Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия – что это

Одним из понятий, с которым повсеместно приходится сталкиваться клиентам различных финансовых организаций, представляются кредитные линии. Это что такое выяснить довольно просто, ведь под данным термином подразумевается право заемщика использовать по своему усмотрению выделенные кредитором средства в установленный срок.

Содержание:

  • Определение кредитной линии
    • Отличие кредитной линии от целевого займа
    • Обзор законодательства
  • Виды кредитных линий
    • Невозобновляемая кредитная линия
      • Способы погашения
    • Возобновляемая кредитная линия
      • Способы закрытия кредита
    • Принципиальные различия двух видов
  • Особенности предоставления услуг банками
    • Преимущества для юрлица
    • Недостатки кредитных линий
  • Заключение

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Разновидности кредитных линий

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.

Кредитная линия это: возобновляемая и невозобновляемая

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.

Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.

В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.

Пример

Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.

Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта. То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.

Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.

  Код бюджетной классификации: как узнать?

Пример

Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.

Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

  1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
  2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
  3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
  4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
  5. Дождаться решения.

Передача документов из рук в руки

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50%!годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%! По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Особенности начисления процентов

Кредитно-финансовая организация выдает такой вид кредитов под плавающую либо строго обговоренную и установленную ставку годовых. Процент рассчитывается индивидуально под каждый использованный транш. Зависит его размер от следующих параметров:

  • валюта займа;
  • степень рисков;
  • репутация компании;
  • установленные сроки;
  • общая сумма кредитования;
  • уровень благонадежности клиента.

Размер комиссионных при оформлении КЛ может варьироваться и составляет 10,00–20,00%!годовых.

кредитная линия с лимитом задолженности этоСхема работы кредитной линии

Порядок погашения долга

Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:

  • через отделение банка;
  • посредством перевода с карты на карту;
  • с помощью электронных сервисов (например, Сбербанк Онлайн);
  • через отделения почты России;
  • с помощью сервиса Золотая корона.

Успешное погашение кредита

При использовании сторонних сервисов кредитные учреждения могут брать комиссию!

Виды кредитных линий

Существует две основных категории таких продуктов, которыми может воспользоваться клиент финансовых учреждений. К первой относится возобновляемый тип, предусматривающий возможность использования денежных средств после их траты и последующего частичного возврата.

Ко второй группе относятся невозобновляемые продукты, которые предусматривают отсутствие возможности вторичного использования денежных средств после их возвращения на счет и уплаты процентов. Поскольку каждый тип продукта имеет множество особенностей, их стоит изучить подробнее.

Выплата долга

Проценты выплачиваются только за использованную часть

Невозобновляемая кредитная линия

Это специальная услуга, предоставляемая рядом финансовых организаций, предполагающая возможность обналичивать полученный займ частями в установленные соглашением сроки. Это позволяет клиенту использовать денежные средства в необходимых объемах по мере необходимости, после чего возвращать их с уплатой процентов. У заемщика отсутствует возможность вернуть средства, уплатить проценты и повторно воспользоваться ими.

После окончательного возврата предоставленной клиенту суммы, соглашение с финансовой организацией считается завершенным.

Нередко открывается подобная линия в отношении юридических лиц, что позволяет предприятию привлекать финансы в необходимом объеме на протяжении указанного в договоре срока. Это очень удобно в тех случаях, когда требуется оплачивать поставки мелкими платежами или возникает потребность получать деньги в несколько траншей.

  Облигации федерального займа в 2018 году могут быть выгоднее вклада

Подобная услуга предоставляется клиентам на основе стандартного пакета документов, к которому юрлицам потребуется предоставить бумаги со сведениями о предприятии.

Способы погашения

Порядок возврата денежных средств, предоставленных заемщикам финансовым учреждением, регулируется исключительно условиями заключаемого соглашения. Как правило, частным лицам требуется вносить не более 5-10%!от их расходов каждый месяц, однако существует и ряд исключений.

Например, для юридических лиц нередко устанавливается требование вернуть полную сумму задолженности по окончании срока, указанного в договоре, или осуществлять платеж по другой схеме, выбранной финансовой организацией. Планируя воспользоваться кредитной линией, необходимо помнить о том, что она может предусматривать дополнительные расходы для клиента. К их числу относят:

  • комиссию за снятие наличных;
  • резервирование средств в случаях, когда требуется крупная сумма;
  • дополнительные услуги, предусмотренные соглашением.

В связи с этим с подобными нюансами следует ознакомиться заранее, на стадии заключения соглашения, чтобы иметь возможность точно рассчитать предполагаемые расходы.

Возобновляемая кредитная линия

Другим востребованным среди потребителей вариантом кредитной линии представляется возобновляемый тип, который предусматривает возможность повторного использования денежных средств по мере погашения задолженности. Ярким примером подобного типа займа представляются стандартные кредитные карты, которые клиенты могут оформить в большинстве банков.

Изначально заемщику предоставляется специальный ссудный счет, денежные средства на котором он может использовать по своему усмотрению. В дальнейшем при частичном возврате займа, часть денег уходит на оплату процентов, а другая становится вновь доступной для использования.

Выдача денег

Возобновляемая кредитная линия предполагает возможность повторной выдачи средств

Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц нередко называется револьверной и пользуется внушительным спросом со стороны мелких и крупных компаний. Она незаменима при потребности предприятия в привлечении дополнительных оборотных средств.

Условия данного предложения предполагают возможность единовременного погашения обязательств со стороны заемщика при условии соблюдения сроков, предусмотренных в соглашении.

Способы закрытия кредита

Для того, чтобы закрыть кредитную линию, оформленную финансовой организацией для клиента, можно воспользоваться различными способами. В первую очередь, нужно отметить, что закрыть линию банк может и по своей инициативе, если клиент не соблюдает правила, установленные в соглашении.

Для того, чтобы успешно закрыть подобный продукт, потребуется придерживаться стандартного алгоритма, подходящего для большинства кредитных карт:

  1. Погасить имеющуюся задолженность и вывести с используемого счета собственные средства, если подобное предусмотрено условиями карточки.
  2. Отключить дополнительные опции, за которые может взиматься плата, например SMS-информирование.
  3. Составить и подать в письменном виде заявку на закрытие карточки и прикрепленного к ней счета.
  4. Получить справку об успешном закрытии счета и отсутствия финансовых претензий к клиенту со стороны банка.

Необходимо помнить, что даже если карточка не используется и по заемным средствам не был начислен процент, существует целый ряд платежей, из-за которых может образоваться задолженность по счету. Как правило, это плата за обслуживание, страховку и прочие опции. В связи с этим следует закрывать кредитку даже в тех случаях, когда её эксплуатация не планируется.

Принципиальные различия двух видов

Оба типа данного продукта невероятно схожи по своим особенностям, однако существует и ряд принципиальных различий, заслуживающих упоминания. Оба продукта позволяют пользоваться заемными денежными средствами в течение конкретного периода, однако главным отличием невозобновляемой линии представляется выдача фиксированной суммы.

Возобновляемый же аналог, напротив, позволяет получать заемные средства вновь после их возврата и уплаты процентов, взимаемых за их использование. В остальном,обе линии полностью идентичны друг другу.

Что такое кредитная линия простыми словами

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Порядок погашения долга

Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10%!от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.

  Как работает франшиза в примерах

Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Передача денег из рук в руки

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2%!за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

  • проценты по займу начисляются только на использованные средства;
  • гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
  • возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
  • проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Кредитная линия (КЛ): суть понятия

Объясняя, что такое кредитная линия, акцент стоит сделать именно на втором слове. То есть, это предоставленная банками возможность пользования заемными средствами в установленным ранее объеме в определенный временной период. Точные условия предоставления такой финансовой услуги обговариваются и указываются в соглашении с финансовым учреждением.

Кредитная линия помогает организациям ликвидировать потребности в финансах, не изымая средства из оборота компании. Клиент может сам определять, какой именно и когда ему использовать объем заемных средств.

Кредитная линия для юридических лиц по своей сути схожа с классическим, стандартным займом. Ведь стоимость займа изначально указывается в соглашении-договоре и остается неизменной на всем сроке действия обязательств. Банковская организация выдает ссуду постепенно, частями (периодичность выдачи обговаривается еще на этапе оформления договора). Если очередная сумма к выдаче остается невостребованной, кредитная организация резервирует ее, взимая дополнительную плату за данную услугу.

возобновляемая кредитная линия этоСуть кредитной линии

Преимущества и недостатки

Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.

Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.

Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.

  1. Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
  2. Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.

Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: