Как узнать свою кредитную историю, что это такое и для чего она нужна

бюро кредитных историйДалеко не всегда у конкретного человека, фирмы или даже у целого государства есть финансовые возможности для удовлетворения своих потребностей. На этой почве еще в древности появились кредитные отношения — люди брали друг у друга взаймы.

В наше время поступают намного цивилизованнее: берут деньги в долг в банках и других финансовых институтах. С момента подписания кредитного договора человек становится заемщиком, а банк (или другое финансовое учреждение) — кредитором.

Однако, как сотни лет назад, так и сегодня, одни заемщики исправно платят по кредиту, не допуская при этом просрочек, а другие постоянно задерживают платежи или вовсе отказываются возвращать взятое.

Для того, чтобы «не наступать на одни и те же грабли», банки договорились передавать информацию о заемщиках в специальные организации — бюро кредитных историй. Передаваемая информация и есть кредитной историей, то есть историей взаимоотношений конкретного банка и клиента.

получение кредитной историиВ законодательстве используются термины, касающиеся кредитной истории. Одним из них является субъект кредитной истории, то есть частное лицо или организация, в отношении которого она формируется.

Пользователь кредитной истории: предприниматель или организация, получившие согласие субъекта истории для получения выписки по кредиту.

Что такое код субъекта кредитной истории и где его взять?

Очень важным является и код субъекта кредитной истории — это «пин-код», который дает доступ к информации по вашим займам и кредитам. Данный код, как правило, формируется при заключении кредитного договора (в самом тексте договора или в отдельном приложении к нему).

Если в кредитном договоре вы не нашли код субъекта, то его можно узнать в том банке, где вы брали кредит. Как правило это платная услуга, но стоит она недорого, в районе 300 рублей.

Но не торопитесь платить банку, так как есть возможность получения кредитной истории без кода. Об этом поговорим ниже.

Кредитная история является документом, состоящим из трех частей.

  • В первой, титульной части кредитной истории содержится информация, которая позволяет идентифицировать заемщика: фамилия, имя, отчество, паспортные данные. Для юридического лица указывается наименование, регистрационные номера и прочее.
  • Во второй, основной части кредитной истории, указываются дополнительные сведения о заемщике, а также информация о его финансовых обязательствах (суммах, взятых в кредит и сроках их погашения).
  • Третья, или закрытая часть кредитной истории, содержит сведения о кредиторе и о пользователях истории (в данном случае, это банки, выдающие кредиты).

Введение кредитных историй значительно ускорило выдачу банками кредитов

Вспомните, какая сложная процедура выдачи кредитов практиковалась еще несколько лет назад: заемщик собирал целую кучу справок (о месте работы, доходах, наличии собственности), открывал счет в банке, заполнял несколько анкет. Затем банковский менеджер отправлял все эти сведения в кредитный комитет, решения которого нужно было ждать от 3 до 7 дней.

Сейчас процедура намного ускорилась — вы узнаете о том, выдадут вам кредит, или нет, через 15-20 минут. Банк, располагая кредитной историей заемщика, сразу «видит», стоит ли ему доверять. Решение о выдаче, или наоборот, невыдаче кредита принимается на основании данных, содержащихся в кредитной истории.

Кого банки считают недобросовестными заемщиками?

Банки могут считать вас недобросовестным заемщиком, а вашу кредитную историю плохой, если вы не вернули один из кредитов, взятых ранее, или возвращали, но с существенными задержками (от 5 до 35 дней).

Однократная просрочка платежа сроком до 5 дней расценивается банком, как незначительное нарушение, на которое банк может «закрыть глаза». Чтобы избавить банки от рисков, бюро кредитных историй на каждой плохой истории ставит специальную метку.

Каждый заемщик единожды в год может получить выписку из своей кредитной истории совершенно бесплатно, второй и последующие разы — только за деньги. Сначала нужно получить информацию, в какое именно бюро обращаться — в России их более 30.

Где хранятся сведения о вашей кредитной истории?

Нужные сведения хранятся в Центральном каталоге кредитных историй.  Перейдя по ссылке выше, в правой боковой колонке вы найдете раздел “Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй”.

Читайте также  Что такое лизинг — чем отличается от кредита, виды лизинга, условия получения, примеры

банк кредитных историй

Далее нужно выбрать в качестве кого вы запрашиваете нужную вам информацию. У вас есть возможность выбрать два варианта:

  • Субъект
  • Пользователь

Центральный каталог кредитных историй

Субъект – это тот, кто брал кредит. При чем это может быть как физическое лицо, так и какая-либо организация или индивидуальный предприниматель.

Пользователь – это может быть банк, либо любая кредитная организация, которая хочет получить информацию о том, или ином заемщике. Если вы придете в банк оформлять кредит, то банковские работники будут делать запрос в Центральное бюро кредитных историй, чтобы выяснить вашу кредитную историю и на основании этого решить, стоит с вами связываться или нет.

Если вы хотите узнать свою кредитную историю, то выбираете Субъект. Далее, выбираете кто вы: физическое или юридическое лицо. Затем, внимательно ознакамливаетесь с условиями передачи запроса через интернет, ставите галочку и нажимаете Отослать данные.

кредитная история проверить

Далее вы заполняете простую форму, где нужно указать свои паспортные данные, код субъекта кредитной истории и email.

кредитная история бесплатно онлайн

Центральный каталог, после обработки запроса, высылает на ваш адрес электронной почты (или в письменной форме) список необходимых вам бюро. После этого нужно обратиться во все эти организации и получить свою кредитную историю.

Что делать если вы не знаете код субъекта кредитной истории или потеряли его?

В случае, если код кредитной истории вам неизвестен, вы можете направить запрос в Центральный каталог кредитных историй разными способами:

  1. через любой банк;
  2. через почтовые отделения;
  3. через нотариуса;
  4. через любое бюро кредитных историй.
  Как взять кредит на юридическое лицо с нулевой отчетностью?

При подаче запроса нужно указать свой адрес и желаемый способ передачи ответа. Перечень бюро кредитных историй (с адресами, телефонами, веб-сайтами), которые включены в государственный реестр, вы можете найти на сайте Центрального каталога кредитных историй (смотрите ссылку выше).

Почему нужно беречь кредитную историю?

Кредитная история, как и честь — ее нужно беречь смолоду. Нужно понимать, что испортить кредитную историю по собственной глупости очень легко. А вот исправить ее практически невозможно. К примеру: вы можете считать, что расплатились за свой кредит полностью и не учесть при этом «копейки».

Однако для банка это все равно долг, и он обязательно приплюсует к этим «копейкам» штрафы и пеню — таким образом, получится серьезная сумма, бьющая по семейному бюджету.

Еще один распространенный пример: вы «дотянули» до крайнего срока оплаты по кредиту. Вроде бы вы и уложились в срок, но деньги «шли» до банка еще несколько дней (если были выходные или праздники), и в итоге — просрочка.

В результате этого вы можете столкнуться с ситуацией, когда финансовые учреждения будут отказывать вам в кредитах, даже если сумма займа будет незначительной.

Например, одна моя знакомая не может оформить ипотеку ни в одном из банков, только из-за того, что несколько лет назад взяла в кредит сотовый телефон и просрочила несколько платежей.

Обидно вдвойне потому что она подпадает под категорию “Молодая семья” и могла бы взять квартиру в ипотеку на очень выгодных для себя условиях.

А другой мой знакомый бизнесмен сейчас не может найти денег на развитие бизнеса из-за того, что в 2008 году, когда начался кризис, легкомысленно отнесся к обязательствам по одному маловажному кредиту.

В результате чего его бизнес стоит на месте, он не может из-за этого больше заработать денег, что отражается на его эмоциональном состоянии и качестве жизни.

К счастью для вас, кредитную историю в некоторых случаях можно подкорректировать, улучшить. Но, тем не менее, полностью исправить ее невозможно. Но это уже тема следующей статьи.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Отправка

Оценка статьи:

( голоса)

data-full-width-responsive=»false»>

Как выглядит код субъекта

Код субъекта кредитной истории – это ключ, в виде буквенно-цифровой комбинации символов, который необходим для получения доступа к досье заемщика. Код обеспечивает безопасность, то есть стороннее лицо не сможет получить информацию о том или ином заемщике даже при наличии его паспортных данных.

Принцип создания кода определяется соответствующим Указанием Центрального Банка страны. Специалисты не рекомендуют формат «ключа» в виде прописных букв во избежание ошибок или сбоев на сайте ЦБ. Код должен быть не короче 4 и не длиннее 15 символов.

Зная код субъекта, можно самостоятельно узнать, в каком именно бюро формируется кредитная история. Процедура доступна онлайн в интернете: достаточно войти на официальный сайт Банка России. Обладателю кода доступно его изменение, удаление или создание нового дополнительного кода. Последний можно сгенерировать на срок до 30 дней на сайте ЦБ, указав основной код субъекта. Допкод предоставляет возможность третьим лицам (например, работникам банка) получить доступ к кредитной истории на ограниченный отрезок времени.

Определение понятия

Все факты обращения гражданина за займами отображаются в его КИ. Это касается как сотрудничества с банками, так и с микрофинансовыми организациями. Если КИ содержит негативные пометки (о просрочке, судебных взысканиях и т. п.), шансы на получение денег существенно снижаются. Чтобы при обращении в банк не получить неожиданный отказ, необходимо удостовериться в том, что с историей все нормально.

Однако проблема заключается в том, что для начала ее необходимо найти. Для этого используется код субъекта кредитной истории (КСКИ). Это специальная комбинация, позволяющая получить доступ к «Центральному каталогу КИ». Как выглядит код субъекта кредитной истории? Это комбинация из цифр и букв. В некоторых случаях КСКИ состоит только из цифр.

Как узнать код субъекта кредитной истории

Количество символов ограничено. Максимальная длина КСКИ – пятнадцать символов. Минимальная – три. Пропорциональное соотношение букв и цифр не регулируется. Каждая комбинация уникальна и индивидуальна, даже если речь идет о КИ членов одной семьи. Существует много способов, как его можно узнать. Кроме того, гражданин может запросить услугу по созданию новой комбинации. Платить за это не нужно.

Для чего нужен

Что такое код субъекта кредитной истории? По сути это служебная информация. Он необходим для быстрого поиска конкретного документа и их общей классификации. Все КИ хранятся в специальном бюро, но бюро этих большое кол-во. Однако, вне зависимости от того, какая компания хранит данные клиента, сведения об этом поступают в «ЦККИ». Для этого и используется вышеописанная комбинация цифр и букв. Соответственно, это техническая информация.

Важно! Однако необходима эта комбинация и простым заемщикам.

Дело в том, что для получения сведений из КИ, необходимо сначала найти ее. Истории хранятся в БКИ, но на данный момент в стране действует 21 подобная инстанция. Соответственно, поиск может затянуться. Используя КСКИ, его можно значительно ускорить. Достаточно подать запрос в Банк России. В ответ на него будет получен ответ с указанием конкретного БКИ, к сотрудникам которого необходимо обращаться.

При этом получить саму историю можно и без данной комбинации. То есть, если гражданин знает, где хранится документ, можно не утруждать себя поисками КСКИ. Достаточно использовать паспортные данные. Сегодня заказать услугу можно даже в режиме онлайн, через официальный сайт БКИ.

Как узнать код субъекта кредитной истории

Если же сведений о конкретном месте хранения нет, возникнет вопрос, как узнать свой код субъекта кредитной истории. Для этого достаточно изучить кредитный договор. КСКИ формируется при оформлении займа. Он, как правило, вносится в документ по кредиту. Соответственно, нужно просто внимательно изучить его.

  Завышение стоимости квартиры при ипотеке. Риски продавца?

Где искать код?

Хаотично переключая вкладки в личном кабинете, узнать код не получится. Секретной комбинации среди персональных данных и совершенных операций нет – ее можно «выкопать», только заказав кредитный отчет. В этом документе упоминается кредитный рейтинг, детальная информация об имеющихся займах, кредитках, одним словом, все нюансы финансовой истории заемщика. Бесплатно ее не выдают, придется заплатить Сбербанку 580 рублей.

Идентификатор запрашивают, чтобы ускорить получение истории по кредитам при оформлении ссуды для полной оценки платежеспособности потенциального заемщика.

Чтобы получить отчет по взятым ранее займам, необходимо перейти во вкладку с финансовой историей. Сделать это можно несколькими способами.

  1. Выбрать раздел «Кредиты», а после кликнуть на «Кредитная история».
  2. Перейти в раздел «Прочее» и в списке найти КИ.
  3. Дождаться, пока на стартовой странице личного кабинета сверху появится баннер «Узнай свою КИ прямо сейчас» (можно пролистать слайды до искомого макета).

По итогу загрузится новое окно со справочной информацией по отчету и зеленой кнопкой «Получить кредитную историю». У повторных «заказчиков» вместо приветственной справки отобразится уже купленный документ. Его можно сохранить на устройство для последующей распечатки, а каждые 1,5 месяца обновлять для актуализации данных за 580 рублей.

Сбербанк обрабатывает запрос в течение 3 дней с момента оплаты услуги, после чего в упомянутом разделе появятся основные выдержки из отчета в интерактивной форме. Здесь искомого кода тоже не будет – он хранится непосредственно в документе. Поэтому скачиваем файл, кликнув на соответствующую кнопку, и открываем. Находится пароль сверху страницы. Главное, не перепутать его с кодом запроса.

Не сообщайте третьим лицам персональный код, так как утечка информации может использоваться мошенниками в противозаконных целях.

Понятие кода субъекта КИ

Термин введен Законом №218-ФЗ, регулирующим процедуру образования кредитных историй и общее функционирование системы. Как узнать свой код субъекта кредитной истории? Код придумывает сам заемщик как субъект КИ. В последующем пароль необходим при запросах в главное хранилище досье — Центральный каталог кредитных историй — о конкретных бюро, где сформирована история субъекта, и подтверждает правомерность запроса. Составляется код в виде цепочки цифр и букв.

Назначение кода

Итак, при подаче заявки на кредит сотрудник банка спросит кодовый номер субъекта, имеющего собственную историю кредитополучателя. Такой идентификатор необходим, чтобы оперативно найти конкретное БКИ, где размещены данные о финансовой дисциплине заемщика. Шифр одновременно персонифицирует субъект КИ и открывает доступ к информации.

Если человек раньше не брал кредиты, то такого идентификатора у него нет. Изначально код заемщик формирует, заключая договор займа в кредитном учреждении. У финансовой структуры нет полномочий присваивать код, это происходит с согласия субъекта. Заемщик вправе определить шифр не только в момент подписания договора, но и потом, даже после завершения договора.

Что такое код субъекта кредитной истории?

Сведения могут находиться в нескольких БКИ, но код может быть только один, он не имеет срока и распространяется на все данные о субъекте, поступающие ЦККИ. Благодаря этому для пользователя складывается полная картина для него как для заемщика. Сам владелец кода с помощью идентификатора может:

  • получить сведения о БКИ, хранящем кредитное досье;
  • установить дополнительный защитный код;
  • поменять, аннулировать код.

Нередко желающие взять кредит интересуются, можно ли обойтись без идентификационного номера? Из-за отсутствия пароля банковская организация отказать в кредите не может и обязана самостоятельно запрашивать сведения в бюро. Без идентификационного номера сделать по всем работающим БКИ это проблемно, и отчет может не отражать всей картины.

Шифр необходим и самому заемщику, чтобы оперативно проверять состояние кредитного досье. При получении отчета из бюро код необязателен, при запросе указываются персонифицирующие сведения (ФИО, данные паспорта), но этот способ применяется крупными бюро, где может не оказаться досье. Если клиент не располагает информацией о точном месте хранения, о конкретном БКИ, придется выяснять место хранения истории, тогда и необходим код.

Резюме: код требуется и кредитору, и заемщику. Финансово-кредитные структуры применяют персональный идентификационный номер для сбора сведений о репутации субъекта. Кредитуемый — для отслеживания КИ, чтобы оценить себя «глазами» кредитора и при необходимости устранить допущенные неточности и ошибки в досье.

Контроль собственного досье субъект начинает с уточнения информации о месте нахождения. Центральный каталог КИ хранит сведения о бюро, где размещена кредитная история. Зная собственный код, владелец пароля получает из ЦККИ справку о месте нахождения досье. Когда сведения из Центрального каталога получены, заемщик запрашивает отчеты из конкретных бюро, формирующих КИ.

Изображение кода

Кодовая комбинация включает цифры и русские или латинские буквы (для дополнительного шифра предусмотрено применение букв только одного алфавита без учета регистра). Количество знаков: минимум — 4; максимум — 15.

Пример, как выглядит код субъекта кредитной истории:

Как выглядит код субъекта кредитной истории?

Можно ли обойтись без шифра

Если потенциальный займополучатель не помнит собственный шифр-идентификатор, банки-кредиторы не имеют права отказывать ему в оформлении кредита. По существующим правилам и нормам, кредитно-финансовые предприятия обязаны самостоятельно запрашивать нужные сведения. Знание шифра становится полезным для понимания самого заемщика собственного шанса на оформления новой ссуды.

Что такое дополнительный код

Каждый ссудополучатель может сформировать дополнительный код. Срок действия созданного пароля действителен на протяжении 30 дней со дня формирования. Получить идентификатор можно на сайте Центрального банка, указав уже используемый шифр в данное время. Создается дополнительный ключ для того, чтобы предоставить доступ к собственной истории заимствований на ограниченный период времени, например, для банковских сотрудников или работников микрофинансовых организаций, чтобы те могли получить информацию, направив запросы в БКИ.

  Ипотечное страхование: где дешевле

Где получить информацию о коде

Если вы не знаете код доступа к кредитной истории, получить его можно несколькими способами:

  1. Изучить содержание кредитного договора.
  2. Обратиться в банк, в котором был выдан кредит.
  3. Обратиться в БКИ (бюро кредитных историй).

Одно из крупнейших БКИ, Национальное бюро КИ, также может ответить на запрос о коде субъекта КИ. Порядок действий следующий:

  • Заполнить и подписать бланк запроса. Образец бланка можно скачать здесь.
  • Заверить у нотариуса.
  • Заплатить комиссию в размере 300 рублей и сохранить квитанцию.
  • Заверенное письмо и приложенную квитанцию отправить заказным письмом на адрес учреждения. (121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20/1.).
Бланк запроса

После получения письма специалисты в течение одного рабочего дня исполнят запрос и отправят отчет. В БКИ скорость исполнения запросов выше, чем в банке.

Создание кода субъекта КИ происходит в момент подписания первого кредитного договора. Изменить или аннулировать код можно, только зная существующий.

В случае если код КИ забыт или не был сгенерирован, есть возможность его создать. Для этого достаточно явиться в любое кредитно-финансовое учреждение или бюро. К тому же, оформляя новый кредит, клиент может придумать и указать новый код, который автоматически заменит предыдущий при подаче банком новых актуальных данных.

При оформлении новых кредитных продуктов клиент может предупредить сотрудника банка о своем нежелании указывать действующий код и не создавать новый.

Контролировать свою кредитную историю также можно с помощью сервиса equifax. Кроме того, кредитный отчет «Эквифакс» можно получить в офисах банков «Хоум Кредит», «Альфа-Банк» или «Тинькофф Банк».

Как еще можно узнать

Поиск не должен занять много времени. Обычно он размещается на титульном листе договора. В редких случаях расположение КСКИ иное. Однако, даже если эти данные не были найдены, расстраиваться не стоит. Существуют другие способы узнать необходимую информацию.

Внимание! Поскольку необходимость формирования КСКИ возникла в 2006 году, в договорах, заключенных до этой даты, искать код кредитной истории бесполезно.

Как еще можно узнать код кредитной истории? Информация служебная, поэтому всем подряд не выдается, но при наличии документа, удостоверяющего личность, можно обратиться:

  1. В организацию, выдавшую заем. Необходимо обратиться к сотруднику в отделении с соответствующим вопросом.
  2. В любом банке или МФО, отправив через эти структуры запрос в ЦККИ.

Следует учесть, что если гражданин никогда не пользовался кредитами, у него нет КИ. В таком случае и КСКИ не будет. Где взять код субъекта кредитной истории, если найти данные не удается, а организации отказываются предоставлять подобную информацию? Можно создать новый. Для этого необходимо подать заявление на смену КСКИ в:

  1. Банк. Сотрудники не имеют права отказать клиенту в осуществлении этой операции.
  2. БКИ. Процедура занимает не более суток, но услуга платная.
  3. ЦККИ. Услуга бесплатная, но занимает до трех суток.

Каких либо проблем с созданием новой комбинации возникнуть не должно. Единственная трудность, с которой может столкнуться гражданин – время ожидания. Однако за деньги его можно существенно сократить, обратившись в БКИ.

Если кода у вас нет?

В процессе поиска нередко узнается, что кода на самом деле нет. Так случается с теми, кто еще не успел заключить сделку ни с одним ФКУ или последний раз оформлял заем до 2006 года. Тогда необходимо сформировать секретную комбинацию и отправить ее в Бюро самостоятельно, чтобы легко отслеживать данные по начинающейся истории кредитов и не опасаться возможной путаницы.

  1. Скачиваем с официального сайта НКБИ бланк заявления.
  2. Заполняем через компьютер и распечатываем (допускается и рукописный вариант).
  3. Заверяем бумагу у нотариуса.
  4. Оплачиваем пошлину в 300 рублей по взятым на сайте реквизитам (произвести платеж можно в банковских кассах, устройствах самообслуживания, почтовых отделениях, а также с помощью портала «Сбербанк Онлайн»).
  5. Кладем заявление и платежную квитанцию в конверт и отправляем по почтовому адресу в НБКИ.
  6. Ожидаем, пока на указанный в заявлении электронный адрес поступит запрашиваемая информация.

Аналогичным способом нужно поступить, если код утерян или забыт.

Как правило, код запрашивается при одобрении нового кредита, и особого смысла разыскивать секретную комбинацию нет. Гораздо проще и дешевле при составлении договора вписать обновленный идентификатор. Как только документы обработаются, персональный шифр автоматически отобразится в базе НБКИ, заменив ранее действовавший.

Информация о коде субъекта КИ онлайн

Типична ситуация, когда заемщики интересуются, как узнать код субъекта кредитной истории онлайн. Подобного сервиса, где доступен собственный кредитный пароль в интернете, нет, поскольку сведения персональны и охраняются от доступа по законодательству. Чтобы информацией не воспользовались махинаторы, предусмотрено личное обращение субъекта или отправка запроса почтой.

В режиме онлайн можно заполнить и направить запрос в конкретное БКИ:

  • через личный кабинет клиента на сайте банка-кредитора, если банковская организация оказывает подобную услугу;
  • через ЦККИ.

Что такое дополнительный идентификатор заемщика

Любой российский займополучатель имеет право оформить дополнительный код субъекта. Но для этого следует также указать и уже существующий. Дополнительный идентификатор требуется для временного получения доступа к собственной кредитной репутации (на ограниченный период). Дополнительный код действителен на протяжении месяца с момента его получения.

Видео

titleКредитная история онлайн: как проверить кредитную историю в центральном каталоге кредитных историй

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Понравилась статья?Расскажите, что вам не понравилось?В статье нет ответа на мой вопросДругое
Рассказать друзьям:

Статья обновлена: 13.05.2019

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: