Накопительный счет или вклад: что лучше

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада и какой из этих продуктов будет более выгоден своему обладателю.

Содержание

  • Механизмы открытия счета и вклада
  • Сроки действия банковских продуктов
  • Схема управления денежными средствами
  • Режим получения дохода
  • Подведем итог

Суть явления

Вклад – фиксированная совокупность денежных средств, передаваемых клиентом кредитно-финансовому учреждению для получения в дальнейшем прибыли в виде начисляемых процентов. Данный банковский продукт открывается на конкретных условиях, одними из которых являются период действия и процентная ставка, указываемые в соглашении.

Примечание 1. Если держатель вклада нарушает сроки хранения своих денег, банк применяет санкции: списывает начисленные к текущему моменту проценты и производит перерасчёт по ставке 0,01%!г(MISSING)одовых.

Важно! Кроме фиксированных ставок, применяются и плавающие – они меняются в процессе эксплуатации депозита.

Накопительный счёт – счёт, позволяющий в любое время: вносить на баланс разные денежные суммы, снимать деньги при первой же необходимости, получать процентные начисления и т.п.

Банковская система

Примечание 2. НС открывается на бессрочных основаниях, однако проценты по данному реквизиту приходят единожды в месяц – либо в дату вложения, либо последним числом месяца.

Важно! При наличии необходимости или желания владелец накопительного счёта может закрыть его – в любой момент. При этом в полном объёме снимаются все деньги и проценты. Также через какое-то время возможно очередное пополнение.

С имеющимися общими сведениями о вкладе и НС можно перейти к рассмотрению первостепенных различий между этими банковскими инструментами.

Виды вкладов

Каждый клиент, размещая денежные средства на вкладе, руководствуется личными потребностями. Согласно предпочтениям клиентов и возможностям банков депозиты делятся на несколько видов. Категории зависят от различных факторов.

  Как защитить банковскую карту Сбербанка от мошенников

Деньги в банке

Сроки действия банковских продуктов

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого срока продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться. У владельца вклада в этом случае есть два выхода:

  • снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
  • продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Чем отличаются два инструмента накопления денег?

Непосвящённому человеку, который не привык пользоваться чем-то, кроме банковской карты, может показаться, что вклад и накопительный счёт – примерно одно и то же. Однако это далеко не так. Есть ряд серьёзных нюансов, которые проводят чёткую разграничительную линию между двумя продуктами. Рассмотрим их.

Валюта

Обычно накопительные счета открывают исключительно в рублях, если говорить о российской действительности. Т.е. использование иностранных денежных знаков не подразумевается.

Вклады же бывают как валютными, так и мультивалютными. Это означает, что открывать их можно в рублях, долларах, евро и т.д. Перечень доступной валюты разнится от банка к банку. В каждом случае нужно отдельно изучать условия.

Изменение условий эксплуатации

Хотя вклад и НС представляют категорию доходных продуктов, они принципиально разные по сути: первый является депозитным инструментом, второй относится к счетам.

Условия по НС могут подвергаться изменениям в любой момент. Причём банк делает это в одностороннем порядке, и клиенту остаётся только принять результат.

  Возврат на кредитную карту

Вклад же исключает такие волнения: весь период его действия условия эксплуатации неизменны.

Условия

Чтобы не попасть в неожиданную для себя ситуацию, следует заранее получать всю информацию о возможных преобразованиях. Перед оформлением изучите предложения и запросите консультацию у банковского специалиста.

Основные возможности

Если вклад выигрывает с точки зрения статичности условий, то накопительный счёт имеет преимущество по возможностям.

Особенности НС:

  • бессрочное открытие;
  • возможность пополнения баланса и снятия денег в любой момент.

Большая часть предложений по вкладам и близко не имеет такого функционала. Клиент не может даже регулярно вносить деньги. Конечно, банки имеют депозиты с похожими возможностями, но начисляемые проценты по ним существенно ниже.

Процентная ставка

Для накопительных счетов годовая процентная ставка колеблется в промежутке от 5,5%!д(MISSING)о 6%! (MISSING)Это наиболее часто встречающаяся вариация, хотя понятно, что есть банки, предлагающие не вполне стандартные условия.

Для вкладов средняя ставка – от 6,5%!д(MISSING)о 7%! (MISSING)Такой показатель характерен для большинства более-менее крупных российских кредитно-финансовых учреждений.

Если же провести сравнение ставок по НС и вкладу с возможностью выведения средств и пополнения баланса, второй инструмент тут в более выигрышном положении.

В заключение

Формирование финансового портфеля клиента лучше доверить профессионалам. Если есть опасения по поводу их компетенции или желание самостоятельно разобраться в этом вопросе, помните, что денежные средства лучше распределять по разным источникам получения дохода. Часть отправить на накопительный счет, часть распределить по депозитам, что-то разместить на долгий срок в страхование жизни или инвестиции. При этом разберитесь заранее, какая разница между вкладом и накопительным счетом, или у акций и облигаций. Деньги не будут подвержены риску, находясь в одном месте. Хороший специалист изучит все предложения банков для поиска наиболее выгодных для клиента.

  Подарочная карта банка: предоплаченные дебетовые

Источник

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: