ставку, сроки договора, ежемесячный взнос.

Решая, стоит ли брать кредитку для получения наличных, полезно ознакомиться с размерами комиссионных сборов.

Продукт Комиссия за снятие кредитных средств
«Тинькофф» Платинум 2,9%! (MISSING)руб.
«Альфа-Банк» «100 дней без процентов» До 50 000 – бесплатно, свыше: 3,9–5,9%!о(MISSING)т разницы.
Банк «Восточный» «Тепло» 4,9%! (MISSING)рублей.
Банк «Восточный» Visa Signature (премиальная) Не взимается.
Сбербанк России Visa Classic/MasterCard Standard 3–4%!,(MISSING) минимум 390 рублей.
«Почта Банк» Элемент 120 5,9%!,(MISSING) минимум 300 рублей.
«Росбанк» карта «Наличная» 1%!,(MISSING) минимум 290 рублей.

Кредитные лимиты

Выбирая между кредитной картой или кредитом наличными, заемщику нужно определиться с суммой финансирования. Это не самый ключевой фактор, но в тех случаях, когда предстоят траты в крупном размере, вариантов с кредитками будет немного.

Программы потребительских  займов условно можно разделить на две группы:

  1. Упрощенные. Требуется небольшой комплект документов, максимальная сумма – до 300 000 рублей.
  2. Стандартные. Банку нужно проверить, является ли клиент платежеспособным, поэтому предоставляются справки о доходах, а также гарантии в вид залога, привлечение поручителей. Кредитный лимит достигает 1 000 000–2 500 000 рублей.

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик может получить до нескольких миллионов рублей.

Условия по карте будут зависеть от ее уровня:

  • Classic/Standard – до 300 000–600 000 рублей.
  • Gold /Platinum – до 600 000–900 000 рублей.
  • World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – свыше 900 000 рублей.

Кредитная карта или кредит наличными — что лучше?

Как правило, для получения заёмных средств большинство граждан прибегают к двум основным вариантам — оформляют либо классический потребительский кредит, либо пластиковую карту с кредитным лимитом. Чтобы проще было определиться с окончательным выбором в пользу того или иного предложения, нужно изучить наиболее значимые сильные и слабые стороны каждого из них.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Основные преимущества и недостатки кредита наличными

Этот финансовый продукт появился на банковском рынке раньше кредитных карт, поэтому сравнение стоит начать именно с него. Потребительским кредитом называют получение в долг заёмных средств, которые выдаются на трёх общих основаниях — срочность, платность, возвратность.

Срочность означает, что любой займ оформляется на определённый срок, как правило, от года и больше. Конечно, существуют программы кредитования, которые позволяют получить средства на короткий промежуток времени (до года), однако особой популярностью пользуются именно долгосрочные предложения, так как по ним действуют более лояльные условия.

  Рефинансирование займов МФО с просрочками

Платность — банковская услуга по предоставлению денег не бесплатная. За пользование средствами банка клиенту придётся заплатить. Выражается это в процентах, размер которых каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.

Возвратность же предполагает, что физическое или юридическое лицо обязуется вернуть заёмные средства в соответствии с графиком выплат, который для каждого клиента составляется индивидуально (с учётом даты получения им заработной платы или иных нюансов).

Потребительский кредит можно получить не только в банке. Его можно оформить также в магазине при покупке какой-нибудь бытовой техники или прочего товара. Клиент при этом получает график платежей и заключает с банковской организацией договор, только не напрямую, а через сотрудника магазина.

Заявка на кредит оформляется им же, а ответ по ней приходит в течение нескольких минут. Поэтому при намерении купить, к примеру, плазменный телевизор последней модели не обязательно идти в банк. Достаточно выбрать товар и оформить его в кредит. Подавляющее большинство крупных торговых сетей позволяют это сделать.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  1. Конкретная сумма и точная дата ежемесячных платежей — клиент видит, в каком количестве денежные средства взяты им и в каком объёме их необходимо вернуть. Также перед его глазами есть график платежей на определённое число каждого месяца. Это удобно — никаких сюрпризов, всё предсказуемо и прозрачно.
  2. Процентная ставка ниже, если сравнивать с кредитной картой.
  3. Нет платы за обслуживание кредита — операция только одна и ограничивается она выдачей наличных средств.
  4. Возможность получить на руки до трёх миллионов рублей при соответствующем уровне дохода.
  5. Невозможность «взломать» кредит как пластиковую карту.

Помимо плюсов есть и некоторые недостатки:

  1. Начисление процентов на всю сумму кредита — не важно, какую часть заёмных средств клиент потратил, проценты рассчитаны на весь долг и оплачиваются в полном объёме.
  2. Фиксированный срок возврата — вернуть заёмные деньги полностью нужно к определенному месяцу конкретного года. Просрочка грозит внушительным штрафом, а получить отсрочку удаётся далеко не всегда.
  3. Невозможность вновь воспользоваться деньгами, которые были внесены клиентом в качестве ежемесячного платежа.
  4. Не всегда просто погасить потребительский кредит досрочно, потому что банкам это не выгодно, они теряют проценты, которые клиент выплачивал бы ни один год.

Читайте также: Где лучше взять кредит наличными?

Преимущества и недостатки кредитных карт

Плюсы и минусы кредитных карт

Пластиковая кредитная карта является практически таким же потребительским кредитом, но более мобильным и усовершенствованным. Клиент получает заёмные средства не наличными, а на карточный счёт. Он может расплачиваться пластиковым продуктом за покупку любого товара или услуги.

Главное отличие кредитной карты и её неоспоримое преимущество в том, что процент начисляется только на размер потраченной клиентом суммы, а не на всю величину кредитного лимита. Человек не переплачивает за то, чем ещё не воспользовался.

Для привлечения большего числа клиентов банки выпускают кредитные карты с кэшбэком — возврат 1-3%!о(MISSING)т потраченной суммы. К примеру, клиент совершает покупку по кредитке на сумму в 3 тысячи рублей, а банк возвращает ему 30 рублей обратно (1%!)(MISSING).

К основным преимуществам кредитной карты можно отнести:

  1. Период льготного кредитования — время, в течение которого на карточный счёт можно внести потраченные заёмные средства без уплаты процентов. Как правило, речь идёт о временном интервале порядка двух месяцев. Однако на рынке сейчас можно найти предложения и с более продолжительным грейс-периодом (до 120 дней). В беспроцентном периоде и заключается основная выгода кредитной карты.
  2. Мобильность и комфорт — на карте есть определённый денежный лимит, который можно тратить по своему усмотрению.
  3. Возобновление кредитного лимита, что позволяет снова пользоваться кредитными средствами после погашения долга.
  4. Возможность использования части лимита заёмных средств — клиенту одобрено 250 тысяч рублей, а он хочет потратить только 100 тысяч.
  5. Оставшиеся средства находятся на кредитном счёте, проценты на них не начисляются.

Кроме неоспоримых плюсов карточный продукт имеет и некоторые недостатки:

  1. Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — по карте это, как правило, порядка 20%!г(MISSING)одовых, а с наличных средств в районе 12%! (MISSING)Ещё важно сказать, что за снятие наличных с кредитной карты придётся уплатить комиссию, которая будет составлять определённый процент от получаемой суммы (как правило, порядка 4%!)(MISSING). Впрочем, некоторые банки презентуют кредитки, позволяющие снимать денежные средства через банкомат без комиссии.
  2. Необходимость оплачивать годовое обслуживание, стоимость которого может варьироваться от 1 до 5 тысяч рублей в зависимости от типа пластика (обычный или премиальный). Однако и этого неприятного момента можно избежать, ведь на рынке сейчас есть кредитки с бесплатным обслуживанием.
  3. Невозможность кредитоваться по большой сумме — это происходит из-за того, что банковский риск при предоставлении заёмных средств по карте выше, чем по потребкредиту.
  4. Искушение постоянно совершать необдуманные и ненужные покупки по кредитной карте.

Читайте также: Лучшие кредитные карты.

Сравнение кредитных продуктов

Сравним условия потребительского кредита и кредитной карты, предлагаемые банком Русфинанс Банк:

Условия Кредит наличными Потребительский кредит в магазине Кредитная карта
процентная ставка от 18,9%!д(MISSING)о 38,38%! от 0,5%!д(MISSING)о 25,85%! от 27%!д(MISSING)о 35%!
требуемые документы паспорт, СНИЛС (ИНН или водительское удостоверение), реквизиты счета для зачисления, справка о доходах паспорт, справка о доходах (требуется в зависимости от стоимости товара) паспорт, справка о доходах
срок от 6 мес. до 7 лет от 6 мес. до 24 мес. бессрочная кредитная линия
лимит от 5 000 руб. до 450 000 руб. от 2 250 руб. до 2 999 999 руб. от 10 000 руб. до 150 000 руб.
обеспечение нет нет нет
льготный период нет нет 50 дней
плата за обслуживание нет нет до 300 руб. в год
плата за выдачу наличности нет нет 4,9%!о(MISSING)т снимаемой суммы (не менее 150 руб), но есть банки исключения
частичная выдача нет нет да
штраф за просрочку да да да
досрочное погашение да да да
кэшбэк нет нет да, 1%!о(MISSING)т суммы покупки

Из таблицы видно, что банки идут навстречу клиентам, упрощая порядок получения кредита при покупке конкретного товара в магазине. Этот вид займа имеет очевидные преимущества: низкая процентная ставка, больший доступный лимит. Но не будем торопиться с выводами, ведь в разных банках разные условия и многое зависит от ситуации. Перейдем к конкретным примерам.

Читайте также  Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Что в итоге выгоднее?

Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.

Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.

Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.

4. Cashback

Кэшбэк — это возвращение определенного процента от стоимости товара. Чем больше покупок совершает клиент, тем больше бонусов он получает: за каждую покупку начисляют проценты — от 1 до 100%!

Какие кредитные карты можно оформить только по паспорту ⇒

Деньги возвращаются на картсчет в виде рублей или баллов (1 балл равен одному рублю), которые можно обменять на товары и услуги.

Карты с кэшбэком предлагают:

Название Лимит, руб. Процентная ставка Кэшбэк Стоимость годового обслуживания, руб.
Тинькофф 300000 От 12%! 1-30%! 590
Русский Стандарт 300000 от 21,9%! до 15%! 499
Альфа-Банк 700000 от 23,99%! до 7%! 490
Восточный Банк 400000 24%! 1-5%!
УбРиР 300000 от 29%! 1%!
Хоум Кредит 300000 от 29,8%! до 10%! 4990
Ренессанс 200000 от 19,9%! до 100%!
Райффайзенбанк 600000 от 28%! до 5%! 1490
Ситибанк 300000 22,9-32,9%! скидка 20%!н(MISSING)а разные товары

Большой кэшбэк в 10% начисляется на определенные группы товаров в магазинах-партнерах, до 3% можно получить на покупки в определенных категориях, у некоторых вариантов их определяет банк, у некоторых — дает возможность вам выбрать самим. И 1%!н(MISSING)а все — доступен в 99%!б(MISSING)анков для их кредитных карт. Согласитесь — это явно лучше кредита, где вы сами платите проценты, а тут — вам их возвращают.

Кредитка лучше займа, так как не нужно платить лишнего

Выводы

Подводя итоги, уточним, что выгоднее – кредит или кредитная карта?

Кредит будет оптимальным вариантом, если вам нужны деньги на конкретную цель. Получили, потратили, платите долг. Проценты ниже и дополнительных вопросов не возникает.

Кредитка подойдет тем, кто хочет постоянно пользоваться заемными деньгами. Расплачивайтесь ею за товары и услуги и вовремя оплачивайте ежемесячный платеж. Не забудьте о льготном периоде – очень выгодная опция.

Что бы вы ни выбрали для себя, портал «Якапиталист» рекомендует – прежде чем оформлять услугу, рассчитайте свои финансовые возможности, чтобы не провалиться в долговую яму.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: