Микрофинансовая организация

Как регулируется микрофинансовая деятельность

Прежде чем обратиться за кредитом в микрофинансовую организацию, не лишним было бы выяснить, как выглядит ее деятельность на законодательном уровне, какими положениями и правилами регулируется.

Обзор законодательства

Главный документ, с которым стоит познакомиться будущему держателю микрозайма, существует с февраля 2010 года. Это ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Там учтены все основные понятия об этой деятельности, ее правовые нормы и обязанности.

В России легальная деятельность микрофинансовой компании невозможна, если она не внесена в госреестр МФО. Только после этого она получает статус микрофинансовой организации, что подтверждается специальным свидетельством с 15-значным номером (у каждой организации этот номер индивидуальный).

Присвоение этого номера задача Центробанка России, который контролирует деятельность всех МФО. Проверить, состоит ли та или иная организация в реестре, можно на сайте ЦБ.

По одному из новых положений все микрофинансовые компании должны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО).

Оформить займ можно по интернету

Также деятельность МФО регулируют:

• ФЗ от 21.12.2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)»;
• ГК РФ.

Ограничения

С целью регулирования деятельности, а также для обеспечения безопасности заемщиков микрофинансовых компаний введены специальные правила, ограничивающие их действия.

Всем МФО запрещено:

1. Предоставлять займ, если долг гражданина или юридического лица уже больше 3 000 000 рублей.
2. Выдавать кредит в любой иностранной валюте.
3. Начислять штрафы заемщику, если тот вернул долг раньше, однако уведомил об этом заблаговременно (за 10 календарных дней).
4. Самостоятельно менять процент по микрозайму, порядок его начисления, срок длительности соглашения.
5. Начислять физическому лицу проценты или другие платежи по договору, если сумма этих платежей и процентов четырехкратно превысит размер самого займа. Об этом обязательно должно быть сказано в договоре потребительского займа.
6. Выдавать займ свыше 1 000 000 рублей.

Микрокредитные компании ограничены следующими условиями:

1. Нельзя принимать вклады от лиц, не являющихся учредителями организации.
2. Запрещено выдавать микрокредит размером более 500 000 рублей.
3. Неправомерным будет предоставление сведений о физическом лице другой кредитной организации в целях проверки его платежеспособности.
4. Нельзя выпускать и размещать облигации, другие ценные бумаги.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Возможности и ограничения МФО

Регистрация микрофинансовой организации позволяет кредитору:

• изучать документацию и сведения о заемщике, которые нужны при рассмотрении заявки о выдаче займа;
• отказывать в заключение договоров лицам, запрашивающим средства;
• вести совместно с выдачей микрокредитов иную деятельность, которая не запрещена законом;
• привлекать деньги в виде добровольных пожертвований или спонсорских взносов, кредитов, а также иных формах, которые не запрещены законодательством, но учитывают все ограничения;
• передавать сведения для кредитных бюро об исполнении обязательств заемщиками.

В отличие от МКК (микрокредитных компаний), МФО имеет право привлекать инвестиции от любых физических лиц. Обычно соответствующая информация представлена в виде предложения на сайте МФО.

Организациям, осуществляющим микрофинансирование, запрещается:

• Выдавать займы иностранной валютой.
• Становиться поручителем по обязательствам своих учредителей.
• Изменять существенные условия договора микрозайма (процентные ставки, срок действия, комиссионные сборы и штрафы).
• Работать на рынке ценных бумаг.
• Взимать штрафы с физических лиц за досрочное погашение обязательств.
• Отчуждать любое собственное имущество, составляющее более 10%!балансовой стоимости, без одобрения такого решения высшим руководством.

Численность МФО за последние годы существо возросла, среди самых популярных можно выделить «Деньга», «Быстроденьги», «Займер», «Platiza».

Материалы по теме:

Отличия займов от кредитов: экономические и правовые основы

15 МФО, которые выдают срочные займы с плохой кредитной историей

11 МФО, где можно взять мгновенный займ на карту «Сбербанка»

12 МФО, где можно срочно оформить онлайн-займ

Возможности получения займа на мобильный телефон

9 МФО, которые выдают займ с беспроцентным периодом

Оформление микрокредитов

Чтобы определиться с конечной целью визита в МФО, необходимо для начала выяснить, какие виды займов могут быть предложены потребителю:

1. Потребительский микрозайм. Его сумма ограничена 1000000 рублей, а срок составляет от 1 месяца до полугода (но возможны и случаи 2-летней рассрочки). Такие займы берутся обычно на те же цели, что и большинство потребительских кредитов: приобретение мебели или бытовой техники, отпуск, оплата учебы и т. д. В среднем ставка по такому займу составляет 18-20%!в месяц.
2. Займы для ИП. Ограничение по сумме такое же, что и в первом случае, а цели – расходы, связанные с развитием бизнеса. Срок кредита в этом случае может составлять от 1 года до 3 лет. Средняя по рынку ставка – 48-50%!
3. Быстрые микрозаймы или, как их чаще всего называют, займы «до зарплаты». Собственно, именно для этой цели они чаще всего и берутся – покрыть непредвиденные расходы до того, как перечислят зарплату либо же если выплата на работе задерживается. Выдаются такие займы физическим лицам на очень короткий срок – до 1 месяца, суммы не превышают 50000-60000 рублей, а вот проценты по ним начисляются самые высокие – 1-2%!ежедневно.

Микрозаймы выделяются высокими ставками

Итак, если потенциальный клиент решил, что лучшая для него кредитная организация – это микрофинансовая организация, следующим шагом будет подача заявки на займ. Сделать это можно двумя способами – личным визитом в офис или онлайн. В офисе заемщик заполняет анкету и предоставляет оригиналы документов, в Интернете же он сначала регистрируется на сайте компании, затем загружает необходимые скан-копии и только потом открывается форма заявки. Обязательные условия:

• возраст 18 лет и старше;
• регистрация на территории России;
• стабильный ежемесячный доход;
• возможность предоставить номера телефонов людей, которые могут подтвердить изложенные в анкете сведения.

Большинство МФО требуют предоставить только паспорт, но есть и такие, кому могут понадобиться дополнительные документы, например, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и другие. В анкете же необходимо будет указать следующую информацию:

• ФИО, дату и место рождения;
• данные паспорта;
• адрес проживания, прописки и номер мобильного телефона;
• данные о ближайших родственниках/друзьях и их контактные данные;
• место работы, размер заработной платы;
• есть ли в собственности недвижимость/автомобиль;
• имеются ли кредиты в других организациях или банках;
• необходимая сумма займа, его срок.

Заявки, как правило, обрабатываются в срок не более 24 часов, в Интернете время ожидания ответа составит около 30 минут. Получить деньги можно наличными в офисе МФО или переводом на карту, банковский счет или электронный кошелек.

Деятельность всех МФО регулируется законом

Выплаты долгов

Погасить кредит можно единовременным платежом либо равными суммами в определенные даты, утвержденные договором. Долг можно погасить и заранее, требуя при этом перерасчета процентов. МФО не вправе отказать заемщику в этом требовании – оно определено законодательством РФ.

Если не получается вовремя погасить заем, договор можно пролонгировать или реструктуризировать (последнее предлагают не все МФО). За пролонгацию договора может взиматься разовая комиссия или в счет этого повышается процентная ставка (до 0,5%!ежедневно). Это удобная услуга – просрочки не происходит и хорошая кредитная история заемщика сохраняется.

Но если нужная сумма так и не была внесена, МФО вполне в праве применить к заемщику штрафные санкции. Как правило, есть фиксированная сумма неустойки и ежедневная пеня. Здесь уже кредитная история может пострадать, даже если просрочка составила всего пару дней.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.