Что такое полная стоимость кредита?

​Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Составляющие стоимости кредита

Общую сумму, включающую тело кредита и процентные выплаты, условно можно обозначить как его себестоимость. Помимо процентов, клиент или заемщик вынужден оплачивать риски кредитования, расходы на его обслуживание и обеспечение. Как правило, данные моменты банк закладывает в условия кредитного договора. С ростом проблемных кредитов законодательно перечень таких включений для кредитно-финансовых учреждений был ограничен. Начиная с 2014 года, а именно с 1 июля, в пределы полной стоимости кредита могут быть включены:

  • Платежи по телу долга.
  • Оплата процентов.
  • Платежи по страхованию, если выгодополучателем является сам заемщик.
  • Иные платежи, обозначенные в договоре, а также выплаты в пользу третьих лиц, если это также предусмотрено кредитным договором.
  • Оплата за обслуживание электронных средства платежей –карт.

Кредитор обязан указывать полную стоимость кредита в верхнем углу справа, в рамке, читаемым шрифтом на первой странице договора.

Также закон о правах потребителя обязывает кредитно-финансовое учреждение размещать на доступных клиентам стендах в своих офисах информацию о размерах полной стоимости кредитов. Учитывая, что кредитных линий может быть представлено несколько, информация по ним может иметь обобщенный характер.

Можно ли снизить стоимость кредита

Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:

  • выбрать кредит с минимальными процентами;
  • брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
  • избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
  • по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
  • проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
  • предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
  • исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
  • закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
  • ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).

Особенности определения ПСК

Определяя, что такое ПСК в кредите, стоит обратить внимание на формулировки договоров, которые оформляются в микрокредитных организациях. В этих компаниях всегда прописывается точная и полная стоимость кредитования (кроме возможных штрафов и пени за невыполнение взятых на себя обязательств). А вот банковские организации главным образом оперируют размером ставки годовых. А остальные выплаты указывают отдельно, в пунктах кредитного договора.

Что входит в полную стоимость ссуды

Но стоит знать, что далеко не все денежные средства, которые приходится оплачивать заемщиком по условиям кредита, входят в сумму ПСК. Полный расчет займа состоит из следующих параметров:

  • выплата стоимости процентов;
  • частота внесения регулярных платежей;
  • оплата расчетно-кассового обслуживания;
  • стоимость оформления кредитного пластика;
  • оплата необходимых для выдачи ссуды платежей;
  • погашение стоимости открытия р/счета для выдачи заемных средств;
  • комиссионный сбор за рассмотрение банком заявления на кредитование;
  • различные платежи в пользу третьих лиц (нотариус, экспертная комиссия, застройщики, страховые компании).
  СНИЛС – расшифровка. Для чего нужен СНИЛС?

полная стоимость кредита этоЧто может входить в расчет полной стоимости кредита

Что банк не учитывает при подсчете

Как уже было сказано, далеко не все платежи, с которыми приходится сталкиваться займополучателю, включаются в ПСК. Кредитно-банковские организации не включают туда такие расходы, как:

  • комиссионные за проведение валютных операций;
  • пени, штрафные санкции, насчитываемые за несвоевременное погашение ссуды;
  • выплата за услугу приостановления всех банковских операций (блокировка кредитного пластика);
  • дополнительные взимания за перечисление денег на кредитный счет через сторонние банковские компании;
  • оплата за предоставление дополнительных услуг в виде СМС-информирования об оставшейся сумме кредита;
  • комиссионные услуги, которые имеются в кредитном соглашении и зависят от желания самого клиента (например, сбор за обналичивание кредитной карты через банкомат, пени за досрочное погашение займа, снятие денежных средств в банкомате, принадлежащем сторонним банковским организациям).

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Важно. В декабре 2017 г. были внесены поправки в Закон о потребительском кредите. После вступления в силу которых (летом 2018 г.), полная стоимость будет рассчитываться не только в процентах, но и в денежном выражении.

Когда мне понадобились деньги, подала заявки в несколько банков. По факту два одобренных варианта: под 25%!и 22,5. Не надо быть великим математиком, чтоб сделать выбор. Только 22,5%!! Договор подписала, под суфлирование любезной девушки «Подпишите здесь, и здесь, и вот там…». Оформила кредит, радовалась, что сэкономила. Уже дома увидела крупными буквами 26,4%!полная стоимость кредита. Это как же так? Я отказалась от 25, чтоб взять 22,5 и получила 26,4%! Как такое возможно? На следующий день побежала в банк. Та самая приветливая девушка объясняла, что здесь учтены все мои платежи, не только по процентам. Но в моем случае нет других платежей!!! Девушка развела руками и сказала, не знаю, этот показатель считает система! Вот так приехали!!! И что мне теперь делать? В суд идти? Почему ставка 22,5 а стоимость 26,4. Как вообще такое возможно?Ольга

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Ручка и калькулятор на расчетах

Правовое регулирование

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

  Формы обеспечения кредита: особенности залога, поручительства и других видов

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредитаПолная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

  • основного долга и процентов по нему;
  • комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
  • комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
  • дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Анализ показателей: что он дает

Знание полной стоимости займа поможет узнать о том, сколько реально вы переплатите при погашении. Это, в свою очередь, поможет при выборе выбрать более дешевый заем при одинаковой ставке кредита.

Но при этом не нужно забывать и том, что при оценивании займа не учитываются и многие другие факторы. Поэтому реальная итоговая оценка может в корне отличаться от той, которую вы получите после проведения расчетов.

В качестве примера – в силах заемщика найти необходимые средства и погасить досрочно взятый заем. При этом сумма переплаты будет существенно ниже.

Но ведь случиться и по-другому – заемщик по каким-то причинам не может выполнить взятые на себя обязательства. Это приводит к тому, что банк будет использовать штрафные санкции – это, в свою очередь, многократно увеличивает сумму переплаты по займу.

Пример ПСК

Рассмотрим  отдельные случаи расчета ПСК, чтобы нагляднее представить, что в нее все-таки может включаться в разных ситуациях, и проведем расчет полной стоимости кредита.

Формула расчета

Пример расчета ПСК

Потребительский кредит

Посчитать полную стоимость потребительского кредита, пожалуй, проще, чем делать расчет по другим видам кредитования. Возьмем пример:

  1. Вы берете в банке 470 тыс.руб. на какой-то срок и под сколько-то процентов в год.
  2. Согласно графику платежей, суммарно по процентам нужно будет выплатить 92 тыс.руб.
  3. За свои услуги (то есть за то, что выдает вам кредит) банк берет 2.3 %!от суммы долга (470 тыс. руб. х 2.3 %!= 10.810 тыс. руб.)
  4. За то, что касса выдаст вам деньги на руки, с вас снимут еще комиссию, равную 2.6 %!(470 тыс.руб. х 2.6 %!= 12.220 тыс.руб.)
  5. Складываем все и получаем, что ПСК в нашем случае составит 470 + 92 + 10.81 + 12.22 = 585.03 тыс.руб. А значит, переплачивать банку мы будем не 92, а 115 тыс.руб.
  Небанковская кредитная организация

Сейчас у многих банков прямо на сайтах есть счетчик или кредитный калькулятор, который позволит вам выполнить такой расчет автоматически. Но помните, что точную цифру он вам, так или иначе, показать не сможет.

Автокредит

С автокредитом знакомы многие из нас. И во время его оформления надо понимать, что участников сделки сразу несколько: продавец, покупатель и страховщики.

Мы знаем, чтобы беспрепятственно разъезжать по дорогам страны на собственном автомобиле, нам потребуется оформить на него страховой полис ОСАГО. А в случае с покупкой машины в кредит (то есть когда она становится залоговым предметом), к нему добавится полис КАСКО.

В случае с автокредитом вам придется заплатить не только взятую на автомобиль сумму с процентами, но и оплатить страховку на машину, комиссию за то, что банк перечислит вам средства (если это имеет место) и другие расходы, связанные, например, с оформлением документов.

Ипотека

Ипотечный договор также распространен в сегодняшней ситуации с кредитованием. Условия, предлагаемые банками, могут значительно различаться:

  • устанавливать разные сроки;
  • определять разный перечень необходимых к подаче документов;
  • варьировать величину первоначального взноса (и само его наличие).

Все это повлияет на полную стоимость вашего кредита.

Кроме этого, вам нужно принять во внимание:

  • ипотечный страховой полис (за него тоже придется заплатить);
  • услуги оценщика (если речь про вторичный рынок);
  • плату нотариусу;
  • уплату комиссии за перевод денег на ваш расчетник;
  • хранить деньги в сейфовой ячейке тоже небесплатно.
Сумма кредита

В полную стоимость кредита входят страховые взносы

ПСК в кредите на недвижимость имеет больше нюансов, чем в других его видах. Старайтесь учитывать все, ведь имеют место крупные суммы.

Пример расчета

Можно представить на практике, как будет выглядеть ПСК определенного займа. Опереться можно на следующие цифры:

  • период кредитование: 4 года;
  • ставка годовых равняется 18,00%!;
  • займ взят на сумму в 500 000 руб.;
  • стоимость кассового обслуживания: 1,30%!;
  • комиссионные за оформление ссуды: 1,50%!;
  • общий размер переплаты составляет 95 000.

Подсчитываем общую величину комиссионных: 500 000 х 1,50%!= 750 руб. Уточняем размер комиссионных за расчетно-кассовое обслуживание: (500 000 + 95 000) х 1,30%!= 773,50 руб. Теперь можно установить общую стоимость займа: 500 000 + 95 000 + 750 + 773,50 = 596 523,50 руб. Конечно, следует понимать, что это только ориентировочные итоги. Но даже такие полученные данные показывают, насколько истинная сумма кредита превышает заявленную.

что такое ПСКПо закону уровень полной стоимости кредита банки обязан доводить до сведения заемщиков

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4Цена страхования залога, например, КАСКО.

5Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.

Читайте также  Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Видео

titleПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Понравилась статья?Расскажите, что вам не понравилось?В статье нет ответа на мой вопросДругое
Рассказать друзьям:

Статья обновлена: 13.05.2019

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: