Кредитный рейтинг физического лица: как узнать бесплатно и онлайн + шкала для оценки

В статье рассмотрим, что такое кредитный рейтинг заемщика и как его узнать. Узнаем, на что влияет хороший или плохой рейтинг и как его повысить. Мы подготовили для вас примеры шкал для оценки уровня кредитной истории и порядок бесплатной онлайн-проверки.

Содержание
  • Что такое кредитный рейтинг заемщика?

  • Как его получить?

  • Из чего он складывается?

  • Расшифровка рейтинга в НБКИ

  • Шкала оценки в Эквифакс

  • Кредитный рейтинг в Сбербанке

  • Что влияет на рейтинг?

  • Как узнать кредитный рейтинг через Сбербанк Онлайн?

  • Выдаст ли банк кредит при низком рейтинге?

  • Как повысить свой рейтинг?

  • Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Кредитные рейтинги разных государств

В соответствии с оценками Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch наивысшие показатели у таких стран, как:

  • Германия;
  • Норвегия;
  • Швейцария;
  • Австралия.

Ниже позиции B оказались Мозамбик, Барбадос и Венесуэла.

За последний год агентство Standard & Poor’s уменьшило показатели 9 государств Евросоюза, в результате:

  • Франция утратила высокий результат AAA и получила AA+ и негативный прогноз.
  • Австрия с позиции AAA переместилась на AA+ и получила стабильный прогноз.
  • Голландии, Финляндии, Люксембургу и Германии удалось сохранить позиции на уровне AAA, но прогноз у всех стран, кроме Германии – негативный.
  • Португалия и Кипр существенно потеряли в оценке и опустились на позицию BB с негативным прогнозом.
  • Испания спустилась до уровня A (прогноз негативный).
  • Италия и Ирландия – BBB+ с негативным прогнозом.

3. Мировые рейтинговые агентства

Два типа рейтинговых агентств

  1. Универсальные. Выставляют рейтинги всем отраслям.
  2. Специализированные. Они ориентированы на отдельные сектора в экономике.

В мире насчитывается более 100 рейтинговых агентств. Они бывают международные и национальные.

Самые крупные международные рейтинговые агентства

  • Standard & Poors (S&P)
  • Moody’s
  • Fitch Ratings

Также можно выделить Morningstar и A.M. Best Company.

Поскольку три гиганта находятся в США, то Европейцы и Азиаты пытаются продвигать свои рейтинговые агентства, чтобы создать честность и объективность. Однако пока что их агентства мало известны.

Давайте рассмотрим более подробно три самых крупных рейтинговые агентства.

Из чего он складывается?

Каждое БКИ использует разные методики оценки кредитного рейтинга и даже применяет собственную шкалу. При этом используется множество параметров, на основе которых системой рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Точную формулу расчета БКИ не публикует во избежание возможных манипуляций с данными.

  Что такое кредит-нота от поставщика

Но основные факторы, оказывающие влияние на кредитный рейтинг, известны и являются общими для всех БКИ:

  • Качество кредитной истории: своевременность исполнения обязательств, длительность кредитной истории. Например, при систематических просрочках рейтинг может значительно снизиться, даже если при этом все обязательства были выполнены в период действия кредитного договора.
  • Количество и типы текущих кредитов или займов. При наличии большого числа кредитов или крупной задолженности вероятность просрочки платежей по новой ссуде существенно возрастает. Тип кредита также учитывается при расчете кредитного рейтинга, например, небольшой потребительский кредит меньше скажется на нем, чем ипотека.
  • Частота обращения за кредитами. Если вы берете небольшие кредиты каждые несколько месяцев, а тем более займы в МФО, то это негативно скажется на кредитном рейтинге. Нормальным считается получение 2-3 кредитов в течение 5 лет. При расчете рейтинга учитываются также поданные заявки, даже если в дальнейшем кредитный договор не заключался.
  • Стаж и место работы. Слишком частая смена работодателя негативно сказывается на кредитном рейтинге. Наоборот, если вы длительное время работаете в государственных компаниях уровня Газпром, Роснефть и т. п., то ваш рейтинг будет выше.
  • Частота досрочного погашения в первые месяцы получения кредита. Банку выгоднее, чтобы вы пользовались кредитом как можно дольше, своевременно исполняя свои обязательства. Если вы берете крупную ссуду и буквально через несколько месяцев погашаете ее досрочно, это может снизить ваш рейтинг.

Расшифровка рейтинга в НБКИ

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) оценивает заемщика по шкале от 250 до 850 баллов. Для расчета используются сведения об активных и уже закрытых кредитах/займах. Например, рейтинг в 658 баллов будет означать средний уровень платежеспособности и надежности.

Рассмотрим более подробно шкалу рейтингов, принятую в НБКИ:

  • Менее 500 баллов — крайне низкая оценка. Кредит в банке получить не выйдет, получение ссуды в МФО и ломбардах возможно.
  • От 500 до 600 баллов — низкая оценка. Банки могут одобрить только кредиты с обеспечением или товарные, причем на небольшие суммы и сроки.
  • От 600 до 650 баллов — удовлетворительная оценка. С большой вероятностью кредит будет одобрен, но возможны ограничения по сумме и увеличение процентной ставки.
  • От 650 до 690 баллов — средний уровень оценки. Большинство кредитов будет одобрено на стандартных условиях.
  • Свыше 690 баллов — высокая оценка. Отказы маловероятны, вам доступны практически любые предложения банков. Вы сможете выбирать оптимальные условия кредитования.
  Что такое назначение платежа

Шкала оценки в Эквифакс

БКИ Эквифакс определяет рейтинг по шкале от 1 до 999. Расчет производится на основании поступивших в бюро данных о кредитах и займах.

Рассмотрим шкалу оценки, принятую в Эквифакс:

  • От 1 до 596 — очень низкая оценка. Получение кредита невозможно. Займы могут быть одобрены только при наличии обеспечения.
  • От 596 до 665 — низкая оценка. Возможно одобрение займов в микрофинансовых организациях, но в банковском кредите будет отказано.
  • От 665 до 895 — удовлетворительная оценка. С высокой вероятностью можно получить заём от микрофинансовых компаний, но банковский кредит, скорее всего, не будет одобрен.
  • От 895 до 950 — хорошая оценка. Вы сможете получить ссуду в банке на стандартных условиях.
  • От 950 до 999 — отличная оценка. Возможно одобрение крупных кредитов, в т. ч. наличными.
Узнать свой рейтинг

Кредитный рейтинг в Сбербанке

Кредитный рейтинг клиентов Сбербанка рассчитывается Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ). Он оценивается по шкале от 1 до 5, где 5 считается очень хорошим кредитным рейтингом.

Наивысший балл можно получить, если:

  • у вас идеальная кредитная история;
  • доход в 2,5 и более раз превышает средний по региону;
  • вы погашаете досрочно не больше 1 кредита в течение 5 лет;
  • ваш работодатель является крупной организацией с государственным участием.

В большинстве случаев вам будет присвоен кредитный рейтинг 4. Это хороший показатель, позволяющий получить любой кредит Сбербанка по стандартным программам. Кредитный рейтинг на уровне 3 считается средним, при оформлении кредита банк может снизить запрошенную сумму или одобрить ссуду не по самой низкой ставке.

Плохой рейтинг на уровне 2 и тем более 1 свидетельствует о том, что вас оценивают как ненадежного заемщика, и рассчитывать на одобрение кредита не стоит.

Что влияет на рейтинг?

Кредитный рейтинг в Сбербанке формируется на основании множества факторов:

  • Особенности кредитного поведения (часто ли вы берете кредиты, на какие сроки и т. д.).
  • Показатели недавней, текущей и исторической просрочки (как часто вы задерживаете платежи, на какой срок, есть ли открытая просрочка в настоящее время и т. д.).
  • Характеристика объема и динамика кредитной нагрузки (какие суммы вы уже взяли в кредит, сколько еще нужно времени выплачивать текущие ссуды, были ли недавно закрыты кредиты и т. д.).
  • Характер и динамика запросов в БКИ (как часто запрашивается ваша кредитная история и с какой целью).
  • Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания кредитов (насколько часто вы погашаете кредиты, не задерживаете ли первые платежи и т. п.).
  Как получить ипотеку с господдержкой?

Как узнать кредитный рейтинг через Сбербанк Онлайн?

Уточнить свой кредитный рейтинг и получить отчет клиенты Сбербанка могут через сервис Сбербанк Онлайн. Стоимость услуги — 580 рублей.

Для получения информации нужно выполнить следующие действия:

  1. Войти в Сбербанк Онлайн с помощью логина, пароля и СМС-подтверждения. Страница входа в Сбербанк Онлайн
  2. Перейти в раздел «Кредиты» и выбрать в нем «Кредитная история». Запрос КИ через Сбербанк Онлайн
  3. Нажать на кнопку «Получить кредитную историю». Стоимость запроса КИ в Сбербанк Онлайн
  4. Оплатить услугу и дождаться, пока система подготовит кредитный отчет. Оплата запроса КИ в Сбербанк Онлайн

Правила присвоения рейтинга странам

От показателей рейтинга зависит привлекательность государства для иностранных инвестиций, а также стоимость ценных бумаг на международных биржах. Полученная оценка складывается на основе четырех главных факторов:

  1. Политической ситуации;
  2. Экономических показателей;
  3. Монетарных отношений;
  4. Финансовой лояльности.

Во время мониторинга политической ситуации оцениваются:

  • Правомочность и стабильность органов власти;
  • Участие общества в управлении государством;
  • Прозрачность финансовой политики;
  • Геополитические отношения.

Уровень экономики зависит от стабильности банковских организаций, здоровой конкуренции, ориентированности на рыночные отношения, размера ВВП, перспектив улучшения экономики.

В монетарной политике решающее значение имеет независимость национального банка, стабильность валюты, размер инфляции, кредитная политика.

Прозрачность финансовой сферы оценивается, исходя из пенсионных обязательств государства, расходов на государственный аппарат, бюджетной политики и финансовой отчетности.

7. Плюсы и минусы кредитных рейтингов

Плюсы

  • Отражает текущую ситуацию в стране или компании. Эта информация является крайне ценной для долгосрочных инвесторов
  • Информация о рейтингах можно получить бесплатно.
  • Довольно оперативно пересматриваются (не менее 3 раз в течении года)

Минусы

  • Рейтинги не могут предугадать крах на финансовом рынке или отдельной компании
  • Рейтинги обновляются не так часто, как этого порой хотелось бы инвесторам. Рынки крайне динамичны и любая задержка даже на пару дней может стоит больших денег.

Смотрите также видео «кредитные рейтинги»:

Похожие записи:
  • Коэффициент ROE — что это и как использоватьКоэффициент ROE — что это и как использовать
  • От чего зависит цена акций — 15 факторовОт чего зависит цена акций — 15 факторов
  • Китай: Эфириум на 1 месте, Биткоин на 13 в рейтинге криптовалютКитай: Эфириум на 1 месте, Биткоин на 13 в рейтинге…
  • Коэффициент ROI (возврат инвестиций) — формула и примерыКоэффициент ROI (возврат инвестиций) — формула и примеры
  • Ипотечные облигации — что этоИпотечные облигации — что это
  • Ставка дисконтирования — что это такое и для чего используетсяСтавка дисконтирования — что это такое и для чего…
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: