Пошаговая инструкция как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита

Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».

К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют тщательного анализа и просчета. Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.

Штука в том, что заявленные в рекламе цифры не всегда соответствуют действительности! И чтобы объективно оценить любое предложение, нужно лично проанализировать будущие выгоды и риски.

Сегодня я расскажу о том, как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита.

Оглавление

  • Вместо вступления
  • Считаем процент от суммы вклада
    • Доходность по вкладу с простыми процентами
    • Доходность по вкладу со сложными процентами
  • Считаем процент от кредита

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклад представляет собой вид «срочный». Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

  • Отсутствует возможность снять средства частично
  • Без пополнения
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8%!годовых

Вклад имеет ставку 8%!годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%!).

Формула расчета процентов на 1 год

Проценты = Сумма х 0,08

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то Ваша прибыль за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки депозита умножать надо на разные числа.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9%!годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9%!годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода:

Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день Ваша прибыль составят 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш депозит будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7%!годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

  Небанковская кредитная организация

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7%!годовых.

Формула для расчета по дням

Проценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7%!необходимо подставить Ваши значения.

Варианты самостоятельного подсчета процентов от общей суммы депозита

Каждому потенциальному банковскому клиенту стоит знать, как правильно оперировать с цифрами, чтобы узнать, 15 или 20 годовых, это сколько в день. Прежде всего, стоит рассмотреть банковские депозиты, все нюансы по которым указываются в договоре оформления конкретного займа. Клиент вносит определенные средства на счет, на которые впоследствии и идет начисление годовой процентовки.

Начисляемые проценты по депозитам представляют собой вознаграждение от банка, выплачиваемое клиенту за право использования его денежными средствами.

По установленным правилам ГК РФ для владельцев депозитов предусмотрена возможность в любое желаемое время провести процедуру закрытия счета и изъять свои вложенные средства одновременно с причитающимися набежавшими процентами. Все подробности по депозитам в обязательном порядке отображаются в договорных соглашениях, а начисление годовых происходит по двум вариантам.

Читайте также:  Что такое ключевая ставка Банка России

Депозит с простыми процентами

Начисляемая величина процентовки не плюсуется к средствам по оформленному депозиту, а переводится клиенту на заранее открытый счет. Банковское вознаграждение может начислять по заранее определенным периодам:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • ежегодно или разово в полгода;
  • в период окончания периода договора.

Формула расчета простой процентовки выглядит таким образом: S = (D x P x p / 365) / 100%!, где:

  • S: сумма процентовки;
  • D: общая стоимость депозита;
  • P: установленная банком ставка;
  • p: период времени, на который открывается вклад;
  • 365: количество суток в году.

как вычислить проценты годовыхОдна из формул расчета годовых депозита с простыми процентами

Вклад со сложными процентами

Данный депозит оформляется по условиям капитализации. По установленным правилам банковское вознаграждение плюсуется к общей сумме депозита ежеквартально либо ежемесячно. Данный вклад считается наиболее выгодным, ведь последующие проценты будут начисляться на повышенную сумму вклада (с уже учтенной процентовкой от предыдущих начислений), что позволяет регулярно увеличивать саму прибыль.

Формула расчета сложных процентов выглядит таким образом: S = (D x P x p / 365) / 100%!, где:

  • S: сумма годовых;
  • D: стоимость вклада (первоначальная + с последующими начислениями);
  • P: принятая кредитным предприятием базовая ставка;
  • p: срок, на протяжении которого открытый вклад будет работать;
  • 365: количество дней в году.

как рассчитать годовой процентОдин из вариантов расчета вклада со сложными процентами

Считаем процент от суммы вклада

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

  Что такое бухгалтерская проводка

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Схема со сложными процентами для вкладчика выгоднее. Начисленный за месяц доход «плюсуется» к сумме вклада. И уже в следующем периоде процент будет насчитываться на большую сумму. А в следующем – на еще большую и так далее. На «длинных» сроках (10-20 лет) сложные проценты творят настоящие чудеса!

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами

  • Сумма %!= (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9%!годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

  • Сумма %!= вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
  • Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9%!годовых. Но в этот раз — с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%!

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

  Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке в РФ в 2019 году

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать вклады с капитализацией процентов не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Для начала нам придется пересчитать ставку за период капитализации. Ведь теперь этот период составляет не 30 дней (месяц), а 182 дня (полгода).

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%!

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

  1. На 5 базисных пункта
  2. На валютные вклады свыше 9%!годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35%!для резидентов РФ и 30%!для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%!, а банковский депозит 15%!, то превышение составляет 2%!(8%=13%!максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2%!будет браться налог.

Примечание

Текущая ключевая ставка ЦБ 7,25%!(с 26 июля 2019 года)

Выводы

Банковские услуги сейчас доступны каждому россиянину, желающему приумножить свои средства или кредитоваться. И, конечно, прежде чем обращаться в банковское учреждение за предоставлением каких-либо услуг, стоит все предварительно взвесить, в особенности размера процентной ставки. Сделать это можно и самостоятельно, вооружившись специальными формулами, разработанными для подобных целей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: