Что такое технический овердрафт по карте

Сегодня взрослое население нашей страны активно пользуется банковскими картами, причем количество держателей пластика стремительно растет. У кого-то имеются дебетовые (зарплатные) карточки, кто-то пользуется кредитками, а у многих людей есть и те и другие банковские продукты. Что касается финансовой грамотности населения, то, в большинстве случаев, она минимальна. И, чтобы устранить существующие пробелы, сегодня мы рассмотрим понятие, смысл которого необходимо понимать каждому держателю пластиковых карт. Темой нашей статьи будет технический овердрафт – это что, когда наступает и какие последствия за собой несет.

Содержание:

  • Что такое overdraft (овердрафт)
    • Разновидности овердрафта
  • Как подключить
  • Преимущества и недостатки услуги
    • Явные плюсы
    • Существующие минусы
  • Отключение услуги

Последствия

Главная опасность неразрешенного перерасхода — высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

653Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

к оглавлению ↑

Способы предотвращения неразрешенного овердрафта

  • Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
  • Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
  • Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
  • Проверять состояние счета после каждой расходной операции
  • По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.

Что такое overdraft (овердрафт)

В настоящее время все банковские учреждения поддерживают заинтересованность клиентов в использовании пластика (дебетовые и кредитные карты). Поскольку платежеспособность клиентов остается источником получения прибыли и смыслом существования самого банка и всей финансовой системы. Всем известно о конкуренции банков, работающих на территории России и привлекающие новых клиентов предложениями, перед которыми трудно устоять.

Офердрафт

Овердрафт – что это такое?

И если, выпуск дебетовой карты не настораживает клиентов банка, то пользоваться кредиткой хотят не все. Но далеко не все банковские клиенты знают, что оказаться в списках должников того или иного кредитно-финансового учреждения, даже не оформляя кредита. А как это получается мы сейчас расскажем, подробно пояснив, что такое overdraft в целом и что такое технический овердрафт по карте в частности.

Английский термин overdraft переводится, как превышение лимита или перерасход. Видя слово «кредит», мы полагаем, что это относится лишь к заемщикам банков. Но это не так! С перерасходом может столкнуться и противник заемных средств.

  Что такое денежная эмиссия

Для начала необходимо дать полное определение термину «овердрафт», который означает кредит для держателя пластика, выданный на непродолжительный срок и предоставляемый банками в соответствии с договором по банковскому счету (обычно это зарплатный пластик). Предположим, у вас недостаточно личных средств на приобретение какого-то товара, финансовое учреждение с радостью даст недостающую сумму, выдвинув при этом определенные условия.

Что такое овердрафт

Разрешенный овердрафт – услуга, предоставляемая по заявлению клиента

Гражданским кодексом (ст. 850) оговорено следующее. Когда финансовой организацией проводятся платежи со счетов клиентов при нехватке на нем средств, он таким образом выдает ему заем с вытекающими из этого последствиями. Кредит дается на конкретный срок и не бесплатно. Это и есть овердрафт.

У держателей карт могут возникнуть различные вопросы, положим: «А нужен ли он вообще?», «Как отключается?», «Как подключается?», «Как погашается?». Ответы на эти и другие вопросы зависят от разновидности overdraft и учреждения, которое предоставляет данный вид услуг.

Разновидности овердрафта

Overdraft может быть:

  • разрешенным;
  • неразрешенным (техническим).

На каждом из них следует остановиться более подробно.

Как оформить овердрафт

Овердрафт – краткосрочный кредит на любые цели

Разрешенный overdraft может быть подключен только личным заявлением держателя пластика. Он устанавливается в пределах определенного финучреждением лимита и под конкретную процентную ставку. Данные условия различаются, разумеется, в разных банках, но они могут различаться и у клиентов одного финучреждения.

Лимит по данной услуге – это сумма, которая может быть предоставлена клиенту банка при нехватке на счете личных средств. Она считается для каждого клиента отдельно, ориентируясь на денежные суммы, проходящие через определенную карточку, личную КИ и некоторые иные моменты.

Процентные ставки у разных кредиторов тоже разные. Предположим, Сбербанком определены следующие условия:

  • 20%!, если лимит денежных средств не превышен;
  • 40%!при несвоевременном погашении;
  • 40%!при превышении лимита, но лишь на сумму превышения.

Важно! Сбербанком данная услуга подключает не ко всем картам! Только к зарплатному пластику. Однако, владельцам пластика отечественной платежной системы «МИР» (категории Классик, Голд, Премиум) данная услуга не предоставляется.

Разрешенный овердрафт

Как на попасть в зависимость от овердрафта

А Тинькофф-банк для держателей дебетовых карт предполагает такие условия:

  1. Overdraft подключается исключительно с согласия и по личному заявлению клиента.
  2. При заимствовании меньше 3 тысяч рублей и при условии своевременного (до 25 дней) возврата средств овердрафт предоставляется бесплатно.
  3. При займе 3-10 тысяч рублей с держателя пластика будет браться 19 руб./день, 10-25 тысяч – 39 руб./день, более 25 тысяч – 59 руб./день.
  4. Санкции при несвоевременной оплате – 990 рублей.

По кредитной карте Тинькофф-банка предполагается исключительно технический (неразрешенный) овердрафт.

Неразрешенный/технический overdraft может наступить, даже при условии, что клиент не брал в долг у финучреждения. И этот неприятный сюрприз оборачивается не просто появлением задолженностей, но и начислением штрафных санкций за неуплату. Чтобы этого не допустить, необходимо знать частые причины появления долга:

  1. Разница в курсе валют. Эта ситуация возникает при использовании рублевого пластика за пределами России. Банковская система имеет свои особенности, из-за которых деньги со счета держателя карты списываются не сразу. Если в это время изменяется валютный курс, то владелец карты уходит в минус при нехватке денег на счете.
  2. Уплата платежей, которые обязательны к списанию, к примеру, комиссии банка. Эту ситуацию можно прокомментировать на таком примере: раз в год, со счета автоматически взимается оплата за обслуживание карты. Многие пользователи обычно снимают с карточки всю поступившую на зарплату. В результате, после проведения данной операции держатель пластика уходит в минус ровно на ту сумму, которая предусмотрена договором, а значит наступает неразрешенный овердрафт.
  3. Ошибка финучреждения. К примеру, два раза проведенное списание средств (или, напротив, зачисление). Кредитор ошибку заметил и исправил. Но у держателя пластика в данный момент может не оказаться денег на счете, а потому снова минус.
Технический овердрафт
  Дефолт: что это такое простыми словами

Овердрафт часто подключается к зарплатным картам

Защититься от подобных ситуаций довольно просто – если вы знаете о вероятной возможности технического овердрафта, то надо оставлять на счете минимальную сумму или регулярно проверять его состояние. Тогда вы сможете своевременно погасить образовавшийся долг. Финучреждениями обычно дается льготный период, когда можно погасить долг без уплаты процентов.

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

    654
  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20%!в год, а вот при техническом — около 40-50%! Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3%!за день просрочки.
  Залоговый счет в банке - что это и как составить договор?

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5%!от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Примеры условий погашения

Крупнейшие банки России применяют следующие тарифы при погашении неразрешенного овердрафта:

Банк

Условия погашения

ВТБ 24

0,6%!в день от суммы перерасхода

Сбербанк (что такое овердрафтная карта Сбербанка)

40%!годовых

Газпромбанк

0,1%!в день от суммы перерасхода

Тинькофф

390 рублей

РайффайзенБанк

Бесплатно

Русский стандарт

Бесплатно

Читайте также

Росгосстрах: кредитная карта банка и условия кредитования

Связь Банк. Кредитная карта премиального уровня Visa Platinum

СКБ Банк: кредитные карты и их условия кредитования

6 кредитных карт от МКБ: условия и стоимость обслуживания

Кредитные карты по паспорту

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: