Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредитуКак расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги? – вопрос, который наши юристы слышат чаще остальных.

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений – добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит. Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент. В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент. Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора. Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Как расторгнуть

Самым частым вопросом в области страхования является вопрос о том, как расторгнуть договор. Главное, что должен помнить любой клиент банка, что отказываться от страховки нужно либо сразу при оформлении заявки на кредит (в этом случае возможен отказ, особенно если оформляется займ наличными, не предусматривающий первоначального взноса или залога), либо в течение 14 дней после получения полиса.

При этом обращаться нужно в банк и писать заявление на отказ от страховки и возврат излишне уплаченных сумм на счет.

Процедура подачи заявления на отказ от продукта следующая:

  • подать заявку может только сам заемщик лично;
  • необходимо взять с собой полный пакет документов по кредиту и паспорт;
  • обратиться в банк к специалисту и подать заявление на закрытие счета;
  • через 3-5 дней позвонить в банк и узнать решение;
  • если решение отрицательное, то нужно снова прийти в банк и написать заявление, а также обратиться непосредственно в офис страховой компании и подать туда жалобу;
  • если выше представленные действия не помогли, то остается только подать в суд.

Заявление в кредитном учреждении рассматривается в срок до 3 рабочих дней, поэтому нужно внимательно следить за датами, так как после 14 дней вернуть средства за страховку будет очень сложно. После 14 дней имеет смысл обратиться и в банк, и в страховую компанию, чтобы вернуть деньги. Это актуально, если страховка была оплачена за весь срок действия кредита.

Сроки для расторжения договора страхования жизни

Если договор страхования уже был заключен, то расторгнуть его можно не позднее 14 дней с даты оформления

Сегодня самым недорогим комплектом является страхование жизни. Стоит такая услуга около 1-6 тысяч рублей за год, все зависит от того, на какую сумму хочет застраховать себя кредитующийся. Банки обычно выбирают минимальные пакеты, чтобы привлечь к оформлению как можно больше клиентов, но заемщик вправе выбрать, в какую компанию обращаться. Если жизнь уже застрахована, то можно просто принести полис в банк.

  Помощь в получении кредита. Отзывы кто взял кредит

Как использовать данный период

Заявление об отказе от страхования пишется в произвольной форме. Отдавать его необходимо в представительство страховщика. В случае отсутствия такового в населенном пункте, где проживает клиент, заявление следует отправить заказным письмом, с обязательным уведомлением и списком вложенных документов, на юридический адрес организации.

Необходимо помнить, что список документации, которую нужно прилагать к письму, ничем не регламентирован. Так, если правила страхования не оговаривают его отдельным пунктом, то хватит только заявления. В нем должны содержаться:

  • данные о страховщике;
  • дата расторгаемой страховки;
  • номер договора, который расторгается.

При отдельном упоминании списка документов нужно предоставлять весь перечисленный комплект.

Зачем нужна страховка

На самом деле, стоит признать, что эта процедура имеет значение не только для банка, но и для самого гражданина.

Преимущества для банка:

  1. Банк таким образом приобретает гарантию того, что в любом случае вернет сумму, которую одолжил физическому или юридическому лицу. В случае возникновения страховой ситуации все обязанности по выплате денежных средств ложатся на плечи страховой компании;
  2. А также занимающая материальные средства компания имеет некоторые проценты от сотрудничества со страховой компанией, кроме того размер займа становится выше и выплачиваемые проценты также выше.

Преимущества для клиента:

  1. Ну, конечно, в первую очередь, стоит упомянуть, что в случае возникновения страховой ситуации, все выплаты перекладываются с плеч заемщика на страховую компанию, то есть в таком случае заем не станет обременять ни клиента, ни его родных;
  2. Нередко банки довольно решительны в борьбе за оформление страховки. Настолько, что могут и отказать в выдаче кредита вовсе при отказе. Конечно, это не может считаться законным, однако стоит это учитывать;
  3. И наконец, если банк все-таки не отказывает в оформлении займа при отказе от личного страхового полиса, то он может предложить менее выгодные условия для сотрудничества — например, уменьшить размер выдаваемой суммы, или уменьшить сроки, в течение которых необходимо выплатить все деньги, тем самым увеличивая ежемесячные выплаты, или назначая более высокие проценты по кредиту.

Страхование

Решить эти проблемы можно, обратившись в управление банка или даже в суд, но порой гражданам кажется, что проще согласится на условия, выдвигаемые банком, чем подвергать себя лишней бюрократической волоките.

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком

1 шаг. Подготовка пакета документов Написать заявление, сделать копии паспорта, страхового договора, квитанций по уплате взносов (другие бумаги для подтверждения законности запроса).

Образцы заявлений представлены на сайтах банков. Можно составить документ в произвольной форме или взять готовый бланк в отделении. Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах.

2 шаг. Обращение в страховую компанию с заявлением Если невозможно связаться со страховщиком, клиент вправе подать запрос в банк. Кредитные менеджеры должны помочь провести процедуру расторжения и передать документы страховщику.

Чтобы защитить свои права при подаче заявления надо:

  • попросить банковского работника поставить отметку о принятии на втором заявлении, которое останется у заемщика;
  • не передавать менеджерам и страховым агентам образец договора, лучше предъявлять копии бумаг;
  • по почте высылать только ксерокопии без оригиналов, заявление заказным письмом с уведомлением и описью.
3 шаг. Ожидание решения страховщика В течение 10-14 дней компания обязана отреагировать на запрос клиента. Отсутствие задолженности увеличивает вероятность положительного ответа. Составляется письменное соглашение со страховой компанией об аннулировании договора. Перечисляются выплаты или производится перерасчет долга.
4 шаг. Подготовка документов в суд После получения необоснованного отказа можно обратиться в суд. Помимо уже собранных бумаг для подачи иска потребуется письменный отказ банка. Переговоры с сотрудниками банковской организации рекомендуется записывать на диктофон. Если банк не выдал полис на руки, стоит отметить это нарушение в исковом заявлении.
  Кашалот Финанс: официальный сайт, телефон горячей линии

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.

C:UsersxxxDesktopзаявление на возврат страховки.jpg

Основные условия расторжения договоров страхования

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%!,(MISSING) 50%!,(MISSING) 25%!и(MISSING) другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Плюсы и минусы страхования

Несмотря на то, что к страхованию сегодня относятся негативно, в процедуре есть ряд преимуществ:

  • защищены финансовые интересы заемщика и его семьи;
  • при страховании жизни за каждый год начисляется 4%!о(MISSING)т суммы страховой премии в год;
  • актуальность страхования жизни подтверждена для семьи, где работает 1 родитель, для пенсионеров;
  • страховка позволяет уменьшить ставку по кредиту, что иногда бывает выгоднее, чем оформление кредита без страховки (на 1-2%!)(MISSING).
  Банк Возрождение: как взять кредит наличными

Среди минусов можно отметить:

  • покрытие полисом не всех рисков;
  • дополнительные расходы на покупку пакета услуг;
  • не при всех ситуациях можно добиться выплат от страховой компании;
  • деньги за страховку не выдаются наличными, а перечисляются в счет уплаты долга банку;
  • при ненаступлении страхового случая, деньги за страховку не могут быть возвращены.

Таким образом, ответ на вопрос «Можно ли расторгнуть договор?» однозначен – можно. При этом закон на стороне заемщика, благодаря нормам статьи 958 ГК РФ. Главное, что советуют специалисты в области страхования – нельзя останавливаться, если в банке отказали в возврате. В этом случае лучше обратиться непосредственно в страховую, и узнать, получали ли они вообще заявление заемщика на аннулирования договора страхования.

Вконтакте

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Страхование относительно буквы закона

Статья №958 ГК Российской Федерации гласит, что клиент может возвращать определенную, пропорциональную неиспользуемому периоду времени, часть страховых издержек в случае, когда исчезли предпосылки наступления страхового случая по обстоятельствам, отличающимся от его наступления. Ими могут стать полная утрата имущества, оставленного в залог, причиной чему стало любое событие (за исключением страхового случая) либо же ликвидация страховой организации согласно действующему российскому законодательству.

Также данной нормой закона предусматривается прекращение действия договора страхования по желанию клиента ранее положенного срока. В этой ситуации страховые расходы клиента не возвращаются. По крайней мере, если договор страхования не предусматривает другое. Эти нормы отказа от услуг страховых компаний, при отсутствии иных, являются основополагающими при возникновении спорных моментов.

Можно ли вернуть деньги по уже оформленной страховке

Итак, если клиент банка все же оформил страховку, которая по его мнению, ему совсем не нужна, у него возникает вопрос — а есть ли возможность после подписания этого неугодного договора вернуть обратно свои деньги?

Согласно закону, принятому в 2015 году, это стало возможным. Однако, как и любой другой процесс, связанный с денежными средствами, этот имеет также свои требования, исполнение которых обязательно к исполнению для достижения положительного результата.

Заключение

Разорвать договор страхования жизни в течение первых 14 дней или при досрочном погашении займа – это самый удобный вариант для заемщика. По истечении периода охлаждения возвращать страховую премию, скорее всего, придется в судебном порядке.

Не стоит бояться судов. Страховщики и банки редко выплачивают деньги добровольно по заявлению. Из 10 клиентов, недовольных страховками, только 2-3 человека доводят дело до суда. Поэтому кредитным компаниям выгодно возвращать деньги не всем, а только самым настойчивым заемщикам.

Прочтите также: Налоговый вычет по договору страхования жизни

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(11 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка…

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: