Какой должен быть минимальный доход для получения ипотеки

Ипотека – самый распространенный и доступный способ для решения квартирного вопроса. Большинство молодых семей в России вынуждено арендовать жилье, потому что приобретение недвижимости за наличные могут позволить себе не все. Жилищные кредиты в этом случае являются единственным выходом, позволяющие не платить за съемную квартиру, а проживать на собственных квадратных метрах. Но для получения займа гражданин должен соответствовать требованиям банка, особенно в плане платежеспособности. Именно поэтому главный вопрос для потенциальных заемщиков звучит так – какой должен быть доход для получения ипотеки.

Содержание:

  • Коротко о жилищном кредите
  • Требования к заемщику
    • Основные условия
    • Минимальная заработная плата
  • Какие доходы учитываются
    • Что делать, если заработанная плата ниже установленного минимума

Как подтвердить доход?

При официальном трудоустройстве проблем с подтверждением дохода не возникает. В банк необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Документ должен содержать наименование и реквизиты работодателя, должность сотрудника и его заработную плату за полгода с разбивкой по месяцам. Точно также подтверждается доход по совместительству. Если физическое лицо подает заявку на кредит в банк, где он имеет зарплатную карту, то финансовое учреждение может не требовать справку, а проверить зачисления на карту самостоятельно.

Если «серый доход» выплачивается в «конверте», то банк не примет в расчет сумму больше среднестатистичекого дохода работника соответствующей профессии и квалификации. Писать в анкете сумму на порядок выше реальной бессмысленно.

Неофициальные доходы можно частично подтвердить расходами. Если размер ежемесячных трат не сопоставим с официальным доходом, то банку стоит их продемонстрировать в виде чеков, квитанций и т.д. Конечно, в полном объеме их в расчет не примут.

Банк может принять во внимание и другие доходы. Например, пенсия учитывается в той же мере, что и заработная плата. Более того, такой доход никуда не пропадет и не уменьшится. Если возраст потенциального заемщика и размер причитающихся выплат позволяют обслуживать кредит, то проблем с его согласованием, как правило, не возникает.

Физическое лицо, получающее «серую зарплату», может доказать ее выпиской по платежной карте. Для подтверждения дохода от аренды, заемщику необходимо предоставить договор и документы, подтверждающие право собственности на сдаваемую недвижимость. Но этот доход учтут, только если договор официально зарегистрирован и с него оплачивается подоходный налог.

Принимается во внимание при расчете максимальной суммы кредита и проценты по депозитному договору. Потенциальный кредитор потребует этот договор и документы, подтверждающие выплаты.

Стоит подать в банк информацию и об остальном имеющемся доходе. Это могут быть дивиденды от акций, регулярная помощь родственников, зачисляемая на счет, страховые выплаты и т.д. Но нужно быть готовым к тому, что кредитор применит к ним понижающий коэффициент, и согласованная сумма кредита будет меньше ожидаемой.

Роль созаемщиков

Итак, с какой зарплатой можно взять ипотеку, на самом деле вопрос весьма неоднозначный, потому что, так или иначе, практически все могут рассчитывать на жилищное кредитование в коммерческих организациях. Ведь банки идут навстречу заемщикам и позволяют им привлекать созаемщиков, которые, в свою очередь, будет нести солидарную ответственность за выплату ипотечного кредита.

Такая проблема, как низкий уровень дохода знакома гражданам нашей страны во всех ее субъектах, учитывая высокую стоимость объектов недвижимости и низкий уровень зарплаты приобрести жилье было бы невозможно без банковского кредитования. Но кредитно-финансовые организации выдают денежные средства с целью получения прибыли, а низкий уровень дохода заемщиков может привести к тому, что брать ипотечные кредиты заемщики не смогут постольку, поскольку заработная плата не позволит им его выплатить. Кредиторы заинтересованы в привлечение клиентов и позволяют им привлекать созаемщиков, заработная плата которых будет учитываться при расчете ипотечного займа.

Стоит также сказать о том, что в качестве созаемщиков могут выступать родственники и друзья банковского клиента, в частности, супруг или супруга, родители или дети, и прочее и лица способные подтвердить свой заработок документально. Также нельзя забывать о том, что созаемщик имеет право на приобретенные квадратные метры в соответствии с договором кредитования, так как он несет солидарную ответственность за выплату заемных средств. То есть, если основной заемщик перестает платить по кредиту, созаемщик обязан это сделать для него.

какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку

Калькулятор ипотеки в Сбербанке

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

С какой зарплатой можно взять ипотеку?С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.

Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%!

Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:

  • 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
  • 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
  • 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60%!д(MISSING)охода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.

На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:

  • предельно возможный размер займа;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • переплату.

При этом расчёт можно производить:

  • по сумме кредита;
  • по стоимости жилья;
  • по доходу;
  • с учётом и без учёта первоначального взноса;
  • с учётом способа погашения.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%!,(MISSING) то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

Что делать, если дохода не хватает

Если подтвержденного уровня заработка недостаточно для получения ипотечного займа, можно принять меры по изменению ситуации в положительную сторону.

Для увеличения суммы можно принести в банк дополнительные справки, которые позволят подтвердить более высокий уровень дохода. Это могут быть договора аренды движимого или недвижимого имущества, выписки о наличии активных депозитных счетов, ценных бумаг, драгоценностей и пр.

Можно привлечь третье лицо в качестве созаемщика, тогда в расчет будет браться совокупная величина заработной платы всех плательщиков ипотеки. Согласно условиям ипотечного кредитования, супруг/супруга заявителя автоматически становится созаемщиком по кредиту.

Возможен вариант предоставления в залоговое обеспечение ипотеки уже имеющегося в собственности имущества. В случае нарушения условий кредитования банк будет иметь право реализовать его для покрытия своих убытков. Зато его стоимость будет учтена при расчете величины ипотечного займа.

Чтобы одобрили ипотеку
  Как получить кредит для малого бизнеса от государства: виды кредитов и документы для получения

Привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредитования

Учитывается ли ипотека при расчете прожиточного минимума

Семьи с детьми имеют право на получение льгот и выплат от государства, но в большинстве случаев их предоставление связано с уровнем общего дохода семьи. На государственную помощь могут рассчитывать лишь те, чей доход на каждого члена семьи не превышает прожиточного минимума по региону. Для расчета показателя учитываются все семейные доходы (до вычета налогов) за исключением пособий на детей.

Расходы, в том числе, и ипотечные платежи, при расчете прожиточного минимума не учитываются.

Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей. При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей. Тогда размер чистого дохода на каждого представителя семьи составит:

(120 000-23 000)/4=24 250 (руб.).

Поскольку размер прожиточного минимума в Московском регионе с 1 января 2019 года составляет 16 160 рублей, семья может претендовать на получение кредита.

Та же семья с теми же доходами не может быть признана малообеспеченной и претендовать на получение государственных льгот и субсидий, поскольку размер прожиточного минимума превышает установленный размер:

120 000/4=30 000 (руб.).

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Тинькофф Банк

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 200 тыс. до 99 млн р.
  • Ставка: 6 — 14,5%!
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%!
  • Одобрение по двум документам.
  • Оформление за 1 визит в банк.

Подробнее

Сбербанк

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,5%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%!

Подробнее

Райффайзенбанк

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: до 26 млн р.
  • Ставка: 6 — 12,75%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 65 лет.
  • Можно оформить жилье с перепланировкой.
  • Одобрение без первоначального взноса.

Подробнее

Альфа-Банк

от 8,9%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 600 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 13,29%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%!

Подробнее

Промсвязьбанк

от 8,8%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,8 — 11,9%!
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: с 21 до 65 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Подробнее

УБРиР

от 7,9%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 7,9 — 11,75%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 23 до 70 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
  • Одобрят ипотеку даже при наличии 2 действующих кредитов.

Подробнее

ВТБ

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 600 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,1%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%!
  • Можно привлечь до 4 созаёмщиков.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Россельхозбанк

от 9,12%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 100 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 9,12 — 13,5%!
  • Срок: до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Можно без первоначального взноса.
  • Можно привлечь до трех созаемщиков.

Подробнее

Газпромбанк

от 5,4%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 5,4 — 10,2%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%!
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

Уралсиб

от 8,9%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 12,5%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 70 лет.
  • Можно оформить без первоначального взноса.
  • Одобрение от 1 дня.

Подробнее

Открытие

от 8,7%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%!
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%!
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Подробнее

Совкомбанк

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 100 млн р.
  • Ставка: 6 — 15,5%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Бинбанк

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 15%!
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Срок рассмотрения заявки — от 1 дня.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Юникредит

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 16,25%!
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 21 года.
  • Первоначальный взнос: от 15%!

Подробнее

Кредит Европа Банк

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: от 500 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 17,5%!
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%!
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

Ипотека в МТС Банке

от 5,8%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: 5,8 — 14,2%!
  • Срок: до 25 лет.
  • Возраст: от 18 до 65 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  • Решение в течение двух дней.

Подробнее

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: до 10 млн р.
  • Ставка: 9,5 — 13,99%!
  • Срок: от года до 20 лет.
  • Первоначальный взнос: от 0%!
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

Ипотека в банке Зенит

от 6%!
(MISSING) ставка в год

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: от 6%!
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%!
  • Возраст: от 21 до 60 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

Уровень заработка для получения ссуды

Сбербанк отличается гибким подходом к своим заемщикам, поэтому каждое поданное на ссуду заявление рассматривается индивидуально. Но необходимо знать, что для всех будущих заемщиков действует единое правило, говорящее о том, какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке: необходимо, чтобы ежемесячная доходность клиента была в 2 раза выше уровня регулярного выплат по займу.

какой должен быть доход для получения ипотеки в СбербанкеДля расчета необходимого дохода удобно пользоваться онлайн-калькулятором

Для Сбербанка оптимальным считается, когда уровень ежемесячных проплат по ипотеке укладываются в 45–50%!о(MISSING)т взятого кредита.

При этом происходит учет не «чистой» зарплаты, а той суммы, которая остается после вычета из заработка всех необходимых отчислений (алименты, иные кредита и обязательства). Граждане, оформляющие ипотеку, порой не понимают разницы между двумя понятиями:

  1. Размер дохода-минимум, необходимого для выдачи ипотеки.
  2. Доходность, необходимая для проплаты по ссуде без ущерба для заемщика.
  Какую кредитную карту лучше оформить 2019? Отзывы. ТОП-5

Считается, что оптимальным для беспроблемного погашения ипотечного займа клиенту необходимо иметь такой достаток, который независимо от возникших вдруг материальных трудностей, жизненных передряг останется на уровне, достаточном для погашения. И заемщик сможет беспрепятственно выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Специалисты вывели условную цифру минимальной зарплаты, при которой есть вероятность одобрения банком ипотеки. Она зависит от прожиточного минимума и в среднем составляет 45-55 000 рублей. Но при этом стоит брать во внимание и такие моменты, как:

  • регион проживания (средний прожиточный минимум варьируется в различных регионах РФ);
  • рынок недвижимости (ценовая политика на жилищные объекты также разнится и зависит от конкретной области/района).

Нужно знать, что заработок и прочая доходность членов семьи заемщика будут учитываться лишь когда родственники выступают в роли созаемщиков.

Коротко о жилищном кредите

Ипотека с момента своего первого появления на рынке финансовых услуг претерпела много изменений. Это касается и процентной ставки, которая в 2018 году снизилась до 8-11%!,(MISSING) и условий кредитования, и требований к заемщикам. Сегодня ипотечный кредит – это размытое понятие, поскольку в него входят многие банковские продукты, предусматривающие различные условия приобретения жилья.

Несмотря на то, что критерии оформления ипотеки в Сбербанке фиксированные, заем выдается на индивидуальных условиях. Основной момент касается темы, какой доход нужен для ипотеки. Условно это можно объяснить так, что после уплаты ежемесячного взноса и прочих финансовых обязательств у заемщика должны оставаться свободные средства в объеме 50%!

Доход для ипотеки

Для одобрения ипотеки необходимо иметь определенный доход

Простой пример:

  • доход гражданина 45 000 рублей;
  • платеж по жилищному кредиту рассчитан на сумму 13 000 рублей;
  • ежемесячные траты на коммунальные услуги – 8 000 рублей.

Больше у человека обязательств нет, поэтому после уплаты всех платежей у него остается 24 000 рублей, что составляет более 50%!о(MISSING)т дохода. В этом случае шанс на одобрение кредита достаточно высок.

Что еще влияет на кредитоспособность заемщика?

При какой зарплате можно взять ипотекуУровень дохода является очень важным, но не единственным критерием. Кроме него, сыграет роль и размер ежемесячных затрат. Если заемщик не имеет иждивенцев и других действующих кредитных обязательств, то при платеже 40-50%!о(MISSING)т зарплаты его шансы на получение кредита практически стопроцентны. Наличие детей или неработающего супруга/супруги значительно эти шансы понизит. Выплаты по кредитам, алиментам, исполнительным листам просто вычтут из дохода.

Следующий важный фактор – это стабильность дохода. Для его оценки кредитор попросит предоставить копию трудовой книжки. Если размер дохода достаточный для запрашиваемого кредита, но длительность трудоустройства на текущем месте работы меньше года, то, скорее всего, банк предложит потенциальному заемщику прийти позже. С недоверием кредиторы относятся к клиентам, которые работают «вахтовым» способом. В случае, когда заемщик предоставляет справку за полгода, но из-за характера его занятости банк понимает, что оставшиеся 6 месяцев заемщик доход не получает, то его среднемесячную заработную плату разделят на 2.

Кроме этого важна стабильность заработной платы. Если требуемый уровень выплат был достигнут за счет премии один раз в полгода, то согласование запрашиваемой суммы кредита маловероятно. Это относится к клиентам, размер дохода которого заложен так называемый процент от продаж. При большой амплитуде колебаний выплат банк может применить понижающий коэффициент.

Некоторые банки уделяют внимание и репутации работодателя. Если потенциальный заемщик работает на крупном предприятии, то дополнительных вопросов не возникает. В случае предоставления справки с небольшой фирмы, служба безопасности может провести и ее небольшую проверку.

Даже со сравнительно большим доходом, но с испорченной кредитной историей, кредит получить очень сложно. Ее исправление требует немало времени и средств.

Как банк рассчитывает максимальную сумму кредита

Итак, после того как, все документы заемщика будут рассмотрены, банк вынесет положительное или отрицательное решение по заявке. Второстепенная задача кредиторов будет рассчитать максимальную сумму кредита для каждого заемщика отдельно, ведь размер займа должен полностью соответствовать доходу клиента, причем таким образом, чтобы заработка хватало для оплаты кредита в полном объеме и при этом у клиента оставались деньги на повседневные нужды.

с какой зарплатой можно взять ипотеку

Многие ошибочно полагают, что максимальная сумма кредита составляет 30, 40, 50, 60 или 70 процентов от дохода клиента. Однако, это большое заблуждение, ведь максимальная сумма кредита – это определенная часть от дохода клиента, которая остается за вычетом расходов. Чтобы максимально точно понять, как банк рассчитывает максимальную сумму кредита, рассмотрим простой пример. Заработок заемщика составляет 50000 рублей в месяц, с таким доходом он планирует взять ипотечный кредит, значит, банк будет из этих 50000 вычитать основные расходы заемщика, а к ним относятся:

  • выплаты по другим кредитам;
  • оплата за коммунальные услуги;
  • алименты;
  • обучение;
  • другие обязательные выплаты.

Оставшаяся сумма – это и есть база для расчета максимальной суммы кредита. Допустим, в нашем примере в общей сложности, клиент оплачивает из своей зарплаты 10000 рублей за другие нужды, соответственно, для него база для расчета максимальной суммы кредита составит 40000 рублей.

Важно, что расчеты произведены исключительно для ознакомления. Кроме всего прочего, банки в расчет берут не доход заявителя, а совокупный доход все его семье, ровно также как и вычитают все расходы.

У каждого банка своя политика выдачи ипотечных кредитов, например, максимальная сумма кредита может составлять 40, 50 или 60%!о(MISSING)т заработка соискателя, а именно от того дохода, который остается после вычета расходов. В каком именно банке, какой процент определить практически невозможно, потому что такая информация скрыта для клиентов, однако, большинство кредитно-финансовых организаций придерживается соотношения 50 на 50. То есть, половину дохода можно направить на выплату ипотечного кредита, это оптимальный и конкурентоспособный расчет.

Если взять за основу соотношения 40 на 60, где 40%!д(MISSING)охода могут быть направлена на выплату ипотечного кредита, то сумма займа будет маленькой и ее будет явно недостаточно для покупки недвижимости. А если ипотечный кредит будет отнимать 60%!о(MISSING)т заработка заемщика, то у банка есть большой риск невозврата заемных средств.

Можно пойти другим путем, например, чтобы выяснить какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке можно открыть ресурс банка в интернете и произвести расчет с помощью калькулятора. Здесь вы можете предварительно рассчитать сумму займа в зависимости от стоимости объекта недвижимости, который вы хотели бы приобрести в собственность. Вы рассчитаете сумму ежемесячного платежа и самостоятельно можете адекватно оценить свои шансы на получение заемных средств. Аналогичным образом можно рассчитать ипотеку в другом коммерческом банке с помощью онлайн-калькулятора. Кстати, в некоторых банках можно рассчитать размер займа в зависимости от заработка клиента. При расчете стоит все же ориентироваться на среднее соотношение 50 на 50.

  Какие банки дают ипотеку до 75 лет?

при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Какой доход учитывают банки?

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Какой доход учитывают банки?Основным доходом считается:

  • Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
  • Доходы от деятельности в ИП;
  • Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

  • Заработок от труда по совместительству.
  • Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
  • Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки

Не только официальная заработная плата учитывается банком при рассмотрении заявки на получение ипотечного займа. Минимальная зарплата для ипотеки может быть лишь частью доходной составляющей, указанной заемщиком в своем заявлении.

В качестве подтверждения своего благосостояния можно представить документы о наличии дополнительных источников заработка: договора на оказание услуг, сдачи в аренду имеющегося имущества, подработки во фрилансе, справку о доходах супруга или родственника. Договор аренды должен быть официально заверен, а с полученного дохода уплачиваться налоги.

Ведение предпринимательской деятельности также рассматривается в качестве дополнительных источников денежных поступлений. При этом вся документация должна быть открытой, с полученной прибыли выплачиваться положенные налоговые взносы.

Официальная зарплата

Официальная заработная плата является ключевым параметром при оценке платежеспособности потенциального заемщика. В дополнение к справке о доходах банковские учреждения запрашивают и копию трудовой книжки, в которой должны стоять соответствующие отметки о найме. Особое внимание сотрудники кредитного отдела уделяют продолжительности стажа заемщика на каждом месте работы. Если он часто меняет работодателей или общий трудовой стаж не соответствует требованиям банка, учреждение может отказать в кредитовании.

Величина и факт получения официальной зарплаты указывается в справке о доходах заемщика.

Она может быть оформлена на бланке банковской организации, по бухгалтерской форме 2-НДФЛ или на бланке предприятия, где трудоустроен заемщик. В документе должны быть указаны суммы, полученные работником, периодичность их получения, а также суммы, уплаченные в качестве обязательных налоговых взносов.

При какой зарплате можно взять ипотеку

Величина официальной зарплаты указывается в справке 2-НДФЛ либо на специализированных бланках

Корректно заполненную выписку необходимо приложить к заявлению на оформление ипотеки. Банк проверит подлинность предоставленной информации, так что не стоит пытаться подделать или приукрасить реальное положение дел. Это может повлиять на принятое учреждением решение.

Черный и серый доход

Для оценки надежности клиента банки рассматривают не только его официальный заработок, но и дополнительный. Так поступают практически все кредитные организации, кроме тех, кто кредитует население по стандартам АИЖК. Дополнительный доход может быть черным и серым.

Серый заработок – доход, получаемый гражданином частично в официальном порядке, частично – по выписке в произвольной форме. Со второй части при этом не уплачиваются налоговые взносы в бюджет. При получении черного дохода никаких выплат в бюджет не производится вообще.

В случае с серой зарплатой на неофициальную ее часть должна иметься санкция ответственного лица: бухгалтера, руководителя или исполнительного директора трудоустраивающей заемщика организации. Величина официальной части при этом ни на что влиять уже не будет.

Черная зарплата рассматривается в качестве источника дохода исключительно в том случае, если ее получение не противоречит законодательству РФ.

Размер минимальной заработной платы для оформления ипотеки

Ни одно кредитное учреждение не устанавливает минимальный размер дохода, при котором станет возможным получение жилищного займа. Однако доходность клиента – один из ключевых моментов, оказывающих влияние на принятие решения.

Формулы, по которым рассчитывается платежеспособность, не всегда известны даже самим банковским работникам. Все делают автоматизированные системы, выдавая лишь окончательный результат. Поэтому для удобства воспользуемся кредитным калькулятором «Россельхозбанка».

Допустим, заемщик желает взять кредит на приобретение жилья на вторичном рынке. Максимальный размер кредита будет зависеть от того, какой срок кредитования выберет клиент, а также от величины его доходов:

Размер заработка (руб.) Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.)
10 15 20 25
50 000 2 450 855,25 3 173 903,46 3 723 094,82 4 154 405,40
30 000 1 470 513,15 1 904 342,08 2 233 856,89 2 492 643,24
15 000 735 256,57 952 171,04 1 116 928,45 1 246 321,62

*размер первоначального взноса не влияет на величину процентной ставки, следовательно, не учитывается при расчете максимального размера займа.

Приведенные расчеты не учитывают наличие несовершеннолетних иждивенцев и обязательств по кредитам. Так, для семьи с доходом 50 000 рублей, проживающей в Москве, и имеющей иждивенца, расчет ипотеки будет производиться исходя из суммы 33 840 рублей:

50 000 — 16 160 = 33 840.

Для той же семьи, которая уже имеет долговые обязательства на сумму 13 000 рублей, расчет будет произведен исходя из суммы 20 840:

33 840-13 000=20 840.

В этих случаях максимальный размер займа составит:

Размер заработка (руб.) Срок кредитования (лет) и ежемесячный платеж (руб.)
10 15 20 25
33 840 1 658 738,83 2 148 097,86 2 519 790,58 2 811 701,58
20 840 1 021 516,47 1 322 822,96 1 551 785,92 1 731 556,17

Таким образом, при уровне дохода в 30 000 — 50 000 рублей, клиент может рассчитывать на оформление ипотеки в размере 1 000 000 — 4 000 000 рублей в зависимости от срока кредитования и наличия уже имеющихся обязательств. Но даже с маленькой зарплатой в 15 000 рублей, гражданину может быть оформлена ипотека на 1 200 000 рублей при условии установления длительного срока действия кредитного договора.

Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц.

Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте Сбербанка можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором:

Расчет на калькуляторе

Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.

Выводы

Перед таким ответственным шагом, как оформление жилищной ссуды, стоит ответственно отнестись и учесть собственные реальные финансовые возможности. Поэтому обязательно необходимо предварительно прикинуть наиболее комфортные для себя условия по выплатам. Намного проще заранее спрогнозировать эту ситуацию и взять во внимание все имеющиеся или же возможные нюансы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: