Бюро кредитных историй (БКИ)

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 14.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Бюро кредитных историй (БКИ) – это организация, которая занимается формированием, хранением, обработкой и регулярным обновлением данных о кредитной репутации заемщика. Деятельность этих структур регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ, а их перечень фиксируется в Центральном каталоге.

Услугами бюро пользуются банки, микрофинансовые организации и другие кредитующие компании. Если клиент когда-либо брал на себя заемные обязательства, то сведения об этом отобразятся в БКИ. Это позволит новому кредитору оценить благонадежность потенциального клиента и узнать, насколько добросовестно он соблюдал такие договоренности в прошлом.

Основные функции БКИ:

  • Мгновенное предоставление отчетов по каждому заемщику.
  • Автоматическая обработка кредитных заявок.
  • Скоринговая проверка кредитной истории.
  • Запрос информации по клиенту в государственных органах, бюджетных фондах и др.

Проверить сведения из БКИ может только кредитующая организация или сам заемщик. Для этого клиенту потребуется:

  1. Узнать в каком БКИ содержится информация о его кредитной истории. Эти данные уточняются в банке-кредиторе или путем запроса в Центральный каталог.
  2. Получить отчет в соответствующем бюро.

Один раз за год заемщик может получить сведения о себе из БКИ бесплатно. Также подобная услуга предоставляется банками и микрофинансовыми организациями, стоимость ее составит около 1 000 рублей. Третьи лица (банки, МФО) имеют доступ к данным только с разрешения самого заемщика.

Иногда информация в БКИ может обновляться с задержкой или содержать неверные/недостоверные факты. Например, когда полностью погашенный кредит отображается как активный, указывается наличие просрочки, которой не было. При таких обстоятельствах заемщику необходимо обратиться в банк, предоставив ответ о кредитной истории и документы, подтверждающие, что информация ошибочная.

Российские кредитующие организации пользуются услугами около 25 БКИ, но наиболее востребованными среди них являются «Объединенное Кредитное бюро», Национальное БКИ, «Эквифакс Кредит Сервисиз» и «КБ Русский Стандарт». Например, эксклюзивным партнером Сбербанка России является «Объединенное КБ», которое хранит более 140 млн историй.

Материалы по теме:

  • Как узнать свою кредитную историю
  • Все о кредитной истории заемщика в Сбербанке
  • Что такое бюро кредитных историй и как его найти
  • Через сколько лет информация о плохой кредитной истории удаляется из баз данных БКИ

Согласно сведениям Национального бюро кредитных историй, 81%!россиян имеет проблемы с возвратом долгов. В том числе из-за непонимания, на каких принципах основана работа БКИ (бюро кредитных историй), клиенты банков и МФО не слишком заботятся о своей кредитной репутации. Освоить эти знания нетрудно, они пригодятся ответственным заёмщикам.

БКИ (Бюро Кредитных Историй)

Содержание

  • 1 Для чего нужны бюро кредитных историй?
  • 2 Сколько существует БКИ в России?
  • 3 Как они работают?
  • 4 Как долго хранится информация?
  • 5 Как быстро обновляется кредитная история в БКИ?
  • 6 Как обратиться в бюро кредитных историй?
  • 7 Как узнать, в каком БКИ моя кредитная история?
  • 8 Есть ли банки, не работающие с бюро?
  • 9 Где взять код подтверждения согласия на запрос?
  • 10 Взимается ли комиссия за перевод сведений в БКИ?
  • 11 С какими бюро работают:
    • 11.1 Сбербанк России
    • 11.2 ВТБ 24

Для чего нужны бюро кредитных историй?

БКИ нужны банкам, чтобы быстрее и точнее выносить решения о предоставлении кредитов. Они собирают информацию о каждом заёмщике в стране, поэтому банкам не приходится искать информацию о своих клиентах самостоятельно – достаточно лишь сделать один запрос в базу. В результате кредиты становятся доступнее для большего количества людей, потому что сразу видно, кому можно давать кредит, а кому нельзя.

Для заёмщиков они тоже выполняют полезную функцию. Если человек вовремя выплачивает кредиты и не имеет проблем с платёжеспособностью, это формирует положительную кредитную историю и позволяет ему получать кредиты на более выгодных для себя условиях.

Сколько существует БКИ в России?

Всего реестр ЦБ РФ насчитывает 31 такую организацию. Нет единой организации, которая собирает и обрабатывает информацию о заёмщиках, но на рынке есть явные лидеры. Большая часть информации проходит через крупнейшие бюро, в числе которых:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  • Эквифакс;
  • Объединённое кредитное бюро (ОКБ).

Как они работают?

Работа таких организаций не отражается на людях, которые не берут кредиты. Всё начинается, когда человек оформляет на своё имя первый заем. Информация об этом передаётся от банка к БКИ. На него заводится персональное дело, куда будут заноситься сведения, касающиеся его платёжеспособности.

  Что такое Грейс период

Бюро интересует не любая информация, а только та, которая характеризует человека как надёжного или ненадёжного заёмщика.

Речь идёт не только о негативных данных. Сведения о просрочках составляют малую часть кредитного досье. В базу БКИ попадает даже частота обращений в различные банки за займами. Поэтому не рекомендуется делать это часто — банки будут идентифицировать человека как ненадёжного, если ему откажут много раз.

Когда банку необходимо составить представление о финансовых возможностях обратившегося лица, они делают запрос в БКИ, с которым сотрудничают. Они предоставляют целое досье. Банк, применяя технологии кредитного скоринга, заносит лицо в одно из категорий. В зависимости от категории будет определяться, будет ли выдан кредит, и если да, то на каких условиях.

Как долго хранится информация?

Согласно ст.7 N 218-ФЗ «О кредитных историях», срок хранения досье составляет 10 лет.

Как быстро обновляется кредитная история в БКИ?

У банков по закону есть 5 дней на передачу информации в БКИ. На практике некоторые организации могут растянуть этот процесс до месяца. Они не всегда предоставляют бюро полную информацию о заёмщике. Ситуацию усугубляет то, что банк может сотрудничать с несколькими бюро, но подавать информацию только в один из них.

Если банк не передал информацию о погашении кредита в срок, выход есть. Нужно забрать из банка соответствующую справку и направить в БКИ, обслуживающее кредитное досье. Другой вариант — написать жалобу руководству банка.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Есть четыре варианта, как это сделать:

  • написать письмо с заверенной подписью;
  • обратиться через интернет;
  • направить в БКИ телеграмму;
  • явиться в офис с паспортом.

В любом случае придётся заполнять заявление на предоставление кредитного досье. Раз в год получить его можно бесплатно. Если в течение 12 месяцев данные уже запрашивались, придётся прикладывать к заявлению квитанцию об оплате услуги.

Как узнать, в каком БКИ моя кредитная история?

Для этого нужно зайти на сайт ЦККИ(государственный реестр бюро кредитных историй), вбить в специальное поле код субъекта (находится в договоре) и получить результат.

Есть ли банки, не работающие с бюро?

Сейчас все организации, выдающие кредиты, должны передавать сведения о заёмщиках в бюро. Обращаясь в МФО или кредитный кооператив, человек тоже будет подвергнут проверке, а его данные будут отсылаться в БКИ.

В такой ситуации остаётся только искать место, где кредиты выдают на более лояльных условиях. Проверка кредитного рейтинга сыграет роль при обработке заявки, но менеджеры будут не так строги к людям с просроченными платежами.

Где взять код подтверждения согласия на запрос?

Для этого нужно обратиться в организацию, где был взят кредит. Либо заглянуть в договор, где иногда указывается этот код. Утерянный код не подлежит восстановлению. Придётся создавать его заново. Для этого направляется запрос в БКИ. Услуга платная, придётся отдать 300 рублей.

Взимается ли комиссия за перевод сведений в БКИ?

Нет, поскольку сведения передаются на основании договора между банком и БКИ. Клиент не обязан платить за хранение и обработку своего кредитного досье даже косвенно. Платить придётся только за предоставление сведений о финансовой репутации. Хотя раз в год такой запрос всё равно можно сделать бесплатно.

С какими бюро работают:

Сбербанк России

Сбербанк является одним из учредителей Объединённого кредитного бюро, основную информацию о своих клиентах он получает оттуда. Полный список бюро, с которыми сотрудничает Сбербанк, находится в закрытом доступе.

ВТБ 24

Данный банк работает сразу с НБКИ и Эквифакс.

Исходя из вышесказанного, бюро кредитных историй – это важный институт экономики. Они помогают клиентам быстрее получать деньги, а банкам меньше рисковать. Взаимодействовать с этими организациями приходится почти всем заёмщикам.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

  Бухгалтерский учет

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Как работают бюро кредитных историй?

Как работают бюро кредитных историй?​Каждое финансовое учреждение в процессе обслуживания населения не только осуществляет запрос кредитных историй, но также принимает непосредственное участие в формировании соответствующей информации для БКИ. В данном случае, данная процедура руководствуется исключительно договором об информировании. Банковские учреждения в обязательном порядке должны передавать информацию о заемщиках хотя бы в одно БКИ, которое действует на территории РФ. Разумеется, что передача персональных данных допускается исключительно при условии предварительного согласования с клиентом.

В момент оформления кредитного продукта каждый заемщик получает свой персональный код, с помощью которого и происходит дальнейшая идентификация его кредитного досье в БКИ. Отметим, что предоставляя информацию о клиентах, БКИ не нарушают закон о неразглашении персональных сведений и информации.

Важно! На сегодняшний день очень распространены предложения о том, чтобы узнать свою кредитную историю в едином онлайн бюро кредитных историй (за определенную оплату). Отметим, что подобной организации не существует. Функционирует исключительно центральный каталог кредитных досье, который представляет собой организацию для хранения сведениях о функционирующих Бюро кредитных историй в РФ.  

Ситуация с БКИ в России

ВНИМАНИЕ! В России нет единой базы всех кредитных историй, то есть, в России нет единой базы всех тех, кто когда либо брал кредит в каком либо кредитном учреждении. Это мешает всем участникам рынка, в том числе и заемщикам.

Получается следующая картина – кто хочет, тот может зарегистрировать свое бюро кредитных историй, получить лицензию, войти в единый реестр, и начать ходить по банкам, искать точки соприкосновения.

Банки возможно и будут передавать информацию в это бюро, о том кто взял у них кредит, кто его погасил, а возможно и нет. Во всяком случае, на практике они этого часто не делают, и тем более не передают информацию в мелкие БКИ.

После того, как бюро собрало некою базу данных, они начинают ей торговать направо и налево, продавать ее и банкам, и заемщикам, и всяким посредникам, при этом качество такой базы никого не заботит.

Получается полная неразбериха. Подобных БКИ огромное множество, и у всех не 100%!достоверная информация по каждому заемщику. Путаются все: и заемщики, и банки.

Заемщик же вынужден фильтровать все БКИ, в которых есть о нем информация, а это время и деньги, а результат опять же не 100%! Вернемся к НБКИ – Национальное бюро кредитных историй.

Что такое кредитная история?

Обсуждая непосредственную деятельность Бюро кредитных историй, изначально необходимо рассказать о досье, которые хранятся в данной организации. Как правило, в плане хранения кредитная история делится на три части:

  • Первая (титульная) содержит в себе сведения, касательно паспортных данных и идентификационного кода клиента.
  • Вторая содержит информацию о фактическом месте проживания и официальной регистрации заемщика. Именно в этой части и хранятся сведения, относительно обязательств клиента: сумма кредитования, процент, срок заимствования, фактическое выполнение взятых обязательств, просрочки и т.п.
  • Третья часть (дополнительная) содержит в себе исключительно закрытую и конфиденциальную информацию. Этот раздел включает в себя сведения об источниках, которые отвечают за процесс непосредственного формирования кредитного досье клиента, а также о запросах, которые осуществлялись банками или другими структурными единицами.

Услуги НБКИ

Принимая во внимания, что, на самом деле, огромное количество компаний заинтересовано в проверки финансового состояния своих будущих клиентов, качественные и объемные базы данных КИ пользуются большим спросом.

Обладая подобной базой, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) пытается удовлетворить потребность в информации совершенно разного круга лиц.

Услугами НБКИ пользуются:

  • кредитные организации
  • заемщики
  • страховые компании
  • ЖКУ
  • операторы сотовой связи
  • прочие компании

Услуги кредиторам

кредитор и заемщик

НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) оказывает полный комплекс услуг кредитным организациям:

  • предоставление отчета о КИ заемщика
  • скоринг
  • отслеживание клиентской базы
  • верификация паспортных данных заемщика
  • противодействие мошенничеству
  • аналитика
  • проверка транспортных средств
  • запрос в ЦККИ
  • сервисы на основе Биг Дата
  Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке в РФ в 2019 году

В общем и целом можно сказать, что НБКИ предоставляет кредитным организациям аутсорсинг огромного количества бизнес процессов, связанных с изучением, хранением и мониторингом кредитных историй клиентов.

Под каждую компанию НБКИ подстраивается отдельно. Кому-то (мелким организациям) нужно обеспечить работу с незначительным количеством запросов к кредитным историям, а кому-то нужны специализированные разработки на основе Big Data, то есть, обмен огромными массивами информации.

Соответственно и цены на услуги для каждого клиента разные (договорные). Приблизительный прейскурант можно посмотреть на официальном сайте НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).

Услуги для страховых компаний

страховой случай

Как ни странно, но страховые компании не меньше банков заинтересованы в получении данных КИ своих клиентов. Ведь прибыльность страхового бизнеса сильно зависит от доверия к тому лицу, которого страхуешь. В Европе, например, особо крупных клиентов рассматривают, так сказать, «под лупой» – речь идет о крупных суммах денег, и если уже завтра с клиентом случится страховой случай, то компания автоматически получит убыток. А если у нее будут все такие клиенты, то банкротство не за горами.

Читайте также

6 секретов успешных людей — финансовые советы

Знать финансовое состояние клиента, степень его дисциплинированности по отношению к деньгам очень важно для страхового бизнеса.

Услуги НБКИ страховым компаниям:

  • предоставление кредитного отчета
  • страховой скоринг
  • сервисы Big Data

Услуги для ЖКУ

счетчики воды

На самом деле, услуги НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) для ЖКУ (жилищно коммунальные хозяйства) не нужны. Кредитов они не раздают, выбить долги за коммунальные услуги они в состоянии и своими силами. Но вот новая поправка от 1 марта 2015 года к ФЗ-218 теперь обязывает учитывать в кредитных историях граждан их долги по ЖКУ.

А это в свою очередь важно для всех остальных участников рынка кредитно-денежных отношений. Ведь, то, как человек платит за услуги ЖКХ, тоже очень хорошо говорит о его дисциплинированности и об отношении к деньгам.

Услуги заемщикам

услуги заемщикам

Если бы в России не было бы неразберихи на рынке кредитных историй, была бы единая бесплатная база данных всех заемщиков, а банки бы под страхом штрафов исправно с ней работали, то тогда знать свою КИ для человека было бы совершенно не обязательно. Каждый человек и так знает кому он и что должен.

Но поскольку ситуация в стране совершенно противоположная, то заемщику приходится самому постоянно проверять, что у него там с КИ, внес ли банк поправки в данные по очередному кредиту или нет, да и вообще, с какой БКИ он сотрудничает и куда он отослал кредитную историю.

Соответственно, заемщику очень важно:

  • проверить свою КИ
  • оспорить свою КИ, если туда закралась ошибка
  • получить справку от ЦККИ
  • узнать код субъекта кредитных историй

Все эти услуги предоставляет НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), но за отдельную плату. Бесплатно можно только узнать состояние своей КИ или получить выписку из базы НБКИ, но только не чаще, чем один раз в год, на основании «Закона о кредитных историях».

Немного поясним.

Заемщику важно не только узнать состояние своей КИ, но и выявить возможные ошибки в данных, внесенных банками. Таких случаев бывает немало!

Кроме того, НБКИ предоставляет всем заемщикам еще одну «нестандартную» услугу по решению банковского бардака – профильтрует за вас весь перечень бюро кредитных историй и отберет те, где есть информация о вашей персоне (справка от ЦККИ). Но услуга не бесплатная (стоит 300 рублей), а заявка на нее оформляется, опять же, не самым простым способом – бланк заверяется у нотариуса, оплачивается квитанция за услугу, и все это направляется в НБКИ через Почту России. С учетом этого, процесс становится совсем не быстрым.

 

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Оцените статью

Еще по теме:

  1. Вся правда о кредитных донорах
  2. Все про Сетелем Банк
  3. Зачем нужна энцефалограмма головного мозга
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: