Как уменьшить проценты по кредиту

Кредит – один из самых популярных банковских продуктов в России. В 2018 году больше половины россиян имеют непогашенные займы. Многие из них были взяты несколько лет назад под значительные проценты. Сейчас заемщиков интересует, как снизить процентную ставку по кредиту. Уменьшение переплаты вполне возможно, но для этого придется потратить немало времени и усилий.

Содержание

  • Как уменьшить ставку по существующим кредитам
    • Рефинансирование задолженности
    • Реструктуризация долга
    • Досрочное погашение
    • Как уменьшить проценты по новому кредиту
  • Выбор банка и кредита
  • Платежеспособность заемщика

Где указывается возможность смены процентной ставки

Законодательно запрещается изменять существенные условия соглашения без согласования сторон. Банки не могут изменять в сторону увеличения процентные ставки, без получения согласия своих клиентов. Другой вопрос, что мало кто из этих самых клиентов согласится на такие действия своего кредитора.

Банк единолично и самостоятельно принимает решение о понижении ставки по кредиту

Возможность снижения процентной ставки в договорах не прописывается. Изначально такая преференция не фиксируется ни в одном документе. Если бы эта информация прописывалась официально, то снижать ставку по кредиту банкам пришлось бы по определенным правилам.

То же самое касается и законодательного закрепления снижения ставки при определенных обстоятельствах. Такого закона пока нет, и в будущем он принят не будет. Следовательно, уменьшение процентов – прерогатива кредитной организации, которая принимает такое решение самостоятельно и единолично.

Снижение процента, если кредит уже используется заемщиком

Если «посчастливилось» взять заем, и ставка по нему не устраивает, имеет смысл рассмотреть следующие варианты ее снижения.

Рефинансирование кредита

Обладателям завидной репутации по прежним кредитам и высокого уровня платежеспособности вполне доступно использование конкуренции между финансовыми организациями и переоформление ссуды, которое повлечет за собой заметное уменьшение переплат. Впрочем, рефинансировать заем можно и в том банке, в который  клиент обращался за ним ранее. Данная процедура представляет собой получение новой ссуды по меньшей ставке в целях компенсации существующего займа. Однако в процессе обращения в другие финансовые организации в целях переоформления ссуды необходимо принять во внимание несколько моментов.

Не стоит сообщать представителям новоиспеченного банка-партнера о том, что стремление к рефинансированию обусловлено проблемами с деньгами и есть желание сэкономить. Избегайте навязывания услуг, которые не нужны и якобы являются «добровольными». Это относится к страховому полису, платному обслуживанию счета и прочим расходам, которые сведут выгоду от рефинансирования к нулю.

Прежде чем решиться на проведение этого мероприятия, необходимо провести сравнение не только процентных ставок и полной кредитной стоимости, но и расчетной величины процентов.

Реструктуризация долгового обязательства

Еще один способ, как снизить процентную ставку по кредиту – реструктуризация. Т. е. заемщик вправе совершить попытки экономии процентов без необходимости обращения в другую организацию. Если оформление займа происходило невыгодно, а потом банк резко смягчил политику по отношению к заемщикам, то клиент вправе просить о реструктуризации долга и получении более выгодных условий кредитования. Традиционно финансовые организации понимают, что клиент может пойти кредитоваться к их конкурентам.

Рефинансирование и реструктуризация для снижения ставки по кредиту

Рефинансирование и реструктуризация, часто используются для снижения процентной ставки по кредиту

Досрочное возмещение долга банковской инстанции

Наиболее простой и выгодный вариант экономии на ссуде – ее заблаговременное погашение в полном или частичном размере. Это приведет к сокращению базы и к снижению общего числа платежей. Измененный закон гласит о возможности погашения кредита по истечении двухнедельного периода с момента его получения. Помимо этого, гражданин может осуществить такие мероприятия без предварительного сообщения о них кредитору.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Если банк отказал в уменьшении процента, есть вариант рефинансировать заем в другом коммерческом банке, т.е. по факту взять новый кредит, погасить за счёт него старый, а затем погашать новый заем уже на других условиях.

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

  Что значит заявка на кредит одобрена?

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

  • подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
  • подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
  • из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате. Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Как происходит формирование процентной ставки

Процентная ставка ‒ это показатель, отражающий размер переплаты сверху тела кредита. Часто при подборе кредитной программы заемщики в первую очередь ориентируются именно на эту величину. Формирование процентных ставок происходит под влиянием ряда параметров:

  1. Независимые факторы. Наиболее важным из них является ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ. Она отражает объем процентов в год, который обязуются выплатить регулятору банковские организации за использование кредитных предложений.
  2. Бизнес-факторы. Процентная ставка в большей степени зависит от величины займа. Также на этот показатель оказывает влияние период кредитования, а еще кредитный рейтинг клиента.
  3. Пассивные факторы. К числу данных параметров относится экономическая ситуация в стране, которая влияет на уровень инфляции.

Несмотря на то что процентная ставка относится к важным критериям, подбирать кредитную программу только на ее основании не рекомендуется. Обязательно стоит познакомиться со всеми условиями кредитования, прежде чем подписывать договор с банком.

Как уменьшить ставку по существующим кредитам

На размер процентной ставки по кредиту главным образом влияет принятая в стране ключевая ставка Центробанка.

За последние 5 лет ключевая ставка ЦБ РФ неоднократно менялась, в разное время составляя от 10 до 17%! (MISSING)Сейчас она резко снизилась и до 15.06.2018 будет равна 7,25%!

Снижение ключевой ставки значительно повлияло на стоимость кредитов.

Если в 2014 ипотеку можно было взять под 17-20%!,(MISSING) то сейчас существуют ипотечные займы под 9-10%!,(MISSING) и есть вероятность, что ставки будут снижаться еще. Естественно, заемщики, которые несколько лет назад взяли ссуду под неподъемные проценты, хотели бы уменьшить долговое бремя.

Способы снижения процентной ставки

Снизить процентную ставку по кредиту можно несколькими способами

Банки идут им в этом вопросе навстречу. Есть несколько способов, как уменьшить проценты по кредиту. По существующим займам можно:

  • рефинансировать оставшуюся задолженность;
  • реструктурировать долг;
  • досрочно погасить оставшуюся сумму (возможно частичное или полное погашение).

Рефинансирование задолженности

При рефинансировании должник получает новый займ под меньшие проценты для погашения предыдущего, дорогого кредита. Рефинансироваться можно как в своем банке, так и в других банковских организациях. Однако в финансовом учреждении, где изначально была получена ссуда, меньше шансов получить более выгодные условия. Для банка, выдавшего займ, уменьшение процентов по существующему кредиту принесет лишь убытки. Другие банки, напротив, будут рады, если добросовестные заемщики перейдут к ним.

Для того чтобы сделать рефинансирование, потребуется заявка в новый банк и стандартный пакет документов для установления личности заемщика, его надежности и платежеспособности. Иногда банк может запросить справку об отсутствии просрочек и задолженностей по рефинансируемому кредиту.

Обязательно нужно рассчитать общую переплату по новому займу и новый ежемесячный платеж. Часто случается, что проценты банк обещает более низкие, но за счет скрытых платежей (страхования, комиссий) сумма выплат почти не изменится. Стоит отметить, что по закону РФ действует период охлаждения (14 календарных дней), во время которых можно отказаться от навязанной страховки и вернуть за нее деньги.

  Можно ли взять кредит по военному билету?

Рефинансирование очень выгодно, если у заемщика несколько дорогих кредитов. В этом случае, получив новый займ по меньшей ставке, можно выплатить все имеющиеся задолженности, а затем вносить уменьшившийся ежемесячный платеж в одном месте.

При сложностях со своевременным погашением долга рефинансирование позволит увеличить срок возврата, предотвращая возникновение просрочек.

Однако, в случае аннуитетных платежей (когда в первую половину срока выплачиваются проценты, а во вторую половину основное тело долга) рефинансирование имеет смысл делать только в первую треть срока кредита. Иначе, выплатив проценты в одном банке, заемщику придется еще раз выплачивать проценты в другом банковском учреждении.

Особенности рефинансирования

Рефинансирование выгодно при объединении нескольких займов

Реструктуризация долга

Реструктуризация задолженности предлагается клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию: тем, кто потерял работу или тяжело заболел. В этом случае банк может войти в положение заемщика и снизить проценты (обычно не более чем на 1,5-2%!)(MISSING), или увеличить срок погашения, изменив график платежей. Самые лояльные банки предоставляют «каникулы» на несколько месяцев, в течение которых клиент может не вносить ежемесячный платеж.

Для таких уступок у банка должны быть веские основания. Поэтому от клиента требуется заполнить обращение, в котором будет подробно описаны причины ухудшения финансового положения, а также по возможности приложить документы, подтверждающие его слова (уведомление о сокращении в организации, справка о заболевании или получении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка об уходе в декрет). Даже в случае предоставления всех документов банк не обязан соглашаться на реструктуризацию.

Попробовать реструктурировать долг в случае непредвиденных обстоятельств все-таки стоит: банку будет выгоднее, если заемщик продолжит выплачивать долг, пусть и в меньшем объеме, чем если он прекратит выплаты полностью.

Досрочное погашение

Самый простой способ уменьшить переплату – погасить задолженность полностью или частично. При полном погашении заемщик оплачивает проценты только за фактический срок пользования деньгами. При частичном погашении уменьшается тело кредита, и соответственно меняется сумма начисленных процентов. По закону каждый заемщик имеет право на полный или частичный досрочный возврат задолженности. Банки не должны препятствовать заемщику и требовать уплаты комиссий и штрафов при досрочном погашении.

Если клиент банка решил закрыть кредит досрочно, об этом обязательно нужно письменно уведомить банк (по закону уведомление должно поступить в кредитное учреждение не позднее, чем за 30 дней до совершения операции). Если не написать заявление и самостоятельно внести сумму основного долга на счет, банк вправе не рассматривать эту операцию как досрочное погашение долга.

Внесенные средства будут списываться как ежемесячные платежи. Лучше всего лично приехать в банк, сообщить о своем намерении погасить долг заранее, а также узнать точную сумму внесения для досрочного закрытия долга. После зачисления денег стоит получить в банке официальную справку о полном погашении задолженности.

При оплате аннуитетными платежами досрочно погашать задолженность имеет смысл только в первой половине срока, пока не выплачены все проценты. Во второй половине срока экономической выгоды в раннем закрытии кредита нет, т.к. заемщик уже выплатил все проценты. Более разумно досрочное погашение при оплате кредита дифференцированными платежами. В этом случае даже первые платежи включают в себя основную задолженность, и раннее погашение будет выгодным в любой период.

Как уменьшить проценты по новому кредиту

Размер процентной ставки по кредиту зависит от банка-кредитора, банковских рисков, связанных с выдачей кредита, периода кредитования и размера ключевой ставки ЦБ. Если на ключевую ставку будущий заемщик повлиять не может, то выбрать банк с наилучшими условиями и дать подтверждение своей платежеспособности не так сложно.

Снижение процента до получения кредита

Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, помогут снизить процент по кредиту, в период его получения

  Приобретение действующего бизнеса в кредит

По каким критериям банк устанавливает процентную ставку

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Скоринг рассчитывает предварительную процентную ставку, которая может в конце увеличиться

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение. В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка. Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное. Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Когда нужно сократить переплату

Есть три практических случая, когда может потребоваться изменение условий в пользу заемщика:

  • финансовые трудности, при которых сокращение кредитной нагрузки упростило бы процесс внесения выплат;
  • изменение экономики в стране, давшее возможность взять ссуду по низкой ставке, в то время как была договоренность с банком о другой, более высокой планке;
  • жажда справедливости, ведь часто заемщики не видят смысла платить много, когда можно сократить расходы из собственного бюджета.

Можно ли снизить размер этого процента? Однозначно, можно. И мы рассмотрим – как именно.

Снизить ставку по кредиту можно несколькими способами

Есть несколько способов, которые помогут снизить процентную ставку по кредиту

Понижаем ставку в судебном порядке

Сразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ. Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия бесполезно.

Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.

Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки. Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.

Выводы

На формирование ставки по кредитам влияет большое количество факторов. Поэтому нельзя заранее однозначно сказать, под какой процент банк предложит кредитование заемщику. При поиске выгодного предложения лучше всего ориентироваться не на низкую, а на среднюю ставку, предлагаемую финансово-кредитной организацией. Предпочтительнее выбирать кредитные программы тех банков, на карты которых приходит зарплата или пенсионные начисления.

По займам на значительные суммы можно предоставить залоговое имущество либо воспользоваться поручительством других граждан. Если есть необходимость оформить ипотеку, то лучше всего заранее позаботиться об улучшении собственного кредитного рейтинга.

Снизить ставку по займу под силу каждому. Все, что требуется от клиента для этого, ‒ просто обратиться в офис финансово-кредитной организации и уточнить, возможно ли получение денег на индивидуальных условиях.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: