5 кредитов в банке, которые можно оформить без услуги страхования

Реклама

Есть несколько способов сократить переплату по кредиту, и один из них — это отказ от услуги страхования, которую вам будут предлагать практически в каждом банке при подписании договора. Не везде можно открыть кредит без страховки, но в некоторых компаниях от нее можно отказаться без увеличения или с незначительным ростом итоговой процентной ставки.

Какие сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

Где взять кредит без услуги страхования задолженности

Можно ли взять деньги без «финансовой защиты»

Согласно действующим законам в 2019 году по потребительским кредитам услуга личного страхования является необязательной. Зная раздражающее действие слова «страховка», банки все чаще называют данные программы «финансовой защитой». Хотя по факту предлагается обычный договор на случай болезни, смерти и потери здоровья. При этом в обход закона об обязательном «периоде охлаждения» часто заключаются коллективные соглашения. То есть страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания (часто аффилированная  банку), а заемщики просто включаются в число застрахованных лиц. По таким договорам вернуть деньги при отказе от страховки невозможно.

Такие организации в погоне за выполнением плана предлагают более низкие процентные ставки потребителям, которые оформили дополнительный договор, и более высокие для тех, кто отказывается от оформления таких соглашений. Рассчитать точную стоимость кредита и прочие условия обычно можно при помощи кредитного калькулятора на сайте банка. При этом при наличии варианта со страхованием и без, нужно выполнить оба расчета, чтобы сравнить, какова разница по переплате.

Как получить кредит без страховки в Сбербанке

Для того чтобы получить кредит без страховки в Сбербанке действуйте одним из следующих способов:

  1.  Откажитесь от страховки сразу, при подаче заявления. При этом ссылайтесь на такие нормы, как ст. 935 ГК РФ, ст. 16 закона «О защите прав потребителей».
  2.   Откажитесь от страховки потом, после подписания всех бумаг. Несомненным плюсом этого варианта является то, что условия сотрудничества будут такими же. Без страхования процентная ставка будет выше. Также может быть сокращен срок.

Напомним, что речь идет о договоре страхования жизни и здоровья. Если вы берете потребительский кредит, в том числе кредит наличными, то страховка (залога) в Сбербанке обязательна.

Какие кредиты можно оформить без страховки

Страховка действует в интересах банка при:

  1. Гибели или тяжелой болезни клиента.
  2. Признании клиента нетрудоспособным.
  3. Увольнении или сокращении, повлекшем ухудшение финансового положения.

Обойти страхование обеспечения по кредиту никак не удастся. Банк имеет право требовать, чтобы залоговое имущество было застраховано от кражи или ущерба. Соответственно, не обойтись без страховки в автокредитовании, ипотеке и других займах под залог имущества.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Без страховки может быть оформлен любой беззалоговый потребительский кредит. Страхование жизни заемщика, его здоровья и платежеспособности — всегда добровольное решение клиента.

Важно помнить, что страхование кредита — не просто переплата, а создание дополнительных гарантий: для банка — кредит не останется без оплаты, для заемщика — даже несчастный случай, болезнь или увольнение не превратят кредит в непосильную ношу.

Страхование личных рисков

Безусловно, любая защита при банковском кредитовании может пойти на пользу заемщику, особенно когда речь идет о длительной перспективе сотрудничества, например, по ипотеке. Дело в том, что страхование личных рисков позволяет заемщику иметь гарантию возврата заемных средств со страховой компанией, если на период выплаты кредита в его жизни случаются непредвиденные обстоятельства, повлекшее за собой финансовую несостоятельность перед банком.

Для банка страхование жизни и здоровья заемщика дает гарантию возврата заемных средств при любых обстоятельствах. Правда, стоит учитывать, что перечень страховых рисков строго ограничен, в привычном понимании страхование личных рисков включает в себя только два страховых случая – это смерть заемщика и причинение тяжкого вреда его здоровью, в случае потери работы или иных обстоятельств, в связи с которыми он не сможет выплачивать кредит, страховая компания убыток банку не возмещает. Хотя некоторые страховые компании предоставляют страховку, позволяющую защитить заемщика от иных рисков, в частности, от увольнения и прочих жизненных обстоятельств, но цена такой страховки обойдется гораздо дороже.

Из всего вышесказанного можно прийти только к одному выводу, если вы хотите оформить потребительский кредит в банке или кредитную карту, то, по сути, страховка здесь вам, вероятнее всего, не пригодится. Зато вам придется единовременно самостоятельно или за счет заемных средств оплатить сумму страховой премии на весь период кредитования.

А вот если вы планируете долгосрочные отношения с банком, например, при ипотечном кредитовании то здесь, к слову сказать, страховка будет крайне полезной в первую очередь для заемщика, ведь ипотечный кредит оформляется на длительный срок вплоть до 30 лет, конечно, финансовая состоятельность заемщика и его состояние здоровья на весь период кредитования предсказать практически невозможно, поэтому даже эксперты советуют ипотечным заемщикам от страхования личных рисков не отказываться. Потому что в случае смерти заемщика происходит следующее:

  • страховая компания выплатит банку остаток ипотечного кредита;
  • жилье в любом случае переходит по наследству родственникам заемщика, и они избавятся от необходимости выплачивать в будущем ипотечный кредит.
  Как взять ипотеку ИП?

можно ли взять кредит без страховки

Обратите внимание, что в соответствии с действующим российским законодательством заемщик имеет право отказаться от услуги страхования личных рисков постольку, поскольку данный вид защиты не является обязательным, а вот от имущественного страхования по ипотечному и иным целевым кредитам отказаться нельзя, кроме того, если в качестве обеспечения по кредиту выступает имущество заемщика, то оно обязательно должно быть застраховано.

А если не дают кредит без страховки?

Те кредитные предложения, что одобрены заранее, всегда подразумевают страховку. Прежде чем оценить плюсы и минусы кредитного договора, запросите у сотрудника банка пересчёт суммы без страхования жизни и здоровья. В случае отказа приведите в качестве контраргумента Федеральный закон “О потребительском кредите” №353 от 21.12.2013. В частности, акт гласит: банк должен сделать другое предложение, аналогичное, но на бесстраховочных условиях.

Как показывает практика, даже когда делают перерасчёт суммы кредита, в итоге его не дают клиенту, если он отказывается от страхования жизни и здоровья.

Хотя банковское учреждение вправе не дать кредит, не объясняя при этом причин, кое-что тут можно поделать:

  1. Обратитесь к сотруднику банка, который имеет больший арсенал полномочий. Те специалисты, что работают “на кассах” (к ним обращаются через окошко), действуют строго по инструкции. Те, кто повыше в служебной иерархии, могут пренебречь общими правилами ради гипотетического клиента. Желательно, чтобы и сотрудник, и отделение банка были другими.
  2. Оформите жалобу. Детально дайте описание обстоятельствам, приводите в качестве аргумента нормативно-правовые акты, потребуйте пояснение по отказу в печатной форме. Все бумаги оформляйте в двух образцах. Можно не гнушаться отзывами на различных форумах. Банк дорожит репутацией, потому может принять меры по разрешению ситуации.
  3. Если дано объяснение позиции банка в печатной форме, клиент может пойти в Роспотребнадзор и в судебные инстанции.
  4. Воспользуйтесь сервисом онлайн-обращений на сайте Центробанка России.
  5. Попробуйте обратиться в другую банковскую организацию.

ЦБ РФ

Что нужно знать про услугу страхования долга

Некоторые думают, что страховка при оформлении кредита — это обязательно и отказаться от нее нельзя. Но это не так. Можно и отказ написать, и просто пойти в банк, где эту услугу не навязывают и не предлагают.

Между прочим, переплата за страховку в некоторых банках достигает 10%!о(MISSING)т суммы займа.

Стоит ли платить больше? Перед тем, как подписать — внимательно прочитайте договор и проясните непонятные моменты. Не придется ли вам переплатить еще за что-нибудь? Например, за снятие наличных с карты, за ее обслуживание, за сам факт оформления договора и тд.

Процентная ставка — это важно, но дополнительные комиссии могут «съесть» разницу в проценте.

Помните: навязывание страховки — это незаконно. И по закону вы всегда можете от нее отказаться. Напомните об этом банку.

Чем может грозить отказ?

Все хорошо в теории, но на практике могут возникнуть сложности:

  1. Повышение процентной ставки — компания всегда хочет заработать больше, и если вы отказываетесь от этой комиссии, то она может увеличить переплату иным способом. И наоборот — если вы страхуете долг, то ставка могут опустить на 2%!и(MISSING) больше. Нужно считать, что для вас выгоднее.
  2. Отказ в выдаче кредита — банк может просто отказаться выдавать вам наличные. Особенно, если почитает вас неблагонадежным заемщиков, который может и не вернуть ему долг.

Есть хитрость — согласиться на оформление страховки, получить кредит под более выгодный процент, а потом отказаться от нее и вернуть деньги.

Как можно вернуть деньги за страховку?

По закону банк обязан вернуть вам всю потраченную сумму, если вы успели подать заявление на возврат средств в течение 5 дней с даты подписания договора.

На практике некоторые банки даже увеличивают этот период. Но могут удержать комиссию за те дни, когда услуга действовала (около 0,5%!о(MISSING)т общей суммы).

Важно! Это правило действует только в случае индивидуального заключения договора страхования. Если банк предложит вам коллективный — то отказаться и вернуть деньги вы уже не сможете.

Кроме того, вы можете получить назад деньги за страховку, если гасите кредит досрочно —  но вернут лишь за оставшийся срок. То есть, если вы брали займ за 2 год, а выплатили все за год, то вернут примерно 50%! (MISSING)Но это лишь в том случае, если возврат был предусмотрен кредитным договором. На практике банки почти никогда не вписывают этот пункт, так как им это просто невыгодно.

  В каких банках дают кредит с 19 лет: обзор условий и предложений банков

Подробно — как отказаться или вернуть деньги за страховку по кредиту ⇒

Когда страховка — это выгодно?

Думаете — переплачивать никогда не стоит? А теперь представьте, что вы внезапно потеряли работу или получили инвалидность в результате какого-то несчастного случая, и больше не можете вносить вовремя ежемесячные платежи. И что делать?

Если была страховка — остаток долга за вас просто погасит страховая компания. А если нет — то начнут названивать коллекторы и требовать выплатить долг. Банк не слишком волнует ваше положение, он хочет получить назад свои деньги. Максимум — отсрочку предложат.

Банки, которые предоставляют кредиты без страховки

Сбербанк предоставляет денежные средства с финансовой защитой, в течение 14 дней такой договор можно расторгнуть. При досрочном погашении неиспользованную сумму страхования также можно вернуть. Наличие страхового обеспечения не влияет на процентную ставку банка.

Сбербанк предоставляет финансовые средства на следующих условиях:

  • сумма 30 тыс. – 3 млн. руб. (с поручителем до 5 млн.);
  • срок 3 мес. – 5 лет;
  • ставка 11,5%!—(MISSING) 19,9%!

Кредит Сбербанка

Сумма кредита

от 30 тысяч рублей до 3 миллионов рублей

сроки кредита

от 3 месяцев до 5 лет

ставка кредита

от 11,5%!г(MISSING)одовых

* — страховка оформляется по запросу клиента

Здесь действуют две кредитные программы: льготная на небольшую сумму (до 250 тыс.) и стандартная для более крупных кредитов. В условиях кредитования банк ничего не говорит о возможностях либо, тем более, о необходимости страхования. Тем не менее, возможность застраховаться у клиента есть – Сбербанк предлагает собственные программы финансовой защиты клиентов. Подробнее о кредитах Сбербанка.

ВТБ также выдает средства без страховки, что не влечет за собой изменения ставок. Программы финансовой защиты предлагает собственная компания «ВТБ-Страхование». Взять кредит можно на следующих условиях (все условия программ ВТБ):

  • при сумме от 100 000 до 399 999 р. ставка составит 16%;
  • от 400 000 до 5 млн. р. – 15%!,(MISSING)5%!;(MISSING)
  • срок до 5 лет.

Кредит от ВТБ

Сумма кредита

от 100 тысяч рублей до 5 миллионов рублей

сроки кредита

до 5 лет

ставка кредита

от 15%!д(MISSING)о 22%!г(MISSING)одовых*

* — процентная ставка зависит от суммы кредита

При получении кредита обязательно оформляется пакет услуг «Базовый», предполагающий выдачу Мультикарты ВТБ. Обслуживается она бесплатно лишь при ежемесячном обороте не менее 15 тыс. руб., в противном случае списывается 249 руб.

Клиенты «Россельхозбанка», «Газпромбанка» при получении кредита сразу ставятся в известность о зависимости ставок от наличия страхового полиса.

Условие «Россельхозбанк» «Газпромбанк»
Сумма, руб до 2 млн. до 3,5 млн.
Срок до 7 лет до 7 лет
Процентная ставка 12,5% 11.9%!,(MISSING)75%!
Дополнительная информация +3,5%!б(MISSING)ез страховки Без страховки +1%!

«Россельхозбанк» предоставит до 2 млн. руб. по кредиту с обеспечением и до 1,5 млн. без него (подробнее — условия РСХБ и как оформить). Предлагаются различные льготы по ставкам и срокам для постоянных и зарплатных клиентов, а также некоторых категорий заемщиков, например, работников бюджетных предприятий. При отказе заключить договор личного страхования ставка повышается на 3,5%! (MISSING)То же самое происходит и если клиент не продлит страховку при непогашенном кредите. Интересно, что такие же условия действуют и для созаемщика: его отказ от финансовой защиты приводит к аналогичному удорожанию кредита у заемщика.

Согласно таблице «Газпромбанк» имеет различную ставку в зависимости от обеспечения, суммы, а также срока предоставления. Также внимание потенциальных клиентов стоит обратить на то, что подписанный договор страхования поможет сэкономить процент на переплате, но в то же время он является коллективным, и для него не действует «период охлаждения».

Банк «Ренессанс» предлагает 11,3%!,(MISSING)7%!в(MISSING) год при сумме от 30 до 700 тыс. руб. Страховка, которую дают в качестве дополнительной услуги, распространяется на случаи болезни, смерти и потери работы. Однако в условиях кредитования она вообще не фигурирует и по официальной информации не влияет на ставку. В то же время на сайте учреждения указана оговорка, что конкретный процент переплаты определяется индивидуально, так что небезосновательно можно предположить все-таки о наличии такой зависимости.

Страховка здоровья и жизни: что это и есть ли в ней необходимость

Страховка здоровья и жизни предполагает:

  •  платежи со стороны клиента – как правило, каждый месяц;
  •   компенсацию со стороны страховой компании – при ситуации, относящейся к страховой.
  Ипотека СКБ-банка: условия, проценты

Если вы считаете, что услуга станет настоящей «палочкой-выручалочкой», например, опасаетесь сломать ногу, то соглашайтесь. В противном случае говорите нет.

Однако есть важный момент. В финансово-кредитных учреждениях договоры страхования жизни и здоровья являются урезанными. То есть, вероятность наступления страхового случая практически равна нулю. Поэтому услуга выгодна только страховой компании и банку. Они сотрудничают: страховая компания расширяет клиентскую базу, банк вознаграждается за свои «заслуги».

Но отказаться можно только от договора страхования здоровья и жизни. Взять потребительский кредит, в том числе кредит наличными, совсем без страховки не удастся. В чем причина? В том, что такая финансовая помощь выдается под обеспечение или, по-другому – залог. Им может быть объект недвижимого (квартира, жилой дом) или движимого (автомобиль) имущества. Они, в отличие от здоровья и жизни, должны быть застрахованы.

Как взять кредит без страховки

Как взять кредит без страховки

Отзывы

Эдгар, Саратов:

«Сотрудник банка сказал, что кредит могут не одобрить без «финансовой защиты», которая на практике оказалась страхованием. Я заключил договор кредитования и договор страхования, а через три дня пришел в то же отделение с просьбой расторгнуть последний документ. Меня попросили предоставить паспортные данные близких, чтобы «знать, кто будет оплачивать кредит, если вы не сможете его платить». Думал, возникнут проблемы, но в итоге договор расторгли и всю сумму, потраченную на страховку, вернули».

Екатерина, Москва:

«Уже несколько раз оформляла в Сбербанке заем наличными. Каждый раз сотрудник очень вежливо предлагает страховку, а я отказываюсь. Никаких проблем. Я понимаю, что предлагать дополнительные услуги — это их работа».

Петр, Санкт-Петербург:

«Легко отказался от страховки без объяснения причины. Сотрудник банка на страховании настаивал, но не агрессивно. В итоге даже процент по кредиту не подняли, хотя сначала запугивали именно этим».

В каком банке дают кредит без страховки

Из всего сказанного выше можно прийти к такому выводу, что получить кредит без страхования жизни вполне реально. Правда, при этом придется выплачивать повышенную процентную ставку, как правило, банк повышает годовой процент, чтобы покрыть возможные риски. Но если вы твердо намерены оформить кредит без страховых премий, то можете обратиться в некоторые коммерческие банки, приведем обзор актуальных предложений.

Альфа-банк

Один из немногих коммерческих банков, который предлагает кредиты без страховки, и при этом не скрывает, что годовой процент по кредиту будет на несколько пунктов выше. Тем не менее, здесь заемщик может оформить карту либо потребительский кредит. При этом кредитные карты с продолжительным льготным периодом 100 дней, позволяют в течение более трех месяцев не платить проценты банку вовсе. Что касается потребительского кредита, минимальная годовая процентная ставка составляет 11,9%!в(MISSING) год. Правда, стоит учитывать, что действует он только при условии оформления страховки и для участников зарплатного проекта. На самом деле каждое отдельное заявление будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

в каком банке

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк также предлагает своим клиентам оформить потребительский кредит или кредитную карту без страховки. Кстати, что касается непосредственно кредитных карт, то изначально, когда клиент получает кредитную карту он действительно выплачивает страховку, которая составляет примерно 0,5%!в(MISSING) месяц от суммы задолженности по кредитной карте. Но владелец кредитки может отключить услугу через личный кабинет. Не нужно никуда звонить и писать заявление, просто отключается услуга и за нее перестает взиматься плата.

Touch банк

Данное кредитное учреждение предлагает клиентам онлайн кредит на карту без дополнительных услуг. Здесь довольно выгодные условия кредитования, ведь максимальная сумма кредита до одного миллиона рублей, а ставка от 14,9%!в(MISSING) год. Страховка оформляется исключительно по желанию клиента, поэтому при отказе от услуги никаких неприятных последствий для клиента не будет.

На самом деле сегодня многие коммерческие банки прекращают практиковать навязывание дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Наоборот, среди рекламных предложений коммерческих банков можно встретить потребительские кредиты и кредитные карты без страховки на прозрачных условиях. Поэтому сегодня намного проще взять кредит без страховки, чем некоторыми годами ранее.

Заключение

Зная, как взять кредит без страхования, Вы лучше подготовлены к сотрудничеству с банком. Всегда не лишним будет изучить свои права как клиента. Почитайте соответствующие законы, чтобы быть подкованным и иметь возможность отстоять свои права в споре с финансовым учреждением. И, конечно же, внимательно изучайте предлагаемые банком условия кредитования.

Facebook

Twitter

Мой мир

Вконтакте

Одноклассники

Pinterest

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: