Что будет если не платить кредит - Последствия, советы юриста

Современное общество, пожалуй, сложно представить без приобретения товаров по банковским ссудам. Бесспорно, эта возможность может кратковременно облегчить вам жизнь. Однако при потере заемщиком платежеспособности могут начаться серьезные проблемы. Поэтому сегодня, как никогда, актуален вопрос, можно ли не платить кредит банку.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20%!о(MISSING)т общей суммы. Максимальная – 50%! (MISSING)Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки рефинансирование – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

Реструктурировать долг (увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость банкротства физлица – как минимум 40 тысяч рублей.

Как законно не платить кредиты

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
социальные работники не лишат вас родительских прав;
ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях банкротства – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

Досудебная стадия. На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
Судебная стадия. Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
Послесудебная стадия. В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

Читайте развернутую статью по смежной теме – процедура банкротства.

Можно ли не платить кредит и чем это грозит

У каждого должника есть своя причина не платить по кредиту, например, потеря работы или временная нетрудоспособность. Но кредитора личные проблемы должника не волнуют, банку главное вернуть деньги. Но в то же время банки не спешат обращаться в суд, и, более того, не сделают этого в ближайшее время после того, как образуется просрочка. Причина тому очевидна, за каждый день просроченного платежа начисляются пени и штрафы, что опять же приносит прибыль кредитору.

Банки начинают привлекать коллекторов, а их методы взыскания долгов не отличаются лояльностью. Но, в большинстве случаев, коллекторы не покупают долги по потребительским кредитам, а работают с должником на основании агентского договора. Соответственно требовать выплатить долг от заемщика коллекторам они не имеют права.

Должник не обязан платить коллекторам до тех пор, пока ему не передадут копию договора цессии.

Итак, платежи по кредиту не поступают более 90 дней, задолженность передана коллекторам. Дальше начнется психологическое давление на должника в виде бесконечных звонков, писем и СМС-сообщений с угрозами. Здесь важно знать свои права: заемщик может не общаться с коллекторами, если не хочет, обязать его это сделать никто не может. Для должника выгоднее довести дело до суда.

За долги по кредиту коллекторы и банки не могут привлечь должника к уголовной ответственности, бояться угроз не стоит. Кредитор может подать в суд на должника о взыскании долга, процентов, штрафов и пени. Даже если решение будет вынесено заочно, ответчик может обжаловать решение или ходатайствовать о пересмотре дела в его присутствии. Можно попросить в суде о рассрочке или отсрочке платежа и списать часть штрафов и пени. Кстати, представители банка или коллекторского агентства на судебное заседание являются крайне редко.

Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)

Законно и цивилизованно – так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы – период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Вариации ваших действий

Посмотрим, как можно не платить кредит банку законно. Ведь последние поправки, внесенные в уже существующие правила, дают возможность уклониться от подобной обязанности. Правда, делать это следует грамотно, иначе вы рискуете потерять гораздо больше, чем должны. Само собой, такие действия, как взять кредит и не отдавать практически всегда будут караться уголовной ответственностью. Мы говорим о сложных и запутанных историях, когда банки, пользуясь лазейками в законах и юридической безграмотностью населения, пытаются получить сверхприбыль.

Улаживаем проблему с кредитором

Наиболее приемлемый законный способ не платить кредит – это попытаться достичь соглашения с банком. Точнее, вам придется все-таки выплатить основное тело задолженности, но при этом можно договориться о списании штрафов и других санкций организации. Безусловно, кредитор очень заинтересован в подобном развитии событий, однако в большинстве случаев списывать пеню банки не торопятся. Поэтому вам придется проявить настойчивость.

Помните, есть два основных пути решения проблемы – пролонгация соглашения или рефинансирование кредита. Оба варианта могут быть предложены заемщику. Причем первый заключается в продлении срока погашения займа, а второй – в изменении структуры ссуды. Другими словами, вам предоставят еще один заем на погашение предыдущего. При этом условия его погашения будут гораздо лояльнее.

Если говорить о целесообразности мирной договоренности с банком, отзывы людей, которые не платят кредиты, имеют крайне полярные взгляды. Одни утверждают, что подобный метод стал шансом для избавления от гнетущего долга, другие же сообщают о несговорчивости кредитора и полном игнорировании им подобных просьб.

Конечно, решение банка будет зависеть от предъявленных вами доказательств собственной платежеспособности. Если на текущий момент у вас нет постоянного места работы, а задолженность высокая, вам могут и отказать, даже не удостоив ответом. Как бы там ни было, профессионалы советуют не игнорировать попытки кредитора выйти с вами на связь. Наоборот, вы должны сделать это первым. Причем визит в отделение банка обязательно продублируйте заказным письмом с уведомлением.

Помните, что когда дело доходит до суда, подобная переписка будет работать в вашу пользу. Обязательно укажите, почему вы нарушаете условия соглашения. Следует знать, что такие действия, как не платить кредит банку, не являются противозаконными, пока этот факт не установлен во время судебного заседания.

Также существенным нюансом станет желание кредитора не просто получить сумму, указанную в договоре, а увеличить заработок за счет начисления штрафов. Как правило, за несколько месяцев просрочки платежа по микрозаймам набегает цифра, вдвое превышающая ваш реальный долг. Порой люди платят годами, так и не добравшись до погашения основного тела кредита, поскольку фактически взносы идут на списание начисленной пени и процентов.

Юристы рекомендуют обязательно обсудить с кредитором этот момент. Поговорите с банком, как не платить проценты по кредиту или штрафы, а погасить сначала основное тело ссуды. Редко, но, все же, случается, что кредитор идет на уступки заемщику.

Применяем норму о давности срока

Следующий способ, как законно не платить кредит банку, в корне отличается от вышеизложенного варианта. Его суть состоит в невозможности взыскания с вас долга по истечении трех лет с момента последнего контакта с кредитором. То есть, допустив просрочку платежа и уверившись в полной собственной неплатежеспособности, вы можете просто игнорировать звонки и письменные извещения банка. Конечно, на практике это практически невыполнимо. Кроме того, подобные действия могут послужить основанием для суда, чтобы начать уголовное производство по факту вашего умышленного уклонения от выплаты займа.

Безусловно, в таких ситуациях, даже имея прямые телефонные контакты с кредитором, не следует признавать, что за вами числится долг. В случае когда вы готовы к моральному давлению и оплате услуг адвоката, который будет представлять ваши интересы в суде, можно, конечно, и рискнуть. Правда, нужно помнить, что банки, соблюдая собственные интересы, часто передают проблемные договоры коллекторам. Эти структуры работают гораздо оперативнее и практически всегда готовы нанести личный визит должнику. При этом диалог не будет приятным.

Если должник скрывается (сменил телефонный номер, место работы и проживания), коллекторы могут побеспокоить круг близких людей заемщика. Как правило, это могут быть родители, супруг либо дети должника.

Помните, по закону они не обязаны сообщать ваши контактные данные коллекторам. Кроме того, когда визиты и звонки переходят разумные пределы, родственники могут подать банку претензию. Там нужно кратко изложить, что они не являются клиентами этой организации и вашими поручителями (когда это так и есть), поэтому банк не имеет права разглашения их персональных данных, поскольку не получал на это согласия. Само собой, излагать эти мысли также следует письменно. В случае продолжения давления, можно направить жалобу в МВД и прокуратуру. Как правило, после такого поворота событий коллекторы исчезают из поля зрения. Помните, все же, скрываться три года – это не самый лучший вариант, как не отдавать кредит банку.

Судимся с кредитором

Пожалуй, оптимальным вариантом, как законно не платить по кредиту, станет терпеливое ожидание, пока банк не подаст на вас судебный иск. При этом законом не возбраняется подать встречную жалобу, где следует внятно перечислить и обосновать ваши претензии к заимодателю. Помните, сделать это нужно на протяжении десяти рабочих дней с момента подачи иска истцом. Само собой, на этом этапе разбирательства вы должны подстраховать себя и нанять имеющего опыт успешного ведения подобных дел и грамотного адвоката.

Сразу нужно заметить, не каждый кредитный случай может обернуться судебным разбирательством. Зачастую банки предпочитают моральное давление на заемщика, чем бюрократическую волокиту, результат которой предугадать невозможно. Хотя в большинстве случаев суд, все же, обязывает должника оплачивать займы, правда, существенно понижая сумму, которую требует кредитор.

Приведем пример. Скажем, вы брали потребительскую ссуду в Русском стандарте, а также ипотеку и автокредит в Сбербанке. Ввиду ухудшения финансовой возможности гасить все займы вы не можете и решаете оплачивать самые необходимые ссуды. Приняв такое решение, как не платить кредит Русскому Стандарту, вы прекращаете гасить этот заем. При этом если есть объективные причины вашей неплатежеспособности и задолженность составляет менее ста тысяч рублей, долг, скорее всего, простят. Когда сумма превышает этот порог, нужно готовиться к суду. Правда, в этом случае вы рискуете собственным автомобилем и квартирой, если она не является единственным местом вашего проживания.

Существует еще один важный нюанс. При решении спора в суде вы рискуете в худшем случае лишиться 50%!о(MISSING)фициальной зарплаты и предметов роскоши. Однако, сумев доказать, что автомобиль является необходимым условием получения вами дохода, его также можно отстоять. Все зависит лишь от собранной вами доказательной базы и квалификации нанятого юриста. Пожалуй, мы перечислили основные способы, дающие возможность не платить кредиты законно в России. Далее, рассмотрим некоторые детали и последствия подобного решения.

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

плохая кредитная история (получить заем будет проблематично или вовсе невозможно);
запрет на выезд за рубеж (при сумме задолженности от 30 тысяч рублей;
невозможность официального трудоустройства;
невозможность проживания по месту регистрации;
испорченная репутация.

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

штраф от 200 000 рублей;
удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
обязательные работы на срок до 480 часов;
принудительные работы на срок до 2 лет;
арест до 6 месяцев;
лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему срока исковой давности по кредиту у нас есть отдельная обширная статья с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Дело в том, что срок исковой давности применяется к каждому взносу по графику платежей вашего кредита. А это значит, что к трем годам может прибавиться еще 3-5, а в случае с ипотекой – и вовсе 10-15-20 лет. Откройте статью про срок исковой давности по ссылке выше, там есть подробные и наглядные расчеты, вам сразу все станет ясно.

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

1 ) Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность предусмотрена только для злостных неплательщиков и лиц, сознательно скрывающихся от кредитных обязательств. При этом сумма долга должна превышать 1,5 млн. рублей.

Если должник физически не способен уплатить по счетам, его могут принудить к обязательным работам сроком до 2 лет или арестовать на срок от 1 до 6 месяцев. Выбор наказания для неплательщиков определяет суд.

2 ) Должны ли родственники выплачивать кредит вместо заемщика?

Если кратко, то – нет, не должны. Заёмщик несёт личную ответственность за свои долги. Исключения бывают в случаях, когда речь идёт об имуществе, нажитом в браке.

Например, если вы владеете автомобилем совместно с супругом, являющимся должником, транспортное средство может быть выставлено на продажу.

3 ) Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Да, обязан. По закону поручитель отвечает за основной долг заёмщика, а также за неуплату процентов. Приставы даже имеют право описывать имущество поручителей, если такового не имеется у непосредственного должника.

Поэтому я советую подходить к вопросам поручительства максимально осмотрительно.

Для наглядности рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

Как не платить законно микрокредит

С такой проблемой, как микрозайм, столкнулись наверняка уже многие. МФО – это не банк, но та же кредитная организация, которая выдает деньги в долг под высокий процент, до 1000%! годовых, и законом эта деятельность не запрещена. Но не все заемщики в силах оплатить вовремя долг, а проценты нарастают с невероятной скоростью, в итоге сумма становится непосильной.

Есть способ, как не платить кредиты в МФО законно – обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной. Простыми словами в суде заемщик должен доказать, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях. По сути, так и есть, микрокредиты берут люди с малым достатком, которым не дают кредит в банке из-за низкого дохода. В МФО справку о доходах никто не попросит, а получить деньги за считаные минуты без документов довольно привлекательная перспектива. Но когда долг нужно отдать, нужной суммы может не оказаться, а проценты начисляются каждый день – единственный выход не платить вообще и идти в суд.

Согласно новому закону о микрофинансовой деятельности кредитор не может требовать от заемщика возврата долга более чем в 4 раза больше, чем он брал.

Банкротство физического лица

Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту – актуальная тема с октября 2015 года.

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
может быть введена процедура реструктуризации долга, предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства – необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера – когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.