Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

  • 1 Выплата кредита после смерти заемщика: закон
  • 2 Порядок погашения долга
    • 2.1 Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?
    • 2.2 Проценты

Смерть заемщика — одно из оснований прекращения кредитного договора. Обязательства такого вида не переходящие, за исключением принятия наследства, оставшегося от титульного должника (ст. 1175 ГК РФ).

Соглашение закрывается (списывается в пассив) по внутреннему регламенту кредитной организации. Притязания в отношении родственников умершего заемщика не допускаются.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

решение через судДолг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор страхования кредита (если есть);
  • документы о родстве с покойным;
  • оригинал свидетельства о смерти;
  • бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Например, внося большие ежемесячные платежи, вы сократите срок уплаты долга, и избежите переплаты лишних процентов. Не забывайте о досрочном погашении – право на него так же переходит к вам. В целом, процедура перевода долга не представляет никакой сложности для наследника. В банке вам подскажут и подробно объяснят весь порядок действий.

  Как правильно оформить процедуру банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Что говорит закон

судебный процесс

Статья 1175 часть 1 ГК РФ обязывает наследников погашать долги родственников, в случае если они вступили в право наследования.

ВНИМАНИЕ! Если вы не претендуете на наследство покойника, то никаких вопросов к вам не будет, как со стороны банка, так и со стороны государства. Проще говоря, в таком случае, долги умершего родственника – это проблема банка, а не ваша (статья 1175 ГК РФ). Рекомендуем также быть в курсе своих обязательств, узнайте их по фамилии бесплатно.

Но в тоже время она предполагает, что наследник не обязан отвечать по чужим долгам «своими» деньгами, он должен отвечать только в пределах полученного наследства. Грубо говоря, долги перед банком умершего покрываются только его имуществом, если его не хватает на покрытие или вовсе нет, то такой долг списывается банком, даже если наследник вступил в право наследования.

ПРИМЕР!

Родственник оставил в наследство автомобиль, стоимостью 300 000 рублей, а его долги перед банками составили 500 000 рублей. На основании закона наследник обязан погасить банку только 300 000 рублей, и не более того.

А еще закон предполагает соразмерную ответственность наследников по долгам родственника – он делится на количество долей наследства, в соответствие с их процентным соотношением.

Если у умершего было несколько кредитов в нескольких банках, а стоимость имущества больше суммы его долгов, то обязательства перед банками выполняются наследниками в соответствие с размерами долга в каждом кредитном учреждение. Если стоимости имущества не хватает, то они покрываются в порядке очереди, или равными частями во все банки, или по усмотрению наследника.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если наследником выступает несовершеннолетнее лицо?

Если долг унаследовал несовершеннолетний, то за него будут расплачиваться опекуны, но опять же в пределах унаследованного имущества.

Во всех остальных случаях свои долги банк возвращает через суд и путем продажи имущества умершего заемщика (это происходит, если у должника не было совсем родственников; если родственники не захотели вступать в право наследования, но должник имел имущество; и так далее). Оставшаяся разница после погашения отходит государству или наследнику.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Списывается ли кредит после смерти заемщика или его всё равно придется платить?

Родственники обладают правом погашения в добровольном порядке. И хотя на практике такое встречается достаточно редко, банки в первую очередь рассчитывают на порядочность близких людей покойного.

Если этого не произошло, кредитор может письменно потребовать погасить остаток долга ближайшему родственнику, как только узнает о смерти заёмщика. Чаще всего – это супруг, дети, родители.

Получив письменное уведомление, близкие должны знать, что принудительно невозможно заставить их взять на себя выплаты до того момента, пока не будет определено право наследования имущества усопшего.

Наследственное делопроизводство – специфика нотариуса. Если прямого завещания нет, то сработает принцип ближайшей очереди. Попав в число наследователей, гражданин может отказаться от долевой выплаты долга, одновременно отказавшись и от вступления в право на собственность наследуемой доли.

Полезные советы созаемщикам

Кто должен погашать кредит после смерти заемщика? В этом случае обязанность по выплате долга переходит либо к наследнику, либо к поручителю. Существует несколько советов, которые должны принять к сведению созаемщики:

  1. Банк не имеет права требовать от наследника погасить задолженность досрочно, поэтому не нужно идти у него на поводу.
  2. Долг по кредитной карте после смерти заемщика выплачивается только после официального вступления в наследство.
  3. Начисление процентов по кредиту продолжается даже после смерти заемщика, поэтому важно как можно скорее уведомить банк о его кончине.
  4. Сумма задолженности не должна быть больше реальной стоимости активов, поэтому если банк требует больше, то есть все основания обратиться в суд и пожаловаться на неправомерные действия кредитной организации.
  Как быстро оплатить кредит?

Выплата кредита после смерти заемщика: закон

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

На кредитные соглашения распространяются общие нормы гражданского законодательства. Смерть заемщика считается поводом для прекращения договора (ст. 418 ГК РФ). Данной позиции придерживается Пленум ВС РФ, утвердивший, что кредитные обязательства неразрывно связаны с личностью гражданина.

Банк не вправе переводить обязательства на третьих лиц или родственников умершего. Указывать такие условия нельзя, так как они незаконные. Возможные риски кредитная организация вкладывает в процентную ставку. С 2011 года широко применяется практика страхования ответственности заемщиков. Здесь же оформляется отдельный полис на страхование жизни гражданина.

Единственный случай, когда кредит переходит к третьим лицам после смерти заемщика — принятие наследства. В этом случае наследники обязуются изначально погасить все долги, а уже остальная часть остается у них. Именно такая норма законодательства часто приводит к тому, что лица, указанные в завещании отказываются от имущества, оставленного им, не желая вместе с этим приобретать долговые обязательства перед кредиторами.

Если умерший заемщик не был застрахован

ипотечный договорЕсли полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

  1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
  2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
  3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования здоровья и жизни при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу. В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.

  Срок действия справки 2 НДФЛ для кредита

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.

Можно ли не выплачивать

девушка пишет смску

Ну а теперь, как итог, ответ на самый главный вопрос, который мучает многих – можно ли не платить кредит родственникам после смерти заемщика?

Резюмируя все выше сказанное по поводу законодательства и жизненных случаев, получаем следующий результат:

  • избежать долгов после смерти заемщика можно, если вы не приняли наследство
  • если у покойника не было никакого имущества кроме долгов, но тогда в право наследования вступать нет смысла
  • если кредит был застрахован в страховой компании
  • если прошло более 6 месяцев после смерти заемщика, и банк не изъявил свои претензии, таким образом, вышел срок исковой давности

Как видите не все так страшно, как могло бы быть. Мы все-таки живем не в Америке (аплоде капитализма), у нас с законами все попроще. Вариантов избежать уплаты долгов по кредиту после смерти заемщика существует огромная масса.

Читайте также

Стоит ли закладывать авто в Национальный Кредит

А самое главное, если еще при жизни должник притворился «нищим» (перевел все свое имущество на третьих лиц), то расплачиваться по его обязательствам не придется никому.

Подведём итоги

Таким образом видно, что процесс выплаты долга, оставшегося от умершего, процедура сложная и неоднозначная. Любые разногласия, отказ от выплат, давление банков и коллекторов предпочтительно решать в судебном порядке.

Тому, кто будет рассчитываться с займом, полезно знать, что образцовая кредитная история покойного, своевременные выплаты и отсутствие просрочек могут быть учтены кредитором как уважительный аргумент в списании части долговых обязательств.

Читайте также: Как работают коллекторы?

Заключение

Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика? Это является обязательным в том случае, если преемник желает войти в права наследства. Но у него есть возможность не обременять себя выплатой долгового обязательства, если он откажется от активов. Выводы:

  1. Если наследников несколько, то выплаты эквивалентно разделяются между ними, и каждый обязуется выплачивать свою часть.
  2. Унаследованное имущество, находящееся в залоге, можно либо продать, чтобы выплатить долг, либо оставить себе.
  3. Если наследником выступает гражданин, не достигший возраста 18 лет, то выплаты должны осуществлять его родители.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: