Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанкевозврат процентов по кредитуБлагодаря решению Верховного Суда РФ, заемщики, которые заранее полностью погасили потребительский или ипотечный кредит, имеют право на возврат части процентов. Тех, которые были начислены на период, когда должник уже не пользовался деньгами банка. Но одно дело решение судебного органа и совсем другое практика. Давайте разберемся, как влияет досрочное погашение кредита в Сбербанке на судьбу уже начисленных процентов? Возвращает ли кредитная организация часть денег заемщику обратно? Попробуем найти ответы на эти вопросы.

Оглавление

  • 1 Когда заемщик имеет право на возврат?
  • 2 Процедура возврата
  • 3 Стоит ли с этим связываться?

Особенности

Можно ли вернуть уплаченные проценты? Этим вопросом задаются многие заемщики. Практически каждый человек уже обращался за потребительским кредитованием в финансовую организацию. Ведь потребность в дополнительном финансовом обеспечении имеется у многих. Это лучшая возможность уладить все проблемы, не прибегая к помощи родственников. Но вот проценты за использование продукта нужно будет заплатить.

Возврат процентов по кредиту

Можно ли вернуть проценты по кредиту

Некоторые программы предполагают либо ежемесячную оплату процентов, либо ежедневную. Естественно, по окончании выплат будет существенная переплата, что подпортит жизнь заемщикам. Но последние должны знать, что имеется возможность возвратить уплаченные проценты после полного погашения долговых обязательств.

Действие совершается за счет:

  • налоговых вычетов;
  • при досрочном погашении.

В соответствии с действующим законодательством, заемщик в любое время может расторгнуть кредитный договор, оплатив полностью сумму долговых обязательств. При этом компания не вправе штрафовать клиента или удерживать с него пени. Но клиент также обязуется уведомить кредитора о желании совершить действие.

Популярностью у клиентов пользуется именно потребительское кредитование, которое не предполагает налоговый вычет. Популярный вид погашения займа – аннуитетный платеж. Банк всегда вносит все комиссии и проценты даже еще за неиспользованный период.

Под аннуитентным платежом стоит понимать все отчисления, куда вносят изначально проценты, а затем только выплачивается основной долг. Заемщику выгодно оплачивать ссуду ежемесячными платежами, если он не знает, что может вернуть стоимость уплаченных процентов. Ведь изначально клиент «кормит» банк своими выплатами.

При досрочном погашении

Здесь имеются в виду только случаи полного досрочного погашения кредита, за которым следует закрытие договора. Рассмотрим простой пример с аннуитетными платежами (этот вид расчета платежей предоставляет возможность банку не только насчитать комиссии невнятного происхождения, но и нажиться на выплате клиентом процентов – платы за пользование кредитом).

Пример расчета переплаты банку, комиссии в расчет не включены, график рассчитан в обычном бесплатном калькуляторе онлайн.

Имеется некий кредит на 1 миллион рублей с рассрочкой на 10 лет по 10%!

 

возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Расчеты сделаны на все 10 лет, проверить их можно в любом калькуляторе онлайн, но поскольку речь идет о досрочном погашении, показан только первый период выплаты. По его окончании кредит был погашен полностью досрочно. Из расчета исключены комиссии, начисления, прочее. Только сумма долга и проценты, их соотношение.

Как можно увидеть, на протяжении 12 месяцев выплата процентов банку составляет большую часть ежемесячного платежа. Если предположить, что по истечении 12 месяцев кредит был погашен досрочно, то можно увидеть какая сумма процентов была выплачена к моменту погашения.

возврат процентов при досрочном погашении кредита

Это выдержка из того же расчета с указанием суммы начисленных за 10 лет процентов, они составляют сумму 585 808,84 рубля.

Теперь можно подсчитать, какая сумма была выплачена банку в качестве процентов за первый год пользования кредитом. Она составит 97 238,98 рублей. Если высчитать процентную долю этой суммы в общей сумме процентов, то получится 16,6%!з(MISSING)а 12 месяцев при 10%!г(MISSING)одовых.

То есть при погашении кредита через 12 месяцев клиент переплачивает банку 6,6%!,(MISSING) а при пересчете это будет 35 143,98, и эту сумму он может потребовать у банка, ведь за пользование кредитом банк должен получать оговоренные 10%!г(MISSING)одовых.

Выставляя клиенту график платежей с этими хитрыми процентами, в большинстве случаев банк включает в договор пункт о своем праве не возвращать эту переплаченную сумму, несмотря на тот факт, что она является явной переплатой. По этой причине многие клиенты просто не связываются с судебными разборками и процессами.

Однако некоторые заемщики подавали в суд, и есть примеры выигрышных для истца процессов. Вот пример выигранного дела.

Суд акцентировал внимание на том, что в договоре оговорена плата за пользование кредитным продуктом в течение всего периода действия договора. При выплате долга досрочно это пользование было прекращено, в то время как сумма выплаченных процентов в составе аннуитетных платежей охватывала гораздо больший период, чем фактическое пользование кредитом.

Возражения банка об имеющемся в договоре пункте о невозврате полученных с клиента денег были отклонены, поскольку плата за кредит может взиматься только во время действия договора (ст. 809 ГК РФ). В пределах этой нормы закона банк не может получать деньги за период, во время которого договор уже не действовал.

Так что вероятность выиграть дело есть, но необходимо, чтобы суд согласился с аргументами истца.

Подобная ситуация возможна только при выплате кредита аннуитетными платежами, что является обычной историей – банки любят эту систему расчетов.

досрочное погашение кредита в Сбербанке возврат процентов

Приоритетная позиция аннуитетного платежа обоснована тем, что в начале выплаты кредита на протяжении многих месяцев человек платит банку оговоренную сумму, но его долг при этом почти не уменьшается. Зато банк получает практически все годовые ставки за весь период действия договора в течение первых года-двух. Если заемщик решит погасить долг досрочно, то станет ясно, что его долг перед банком почти не уменьшился, то есть он ничего не выигрывает.

Конечно, можно на это возразить, что банк начисляет такие проценты потому, что долг в первые месяцы еще очень велик, однако какова бы ни была сумма долга, сумма начисленных в течение года процентов не может превышать годовую ставку. Поэтому попытки рассказать потенциальным клиентам о бедных банках, которые в рамках начислений аннуитетных платежей осуществляют расчеты исходя из большой суммы долга по повышенной годовой ставке, выглядят неубедительно.

Тем не менее, можно и без суда

Есть банки, которые не создают проблемы с возвратом клиенту переплаченных средств при досрочном погашении кредита. Например, возможно произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке — там возврат процентов происходит, если была переплата, без обращений в судебные инстанции и лишних затрат.

Сбербанк не назначает штрафы за досрочное оплату долга, то есть выплатить долг раньше срока не представляет никакой проблемы. Гасить долг можно, и как угодно: частично или полностью. При частичном погашении производится перерасчет оставшейся суммы долга. Может уменьшиться срок выплаты – вместо трех лет – два. Срок может остаться прежним, но будут уменьшены размеры ежемесячных платежей.

Конечно, есть некоторые ограничения:

  • нельзя досрочно гасить долг целиком в течение первого месяца после его получения;
  • у каждого кредитного продукта есть свои условия погашения, то есть, указано отдельно, когда, с какого месяца пользования его можно погасить досрочно;
  • данные ограничения не распространяются на частичное погашение долга – его можно произвести в любой момент.
  Реструктуризация ипотеки Абсолют Банка

 

Правила досрочного погашения задолженности

Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:

  1. заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
  2. внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
  3. через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
  4. подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.
СКАЧАТЬ Заявление о досрочном погашении кредита образец

Для подачи заявки на досрочное погашение необходимо заполнить бланк, принятый в организации, или написать заявление в свободной форме. Документ должен содержать: паспортные данные клиента, основную информацию из договора, номер счета для получения возврата. К заявлению надо приложить копию кредитного договора.

Если сотрудники банка отказываются принять обращение, стоит обратиться к начальнику отделения. Заемщик обязательно должен забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой.

Процесс

обычная писанина

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке.

Как вернуть проценты по кредиту:

  • сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
  • напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
  • в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
  • приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
  • не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
  • обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
  • если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
  • если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Читайте также

Что делать, если звонят коллекторы, а кредит чужой

Процесс судебной тяжбы:

  • если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
  • чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
  • заявление можно подавать и по месту своего проживания

КСТАТИ! Образец заявления на досрочное погашение кредита, вы можете найти здесь.

О возврате страховки

Вместе с договором кредитования клиенты Сбербанка оформляют страховку, которая является необходимой в некоторых случаях (например, на автомобиль или квартиру, при получении потребительского кредита или ипотеки). Но для заключения договора страхования потребуется внести дополнительную плату за соответствующие услуги. Процедура подразумевает выплату страховки на протяжении всего срока займа.

Если займ погашается досрочно, то клиент сможет рассчитывать на возврат средств, оплачиваемых за страховку, что указано в законодательстве РФ. Возвращаются только деньги за время неиспользования услуги, соответствующие остаточному периоду кредитования.

Для возврата страховки необходимо следовать алгоритму действий:

  1. Обратиться в банк или страховую компанию, с которой был заключен договор. В отделении организации клиент должен попросить бланк для составления заявления на возврат средств, имеющий особую форму. При заполнении прошения будет оказана помощь сотрудников.Заявление
  2. Передать необходимые документы. Паспорт, договор кредитования и справка, выданная после полной уплаты займа, об отсутствии задолженности.
  3. Поданный запрос будет рассмотрен специалистами. Если все данные совпадают, то организация перечислит средства на счет, указанный в заявлении.

Возврат денег за страховку основывается на пунктах заключенного страхового договора. Поэтому перед подачей заявления необходимо ознакомиться с пунктами соглашения. В тексте может содержаться информация о невозможности возврата денежных средств при расторжении договора по инициативе клиента, который досрочно погасил долг перед банком.

Калькулятор возврата

В интернете заемщики могут найти удобный способ рассчитать возврат по досрочному погашению – это специальный калькулятор-онлайн.

Он не может гарантировать точные подсчеты, но примерную стоимость можно посчитать. Для этого в калькулятор нужно вписать следующие данные: общий размер долговых обязательств, процентную ставку, срок предоставления кредита, дата и сумму досрочного погашения.

Когда заемщик имеет право на возврат?

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

  1. Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
  2. Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

  1. Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Процедура возврата

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы. В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет. На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

  Льготная ипотека для многодетных семей

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

  • свои паспортные данные;
  • сведения о кредитном договоре;
  • существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
  • номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора. Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней. При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Стоит ли с этим связываться?

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет. Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут. Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100%!и(MISSING)нформация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16%!г(MISSING)одовых, он может вернуть до 8%!с(MISSING)уммы займа в виде неиспользованных процентов. Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16%!г(MISSING)одовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей. Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

Возврат

Досрочное погашение кредитных обязательств позволяет получить возврат уплаченного периода, когда заемщик уже не использовал продукт банка. Соответственно – это право любого заемщика по юридической трактовке. Некоторые кредиторы изначально в кредитный договор закладывают пункт о правомерности своих действий, дабы в суде не смогли обжаловать такое действие. По сути – клиент ознакомился и согласился с такими правилами банка.

Ведь взыскание процентов за неиспользованный период – неправильная позиция банка. И это не вполне законно. Клиент может через суд доказать излишне уплаченные проценты. Позиция судебной инстанции будет руководствоваться статьей 809 Гражданского кодекса России.

Для возврата уплаченных процентов, нужно обратиться в отделение кредитного учреждения, где ранее заключалось соглашение. Многие финансовые компании на уже этом этапе возвращают средства. Там клиент пишет заявление–ходатайство на возврат суммы, и в течение 10 дней возвращается сумма на указанный счет.

Если в течение этого периода времени данное действие не произошло, то заемщик вправе обратиться в судебную инстанцию. Аналогичное действие последует, если банк отказал в удовлетворении требований. В исковом ходатайстве указывается:

  • лимит окончательной переплаты;
  • все расходные операции на юридическое сопровождение вопроса;
  • лимит в виде морального ущерба.

Проценты за неиспользованную часть кредита

За неиспользованный период по кредиту начисление процентов невозможно

Алгоритм

Как осуществляется возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, например, в Сбербанке? При возврате незаконно взятых средств, клиент должен действовать по корректному алгоритму. Возврат переплаченных процентов по потребительскому кредиту:

  • ровно за месяц известить банковское учреждение о решении погасить задолженность по обязательствам;
  • закрыть всю сумму долга любым способом – дистанционно или лично в отделении;
  • в день ежемесячного платежа стоит обратиться в банковскую организацию, которая выдала денежные средства, с заявлением установленного образца;
  • при корректной оплате банковское учреждение списывает долговые обязательства.

Но досрочное погашение возможно только в том случае, если иного не прописано в кредитном договоре. Некоторые кредиторы заблаговременно вносят пункт о необходимости оплаты штрафа или возможности погашения только в определенные промежутки времени. За это также банк можно привлечь к соответствующей ответственности. Ведь в соответствии с пунктом 12 письма Высшего Арбитражного суда от 13 сентября 2011 года № 147, банк не имеет никакого права запрещать досрочную оплату или вносить какие–либо штрафы.

Имеется и правило в банках, что такие клиенты вносятся в черный список, что не позволит заемщику в будущем получить денежную ссуду в представленном учреждении.

Принято считать, что процедура возврата – достаточно сложный процесс, который сопровождается не малыми особенностями. Но если изучить материал заблаговременно, то никаких сложностей при этом не возникнет:

  • для начала необходимо посетить кредитное учреждение и внести досрочно платеж. После зачисления необходимо также обратиться в отделение с заявлением. Как исключительный вариант – можно сразу обратиться в судебную инстанцию с исковым требованием;
  • в заявлении указывается сумма для возврата и остальные компенсации с определенной аргументации позиции;
  • если клиент также привлекает высококвалифицированного юриста, то он должен указать в заявлении данный факт, что позволит возвратить все расходы на него в собственный карман. Срок иска – три года.

Поэтому прийти в суд можно и не сразу после выплаты долговых обязательств.

Что делать, чтобы вернуть проценты по кредиту

Для возврата процентов в первую очередь необходимо написать заявление в банк

Если это все иной вид платежа, то изначально клиент вносит полную сумму на счет погашения, а затем пишет заявление на досрочное погашение. Любое кредитное учреждение также обязано сделать перерасчет, даже если это частичное досрочное погашение. В любом случае клиент должен изначально узнать какую сумму нужно внести.

Сделать это также можно с помощью интернет-банкинга, операциониста или по звонку в колл-центр.

Нередко бывают ситуации, когда заемщики вносят меньшую сумму чем должны, из-за чего возникают недомолвки и просрочки.

Нюансы процедуры

Несмотря на то, что процедура не подразумевает никаких особенностей, здесь имеются определенные «подводные камни». В частности:

  • прежде чем обратиться с письменным ходатайством, стоит уточнить что именно прописано в кредитном договоре. Некоторые организации прописывают невозможность досрочного внесения в определенные сроки. Это мораторий, который имеют практически каждые кредиторы;
  • при обращении к специалисту, заемщик должен самостоятельно рассчитать сумму погашения. Сделать это просто – соотношение уже начисленного процента, вычесть количество средств, которые уплачиваются на ежемесячной основе;
  • в соответствии с судебной инстанцией, клиент должен оплачивать процентную ставку за периоды выдачи суммы до ее полного внесения. Банк не имеет права начислять проценты за неиспользованный период.
  Как отказаться от страховки после получения кредита?

Вконтакте

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Налоговый вычет

Некоторые компенсации заемщику предоставляет и досрочное погашение ипотеки. Возврат процентов в этом случае имеет несколько иное значение, чаще имеется в виду налоговый вычет.

возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Как обстоят дела с ипотекой?

Само это понятие означает возможность уменьшения дохода, на который выплачивается налог государству, то есть налогооблагаемой базы. При этом вернуть можно не полностью налоговый вычет, а лишь сумму, которая была выплачена как налог.

Рассматривать возможность возвращения части налогового вычета могут пользователи ипотечного кредита, погасившие свой долг досрочно и полностью. Возврат процентов при досрочном погашении кредита к моменту выплаты долга и закрытия договора возможен при соблюдении нескольких условий:

  • клиент должен иметь постоянное место работы;
  • страховые отчисления должны отчисляться регулярно;
  • в этом случае можно рассчитывать получить назад НДФЛ, который им выплачивается по месту постоянной работы;
  • также можно получить назад налог, который рассчитывается исходя из суммы выплачиваемых процентов по кредиту.

Пользователь ипотечного кредита при досрочном погашении может вернуть деньги, переплаченные за пользование кредитом (проценты) за счет работодателя. Однако здесь много нюансов:

  • данная возможность должна быть предусмотрена в трудовом соглашении;
  • сам займ должен быть целевым, то есть на определенные нужды, оговоренные при оформлении договора;
  • свой долг сотрудник платит сам, из своей заработной платы, но проценты возмещает работодатель (при соблюдении всех вышеперечисленных условий).

Работодатель при этом остается не в убытке – он имеет право уменьшить доход на эту сумму, с него снимается обязанность по уплате взносов в ФСС.

Досрочная выплата займа: что можно получить

Возврат процентов при досрочном погашении кредитаВозможность досрочного погашения зависит от условий соглашения между финансовой организацией и заемщиком. В договоре могут быть предусмотрены сроки и другие ограничения на этот счет. Каждый банк устанавливает собственные правила.

Согласно заключениям судебных инстанций проценты по кредиту признаются платой за пользование заемными средствами. Данные платежи должны вноситься, пока заем не был погашен. Кроме того, в договоре может быть запрещен возврат процентов, независимо от этого банк обязан их выплатить.

Как правило, при досрочном погашении кредита клиент может рассчитывать на следующие выплаты:

  • возврат переплаты по процентам, так как заемщик пользовался банковскими средствами меньший срок;
  • комиссию за обслуживание, открытие счета и оформление займа (если клиент не подписывался под данным условием);
  • выплаты по страховке, если страховой договор не был предъявлен;
  • другие скрытые комиссии.

При аннуитетных платежах заемщик вносит фиксированную сумму ежемесячно. В аннуитет включено тело кредита, проценты и сборы. Сумма возврата в таком случае будет зависеть от способа начисления процентов. Правильный расчет производится по специальной формуле, но многие банки используют невыгодный для клиента вариант вычислений, когда годовой процент делится на 12. Полученное значение устанавливается для каждого месяца. В результате переплата превышает реальные показатели.

Аннуитетные платежи в начале кредитного периода могут включать большую часть процентов, а не основного долга. Например, при выплате ипотеки заемщик первые годы будет вносить преимущественно проценты.

При аннуитетных платежах возврат процентов по кредиту не всегда оказывается выгодным. Расчет может осуществляться отдельно для каждого месяца, значит, никакой переплаты за пользование займом не возникнет.

Сколько можно сэкономить

подсчитаем сколько можно вернуть

Подсчет очень простой, но способ подсчета и размер ваших убытков будет зависеть от типа кредита. При ипотечном кредитовании и метод расчета другой и ущерб больше, а значит, за возврат процентов по ипотечному займу бороться нужно обязательно.

Для расчета ваших потерь на переплаченных процентах при досрочном погашении обычного потреб кредита возьмем еще раз график платежей, приведенный выше. Что видим?

Допустим, вы погасили полностью ваш долг перед банком на 5 месяцев раньше оговоренной даты в кредитном договоре.

РАСЧЕТ!

13437 (проценты за 12 месяцев)/12 месяцев = 1119 рублей.

1119 х 7 месяцев (в течение которых вы пользовались займом) = 7838 рублей.

1906 + 1884 + 1674 + 1571 + 1365 + 1245 + 1078 = 10723 (именно столько с вас взял процентов банк за 7 месяцев пользования заемными деньгами при аннуитентной системе расчетов).

10723 – 7838 = 2885 рублей – именно столько вы переплатили банку.

Много это или мало решать вам, но, в принципе, зная, как вернуть проценты по кредиту, можно запариться и из-за такой суммы. Не отдадим врагу ничего, верно?!

Такая же логика и при расчете убытков от аннуитентной системы погашения ипотеки, только убытки там в десятки раз больше.

Например, при ставке 13,75%!г(MISSING)одовых и при размере ипотечного займа в 2 000 000 рублей, взятого сроком на 20 лет, вы можете отвоевать у банка 231 000 рублей, если вы погасили займ на 3 года раньше положенного срока. Согласитесь это совсем не мало!

Может ли банк в договоре запретить возврат процентов

Когда заемщик придет в банковское учреждение для заключения договора на кредит, он должен внимательно изучить его условия. В нем может числиться пункт, который подразумевает отсутствие возможности вернуть начисленные проценты, а также сделать их перерасчет.

Если заемщиком является физическое лицо, то данный пункт можно оспорить, путем подачи искового заявления в суд. При этом нужно руководствоваться статьей № 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Если же заемщиком выступает ИП, то применяется статья № 165 ГК РФ.

При обнаружении вышеуказанного пункта в договоре кредитования гражданин имеет право настоять на его исключении. Если же требования клиента не были осуществлены, то можно направить жалобу в Роспотребнадзор, руководствуясь статьей № 14.8 КоАП РФ.

Заключение

Банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита, вводить временные ограничения, штрафы и дополнительные комиссии, даже если это не прописано в договоре.

С 2011 года право гражданина на досрочное погашение кредита закреплено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Закон предусматривает два обстоятельства, не позволяющие погасить кредит досрочно:

  1. Имеется задолженность (сначала придется оплатить ее вместе со штрафами, предусмотренными условиями договора).
  2. Банк имеет право предусмотреть в кредитном договоре срок (но не более 30 дней), за который заемщик должен уведомить о своем желании погасить кредит досрочно. Если уведомление не предусмотрено, то в банк можно обратиться в любой день.

Досрочное погашение кредита для клиента – способ побыстрее справиться с долговыми обязательствами, но банк не в восторге от данной процедуры.

Рекомендуется внимательно читать договор, так как там может быть прописано, что заёмщик не может досрочно погасить кредит в течение определенного срока (это может быть месяц или полгода). В противном случае у клиента ухудшается кредитная история.

Получайте выгодные предложения по кредитам на почту

Ваше имя

E-mail

Вам помогла эта статья? Поделитесь с другими!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: