Заемщик — кто это такой

В настоящее время получением кредитов в банках пользуются свыше 70%!населения России. Каждый день число выдачи займов увеличивается, пропорционально этому возрастают и долги граждан. Для большинства людей, получение финансовых средств в банках становится единственным возможным вариантом решить свои денежные проблемы, приобрести жильё или автомобиль. Оформляя кредит, человек автоматически получает статус заёмщика перед кредитной организацией.

Содержание

  • Кто такой заёмщик
  • Отношения между банковскими организациями и заёмщиками
  • Требования к заёмщику

Отличия заемщика и созаемщика

Отличия заемщика и созаемщикаИтак, поговорим о том, в чем разница: заемщик и созаемщик. Созаемщик – это не поручитель, это человек, который несет ответственность по ипотечному займу вместе с основным заемщиком и обладает правами на купленное в кредит жилье.

В обычных кредитах созаемщики, как правило, не фигурируют. Часто встречаются они именно в ипотечных договорах.

Причина их привлечения одна. Когда у заемщика не хватает уровня дохода для одобрения ипотеки, он имеет право пригласить дополнительного созаемщика, доход которого будет учтен банком, а ипотека будет одобрена.

В качестве созаемщиков банки в 2019 году позволяют привлечь официальных супругов или близких родственников заемщика.

В отношении желающих разделить долговое бремя также действуют определенные требования. Банки не одобряют на этой роли пенсионеров, и очень тщательно относятся к возрасту дополнительных гарантов погашения займа.

Когда квартира приобретается вместе двумя супругами, второй всегда автоматически приобретает статус созаемщика, что прямо предусмотрено нормами Семейного Кодекса.

Привлечь неограниченной число дополнительных участников договора нельзя. Банки, как правило, вводят ограничение на 3-4 созаемщиков в рамках одного ипотечного договора.

Главным отличительным признаком созаемщика от поручителя является возможность предъявлять законное требование на заложенное у банка жилье.

Поручитель не имеет такого права, он лишь гарантирует платежеспособность основного заемщика. И получить с него взыскание неуплаченной суммы банк может только на основании вступившего в силу решения суда. С созаемщика же банк может получить деньги по собственной инициативе без судебного одобрения.

Избавиться от роли созаемщика гражданин может в любое время действия договора, оформив отказ от доли недвижимости. Созаемщик также обязан присутствовать на подписании ипотечного договора и иных документов, касающихся ипотечной сделки.

Определение созаёмщика

Понятие термина «созаёмщик»

Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор может предоставлять заёмные средства физическим лицам на условиях солидарной ответственности, то есть привлекать к сделке не одного заёмщика, а нескольких.

Созаёмщик — это лицо, которое наделяется теми же правами и обязанностями, что и основной должник. Для оформления кредита он должен соответствовать требованиям банка, которые предъявляются к заёмщикам, а также предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Количество дополнительных участников сделки определяет банк-кредитор (как правило, допускается не более 5 созаёмщиков).

В отличие от поручителя, созаёмщик непосредственно участвует в погашении кредита, а в случае неплатёжеспособности основного должника автоматически принимает на себя все обязательства. Поручитель привлекается к ответственности только на основании решения суда.

Читайте также: Чем отличается поручитель от созаёмщика?

Кто такой заемщик

Суть понятия состоит в области его применения. Без этих условий значение теряется. Термин “заемщик” употребляется в кредитной сфере. Человек, который запрашивает и получает денежные средства взаймы и считается заемщиком. Если углубляться в конкретику понятия, то оно создано для регуляции отношений между физическими лицами. Так, когда передает средства частное лицо, оно выступает займодавцем. А принимающий деньги — заемщик.

В случае с отношениями кредитования через банк понятия немного корректируются. Тот, кто отдает финансы, — это кредитор, а получающий их — должник.

На основании отношений между двумя сторонами возникают общие обязательства и права. Только четкое разграничение позволяет создать правовой документ под названием “договор”. Отношения между двумя физическими лицами могут существовать на условиях устной договоренности. При кредитовании через финансовую организацию обязательным является составление и подписание документов. Поскольку от такой деятельности кредитор уплачивает налоги и сборы в пользу государственного бюджета с полученной прибыли.

  Лицевой и расчетный счет: разница и отличия

кто такой заемщик

Отношения между банковскими организациями и заёмщиками

Кредитор и заёмщик являются двумя сторонами подписания договора о выдаче займа. У каждого из них есть собственные цели и неоспоримые плюсы от совершения данной сделки. Первый желает отдать крупную сумму и ежемесячно получать с этого немаленькие проценты в качестве прибыли. Второй может взять крупную денежную сумму и потратить её на свои нужды, не пытаясь долгие годы безуспешно копить сбережения.

кредитор и заемщик

В договоре банка прописаны права и обязанности человека, взявшего у организации некоторую сумму. Лицу обязуются дать займ под определенный процент, который во время действия всего кредита не может меняться банком самостоятельно. Единственный вариант – досрочное или частичное погашение кредита, которое сможет снизить процентные ставки в пользу клиента банковской организации. Для этого необходимо заявление от заемщика и его личное присутствие в банке.

Кредитор не имеет права изменять штрафные санкции, комиссии по неустойке, которые были изначально сформированы в кредитном договоре и подписаны обеими сторонами сделки.

Таким образом, федеральным законом РФ, запрещено кредитору в одностороннем порядке вносить какие-либо изменения, в уже действующий документ о выдаче займа.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

Требования к заемщику

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

    Требования к заемщику
  • Возраст клиента. Банки не выдают ипотечные займы не окрепшим в финансовом плане гражданам. Это означает, что получить заем на жилье ранее 21 года, у Вас не получится. При этом верхняя возрастная граница рассчитывается с учетом полного погашения долга. Как правило, на этот момент заемщику должно быть не более 60-70 лет. У всех банков этот возраст имеет свои значения. В Сбербанке они, к примеру, считаются самыми лояльными.
  • Гражданство РФ и регистрация. Почти все банки кредитуют исключительно граждан России, и только избранные – иностранцев. Например, Траст банк дает возможность получить кредит лицам, являющимся подданными другой страны. Регистрация в России также имеет важное значение для многих кредитных учреждений. Некоторые из них все же требуют хотя бы временную регистрацию и документы, подтверждающие законность нахождения в стране.
  • Уровень дохода. Ваша платежеспособность – это ключевой момент, на который обращает внимание кредитор. Банки обязательно запрашивают у клиентов справку о доходах по форме 2-НДФЛ или собственной форме банка. Выдача ипотеки без предъявления информации о доходах в некоторых банках возможна, но при внесении большей суммы первоначального взноса. Такая ипотека носит название «Ипотека по двум документам» — паспорту и СНИЛС.
  • Трудоустройство. Идеальный заемщик для банка – это официально трудоустроенный сотрудник. Еще лучше, если Вы получаете заработную плату через кредитующий Вас банк. Банки не выдают ипотечные займы самозанятым или недавно получившим работу. Общий стаж и стаж у последнего работодателя оцениваются кредитными учреждениями. Как правило, первый должен быть не менее одного года, второй — 6 месяцев.
  • Кредитный рейтинг заемщика – это сложный показатель, который рассчитывается банками по специальной методике. Все нарушения условий кредитных договоров заемщиков фиксируются в специальных информационных базах, доступ к которым имеют службы безопасности всех кредитных учреждений.
  • Тип заемщика. Заемщик может оформлять заявку на стандартную ипотечную программу и на льготную. Банки кредитуют особые категории заемщиков по специальным условиям (военные, молодые семьи, молодые специалисты и т.д.)

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

  Что входит в банковские реквизиты

Как банки проверяют заемщика? Проверка осуществляется более чем тщательно. Банк не просто анализирует кандидатуру заемщика по представленным документам, но и в случае необходимости осуществляет самостоятельные запросы в специальные службы и информационные базы.

Как определяется кредитный рейтинг заемщика?

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. Рейтинг оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Как определяется кредитный рейтинг заемщика?Для его оценки учитываются следующие критерии:

  • Частота просрочек. Как правило, банки очень негативно относятся к любым просрочкам в истории клиента. Но незначительные и уважительные эпизоды несоблюдения условий договора вряд ли станут основанием отказа в ипотеке.
  • Количество и качество имеющихся кредитов. Чем выше долговая нагрузка у заемщика, тем хуже. Уже имея несколько кредитных займов, осуществлять обслуживание еще одного может стать для клиента трудновыполнимой задачей. Качество долговых обязательств тоже имеет свое значение. Если человек часто берет мелкие потребительские кредиты, банки считают его финансово неосмотрительным заемщиком.

Если в Вашей кредитной истории уже есть погашенные ипотечные займы или автокредиты, банки будут относиться к Вашей кандидатуре с большим доверием.

Когда гражданин вообще не имеет кредитной истории, это тоже нехорошо. Банк не знает, чего можно ожидать от таких клиентов, ранее не имевших опыта в обслуживании кредитов. Он будет испытывать большее доверие к тем, кто уже имел кредиты и исправно их выплачивал.

Отказы в выдаче кредитных займов клиентам также фиксируются в БКИ банками. В результате этого существенно снижается рейтинг надежности таких заемщиков.

Поэтому при получении оного или нескольких отказов по ипотечным заявкам, рекомендуется обращаться за помощью к ипотечным брокерам.

Кто может стать созаёмщиком по кредиту?

Кто может выступить в роли созаёмщика?

Выступать в роли солидарного должника могут следующие категории лиц:

  • супруги — имеют право быть созаёмщиками во всех видах кредитования (обязательно для жилищных займов);
  • совершеннолетние дети;
  • коллеги, партнёры по бизнесу;
  • родители, попечители, усыновители (для оформления образовательных кредитов);
  • родственники, друзья;
  • третьи лица.
  Все, что вы хотели бы знать о рефинансировании кредита, простыми словами

Созаёмщиками могут стать только те клиенты, которые имеют официальный доход. Исключение составляют супруги титульных заёмщиков при оформлении ипотеки. Они несут солидарную ответственность независимо от уровня дохода.

Кроме этого, созаёмщик должен соответствовать требованиям банка, которые обычно сводятся к следующим условиям:

  1. Гражданство РФ. Подтверждается действующим паспортом.
  2. Наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации.
  3. Соблюдение возрастных ограничений. Участник сделки не может быть моложе 21 года (некоторые банки кредитуют по достижению совершеннолетия) и старше 75 лет. Максимальная возрастная граница указана на дату полного погашения задолженности.
  4. Наличие официального трудоустройства. При этом стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет не может составлять менее года (рассчитывается совокупно нарастающим итогом). Для подтверждения занятости и дохода потребуется предоставить копию трудовой книжки или контракта, заверенного работодателем, а также справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода. Если созаёмщик получает пенсию или заработную плату через банк-кредитор, то для оформления будет достаточно выписки по счёту.

Кроме этого, все участники кредитной сделки, основные и дополнительные, должны иметь положительную кредитную историю. В противном случае по заявке придёт отказ. Если причиной отрицательного решения является плохая кредитная история созаёмщика, то такого участника сделки можно заменить. Если же недобросовестным плательщиком является основной заявитель, то отказ будет окончательным.

Выводы

Правовые отношения предполагают, что в системе получения долга есть две стороны — кредитор и заемщик. Второй берет на себя обязательства по возврату денег. И в рамках договора прописываются дополнительные особенности сделки. При необходимости привлекаются разные виды обеспечения: залог, поручительство. Но всегда существует лицо-ответчик, которым и выступает заемщик. Такие правила финансовых отношений приняты не только в России, но и во всех странах мира.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: