Льготный период по кредитке позволяет использовать заемные средства в установленный срок без уплаты процентов или же по сниженным ставкам. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет продолжительность этого периода, а также для совершения каких операций подобная услуга предоставляется. Поэтому стоит подробнее разобрать грейс-период по кредитной карте, что это такое, а также какие существуют его особенности.
Содержание:
- Что это
- Особенности
- Преимущества и недостатки
- Особенности расчета
- Лучшие карты
Какие плюсы
В борьбе за своего клиента эмитенты кредитных карт все же идут навстречу клиенту, условно отвечая его интересам. Но лишь условно. Нюанс кроется в условиях. Так, анализ ряда кредитных продуктов показывает, что чем дольше грей-период, тем выше процентная ставка по карте, а также полная стоимость кредитного карточного продукта. Кроме того, такие карты предусматривают большие лимиты, что, с одной стороны, плюс, а с другой, большая проблема для клиента. Иными словами, увеличивая период льготного пользования средствами, банк автоматически увеличивает финансовую нагрузку на клиента в виде большого кредитного лимита.
Исходя из этих тонкостей карточного кредитования, клиенту необходимо тщательно выбирать продукт. Первое, о чем стоит помнить всегда, – это соразмерность кредитного лимита и собственных доходов. Принцип прост: если лимит кредитной карты равен сумме больше, чем две его зарплаты, расплатиться будет трудно.
Иллюстрируем принцип банальным расчетом:
- Зарплата клиента – 15 000 руб.
- Лимит по карте – 60 тыс. руб.
- Ежемесячный платеж – 3950 руб.
- Дата по грейс-периоду – 30 число месяца.
Первая трата по карте составила 5 тысяч – оплата услуга в магазине.
С целью уложиться в беспроцентный срок возвращаем деньги на карту. Таким образом, жить в месяц на 10 тысяч непросто, а значит, вновь совершаем вынужденно покупку с карты. На практике это несколько покупок на разные суммы, которые клиент редко считает. Кроме того, расплачиваясь картой, клиент не задумывается ни о дате платежа, ни о том, попадает ли он в льготный период. В конечном итоге держатель карты начинает платить по выставленному банком счету.
Другой момент невыгодности заключается в том, что кредит возобновляемый, а значит, соблазн потратить средства есть всегда.
В этом ключе, основываясь на вышеобозначенных условиях, представим еще один расчет:
- 3950 — ежемесячный платеж по карте.
- 950 рублей – это процент банка.
- 3000 останутся на карте.
В год пользование картой обойдется 11 400 руб.
Как видно из расчетов, использовать карту с таким лимитом при такой зарплате – это обречь себя на вечные платежи.
Таким образом, оптимальной будет карта с лимитом максимум в 30 тысяч. Но грейс-период по ней составит не более 30 дней. В этот же срок выставляется счет по ней, а значит, чтобы попасть в льготный промежуток, необходимо вносить средства на счет до даты платежа, а если следовать рекомендации банков, то за 5 дней до расчетного числа. Таким образом, в таком грейс-периоде большого смысла и проку не будет для клиента.
Оформление кредитной карты
Для начала необходимо узнать условия по картам и предоставляемым документам до начала подачи заявки в ПАО ВТБ. Заявку подать на карту можно тремя способами:
- При звонке на горячую линию.
- Онлайн-заявка с официального сайта ВТБ.
- В офисе лично и со всеми необходимыми документами.
После этого она рассматривается ответственным сотрудником и банком, при одобрении клиенту поступает звонок-уведомление о том, что запрос одобрен и клиент может подойти в любой удобный офис ВТБ, предоставить оригиналы паспорта и дополнительных документов и подписать договор. Карта выдается сразу, активацию можно проводить сразу после выдачи.
Документы
С чем нужно обратиться в банк ВТБ для оформления? Самый главный документ – это паспорт гражданина РФ. Дополнительные документы тоже предоставляются для большего шанса одобрения и включают в себя: водительское удостоверение, 2НДФЛ и любая справка с работы, подтверждающая ежемесячный доход или заграничный паспорт.
Требования к клиенту
Каким должен быть заемщик? Гражданин России, возраст которого составляет от 21 года до 65 лет и с постоянной пропиской в регионе присутствия банка ВТБ. Так же большое влияние имеют постоянное место работы, положительная кредитная история. Выдаются карты и кредиты потребительские без поручителей.
Как пользоваться кредитной картой с льготным периодом?
Чтобы оформление кредитки не затянуло в долговую яму, следует внимательно изучить кредитный договор либо уточнить у операциониста, на какие транзакции распространяется льгота. Далее описаны существенные моменты, на которые следует обратить внимание.
Чаще всего грейс-период открывается для оплаты услуг или приобретения товаров. На снятие наличных с карты льготы обычно не действуют. Иначе говоря, даже если своевременно возместить обналиченную в банкомате сумму, избежать уплаты комиссии за эту операцию не получится.
Льготные периоды по картам бывают двух видов:
- Возобновляемый (револьверный) — заключается в том, что для пользования льготой клиенту нужно оплатить минимальный взнос (его сумма прописывается в договоре). С момента оплаты начинает действовать новый grace-period.
- Классический (нулевой) — при нём возможность использования заёмных средств в следующем месяце наступает после полного погашения долга предыдущего месяца. Тогда grace-period сокращается до 30-31 дня.
Первый вариант предпочтителен, поскольку требует меньших материальных затрат для поддержания кредитки в работоспособном состоянии. Второй — фактически представляет собой краткосрочный кредит, выдаваемый на 1 месяц. Понятно, что назвать такие банковские продукты выгодными или удобными нельзя.
Также заёмщику стоит разобраться в том, какая именно дата становится точкой старта для начала действия расчётного периода.
Это может быть:
- момент подписания договора;
- дата активации карты;
- момент совершения покупки/списания средств со счёта в банке.
Нередко в кредитных договорах встречается формулировка «… период кредитования до … дней». Это означает, что окончание грейс периода произойдёт через прописанное в договоре количество дней. Следовательно, именно тогда наступает крайний срок погашения обязательств перед банком за текущий месяц.
Полезный пример:
Заёмщик 01.09.2018 оформил карту с грейс-периодом в 50 дней, при этом расчётный период — 30 дней, а платёжный — 20. С 1 по 30 сентября клиент совершал различные покупки по карте. Затем с 1 по 20 октября он должен возместить накопившийся за сентябрь долг либо внести минимальный платёж (в зависимости от условий договора). Если средства поступят на счёт своевременно, проценты по кредиту уплачивать не придётся.
В тех случаях, когда клиент забывает внести деньги, сумма к погашению в грейс период исчисляется исходя из того, сколько денег было выбрано из лимита, а также действующей ставки по займу.
Следует помнить, что одновременно с платёжным периодом сентября начинает действовать новый расчётный период октября — операции по нему будут учитываться уже в ноябре.
Особенности расчета
Чтобы клиенты знали о сумме, а также сроках, когда требуется вернуть заемные средства, некоторые банки подключают дополнительное СМС-уведомление, где сообщают соответствующую информацию. Однако при отсутствии таковых можно воспользоваться одним из методов подсчета. При этом расчет продолжительности подобного периода может начинаться с разных дат. Так, началом действия льготного времени может быть:
- Следующий день, идущий после оформления выписки.
- Определенное число месяца, устанавливаемое банком каждому клиенту по отдельности.
- При совершении покупки.
- После выпуска либо активации кредитки.
С целью сделать процесс расчетов более простым, весь период разделяется на 2 части: отчетный, а также расчетный. Так, первый длится 30 дней, когда происходит определение задолженности клиента. Дальше идет расчётный период в 20-25 суток. В этом время требуется вернуть долг, на которые пока не начисляются дополнительные проценты. За счет этого у человека есть до 55 дней для своевременного возврата заемных денег, при использовании их в первый день использования услуги.
Что еще о грейс-периоде
Еще на стадии оформления продукта необходимо выяснить все нюансы льготного периода:
- Условия, при которых он «работает».
- С какой даты он действует: со дня покупки или с 1 числа месяца.
- Срок его действия, а именно до какой даты и когда лучше внести средства.
Одновременно стоит отметить, что всех тонкостей работы кредитной карты подчас не знают и сами сотрудника банка, если сами этими картами не пользовались. По этой причине стоит ознакомиться с условиями и тарифами конкретного карточного продукта. Многие нюансы в рекламных буклетах замалчиваются.
Условия и ставки
Предоставление беспроцентного периода у всех карт ВТБ одинаково. Самым главным является активация карты и погашение задолженности, возникшей в течение месяца, в указанные даты. У разных банков условия отличаются, рассмотрим несколько крупнейших российских банков, имеющих определенное количество льготных дней.
| Банк | Беспроцентный период | На что распространяется | Как считается |
|---|---|---|---|
| ВТБ | До 50 дней | Снятие наличных, оплата покупок | С 1 дня каждого месяца |
| Альфа | До 100 дней | Снятие наличных, оплата покупок | От дня активации |
| Сбербанк | До 50 дней | Оплата покупок или услуг | С 1 списания средств |
| Тинькофф | До 55 дней | Оплата покупок или услуг | От дня активации |
Если сумма минимального ежемесячного платежа внесена не была, то на сумму задолженности начислятся проценты и плата за просрочку. У ВТБ процентные ставки достаточно высокие, поэтому такого допускать нельзя.
