Если раньше, выбирая кредитную программу, заемщик учитывал только размер процентной ставки, то в наше время к этому процессу он подходит серьезнее, учитывая также то, как способ выплаты займа будет влиять на его общую сумму и на удобство кредитования для него самого.
Обычно банки предлагают выбрать метод платежей из двух вариантов – аннуитетный либо дифференцированный. И многие заемщики предпочитают первый вариант. Сумма, возвращаемая банку как взнос за расчетный период, разделяется на две части – непосредственный долг заемщика и плата за использование кредитных средств.
Разница между способами погашения займа заключается именно в том, как именно происходит расчет этих двух компонентов, из которых складывается взнос.
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.
Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10%!г(MISSING)одовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.
Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.
«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.
Способы погашения задолженности
Нет ничего удивительного, что значительная часть общества привыкла приобретать различные товары, пользуясь кредитом. Это удобно тем, что позволяет пользоваться товаром, не ожидая дня накопления всей необходимой суммы. Право востребования с покупателя суммы остатка переходит от продавца товара к учреждению банка. Но у этой удобной в целом процедуры есть оборотная сторона, о которой необходимо знать при подписании пакета договорных документов о предоставлении учреждением банка кредита на оплату различных покупок. Погашение суммы задолженности по договору может осуществляться двумя способами. При этом вовсе не процентная ставка является фактором, определяющим суммарные расходы заёмщика.
Немаловажную роль играет способ погашения кредита:
- Дифференцированный.
- Аннуитетный.
При дифференцированном формате погашения проценты начисляются на невыплаченный заёмщиком остаток тела кредита, что значит постепенное снижение величины основного платежа и процентов на остаток. Банк идёт на предоставление кредита с выплатой займа по такой схеме, если у физического лица безупречная кредитная история, продолжительный стаж и постоянная заработная плат, с которой уплачиваются страховые взносы. Это является своеобразной гарантией того, что заёмщик не будет иметь проблем с выплатой довольно значительных сумм тела кредита и процентов.
Схема погашения займа мажет быть дифференцированная и аннуитетная
Альтернативой дифференцированной системе погашения кредита являются аннуитетные платежи. Что это такое, легко понять просто переведя латинское слово на русский язык.
Аннуитетный порядок погашения суммы задолженности предусматривает выплаты равными долями.
Несложный математический расчёт моментально приводит к мысли, что величина процентов при аннуитетной схеме погашения оказывается несколько выше, нежели при дифференцированной. Первая половина погашенной суммы будет содержать значительную долю процентов, а не тела кредита. Такая форма выплат невыгодна тем, кто предпочитает выплачивать задолженность по кредиту до окончания установленного срока. Ранее выплаченные проценты при этом возврату не подлежат.
Что значит дифференцированный платеж
В отличие от первого примера, при дифференцированной схеме погашения задолженности график внесения платежей не состоит из одинаковых сумм. Здесь основной упор делается на погашение части основного долга с начислением процентов на эту сумму. Условно этот вариант можно считать противоположным аннуитетной схеме.
Вследствие сложения двух направлений платежа, график, первый взгляд, будет состоять из совершенно разрозненных сумм, которые уплачиваются заемщиком в части исполнения договора. Такой способ погашения задолженности применяется намного реже, чем аннуитентная схема. Обычно дифференцированные платежи используются при краткосрочных кредитных соглашениях.
Формула расчета дифференцированного платежа
Для расчета очередного платежа при дифференцированной схеме исполнения кредитного договора, используется формула:
ДП = СК : ПП + СП.
В формуле применяются следующие значения:
- ДП – сумма очередного платежа.
- СК – тело кредита.
- ПП – рассчитанное количество платежей в течение всего срока действия соглашения.
- СП – проценты по договору.
Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.
Пример расчета дифференцированного платежа
При дифференцированном графике платежей начисление процентов производится по той же схеме, которая применяется при применении аннуитетного графика. Все зависит от практики банка, который вправе решать, как именно будут начисляться проценты – каждый день или каждый месяц. На величину процентной ставки этот выбор никак не влияет. В примере ниже проценты начисляются каждый день. Этот вариант применяется банками в 99,9%!с(MISSING)лучаев.
- Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
- Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
- Годовой процент – 16%!
- Срок действия соглашения – 12 месяцев.
| Дата оплаты | Размер платежа | Погашение процентов | Основной долг | Остаток |
| 10.05.2018 | 28 945,21 | 3 945,21 | 25 000,00 | 275 000,00 |
| 10.06.2018 | 28 736,99 | 3 736,99 | 25 000,00 | 250 000,00 |
| 10.07.2018 | 28 287,67 | 3 287,67 | 25 000,00 | 225 000,00 |
| 10.08.2018 | 28 057,53 | 3 057,53 | 25 000,00 | 200 000,00 |
| 10.09.2018 | 27 717,81 | 2 717,81 | 25 000,00 | 175 000,00 |
| 10.10.2018 | 27 301,37 | 2 301,37 | 25 000,00 | 150 000,00 |
| 10.11.2018 | 27 038,36 | 2 038,36 | 25 000,00 | 125 000,00 |
| 10.12.2018 | 26 643,84 | 1 643,84 | 25 000,00 | 100 000,00 |
| 10.01.2019 | 26 358,90 | 1 358,90 | 25 000,00 | 75 000,00 |
| 10.02.2019 | 26 019,18 | 1 019,18 | 25 000,00 | 50 000,00 |
| 10.03.2019 | 25 613,70 | 613,70 | 25 000,00 | 25 000,00 |
| 10.04.2019 | 25 339,73 | 339,73 | 25 000,00 | 0,00 |
При сложении всех сумм, вносимых на уплату процентов, получается результат — 26 060,27 рублей. Это и будет основная переплата по договору, которую обязан внести заемщик. Основная кредитная нагрузка ложится на заемщика в самом начале исполнения обязательств. Здесь ежемесячный платеж в большей части направлен на погашение основного долга, что уменьшает количество уплачиваемых процентов на оставшуюся сумму долга. Дифференцированная схема практически не применяется банками, так как предполагает уменьшение размера возможной прибыли с кредитного договора.
Определение термина
Аннуитетный платеж – это тип оплаты по кредиту за месяц или другой, установленный банком расчетный период, который в каждый из временных отрезков будет идентичным по размеру. Он включает в себя объем основной задолженности и сумму процентов, которые были начислены.
Многие коммерческие банки уже стали применять аннуитетную схему почти по всем разновидностям кредитов, которые выдаются физическим лицам.
Общий размер займа при такой уплате разделяется на равные части для каждого периода оплаты. Такой способ дает банковским учреждениям более высокую прибыль по %!,(MISSING) а клиентам – удобство при подсчете.
Весьма удобно ежемесячно платить одну и ту же сумму. Достаточно лишь раз ее запомнить. И также клиенту банка не потребуется каждый месяц встречаться с представителем банка, чтобы выяснить необходимую величину очередного платежа.
Аннуитетный вид платежа применяется практически в любых видах кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных.
При аннуитетной схеме ежемесячно сумма платежей одинакова, но меняется ее структура. Взнос включает в себя две части:
- Платеж по величине главного долга. Он со временем растет. Если в начале срока кредитования погашение основного долга – лишь небольшая часть взноса за период, то в конце оно будет занимать практически всю его сумму.
- Выплата по процентам. Тут ситуация обратная — величина этого взноса уменьшается со временем. В начале срока почти весь платеж — это проценты, в конце они составляют лишь малую часть.
Узнайте на нашем сайте, как отключить мобильный банк Сбербанка через СМС и какие еще существуют способы отключения этой услуги.
Какие документы необходимы для получения кредита в Сбербанке и вся необходимая информация для заемщиков — в нашей статье.
Как работают сервисы кешбэк — правила использования и список партнерских магазинов найдете вот здесь:https://cursinfo.com/cashback/.
к оглавлению ↑
Давайте посчитаем
Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).
Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей
| Срок кредитования | Процентная ставка | Аннуитетный платеж | Итоговая сумма выплат |
| 5 | 13,75 | 22 244 | 1 335 000 |
| 10 | 14 | 15 526 | 1 863 000 |
| 15 | 14,25 | 13 485 | 2 427 000 |
| 20 | 14,5 | 12 800 | 3 072 000 |
| 25 | 14,75 | 12 614 | 3 784 000 |
| 30 | 15 | 12 644 | 4 552 000 |
Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей
| Срок кредтования | Процентная ставка | Платеж первый / последний | Итоговая сумма выплат |
| 5 | 13,75 | 28 125 / 16 857 | 1 349 500 |
| 10 | 14 | 20 000 / 8 430 | 1 706 000 |
| 15 | 14,25 | 17 430 / 5 621 | 2 074 700 |
| 20 | 14,5 | 16 250 / 4 217 | 2 456 000 |
| 25 | 14,75 | 15 625 / 3 374 | 2 850 000 |
| 30 | 15 | 15 277 / 2 812 | 3 256 000 |
Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!
Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15%!и(MISSING) суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%!,(MISSING) и суммой выплат 1,86 миллиона?
Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.
Способ унификации расчётов аннуитетных платежей
Ручной подсчёт сумм ежемесячных платежей и сумм процентов – достаточно долгая и утомительная процедура. Для ускорения определения основных сумм аннуитетных платежей по кредитному договору существуют специальные функции в различных табличных процессорах. Поскольку самой популярной операционной системой является Windows, то и рассматривать такие функции наиболее удобно в табличном процессоре Microsoft Office Excel.
Для расчёта сумм аннуитетных платежей в наиболее популярной версии Excel-2007 необходимо:
- создать новый документ;
- определить ячейку, в которой будет производиться расчёт;
- открыть на панели инструментов вкладку «Формулы»;
- в библиотеке функций в дополнительной вкладке «Финансовые» применить к выбранной ячейке функцию ПЛТ. Если заёмщику в соответствии с договором оформляется кредит на сумму 100 000 руб. на срок 6 месяцев с годовой ставкой 10%!,(MISSING) то запись в ячейке с функцией ПЛТ будет выглядеть следующим образом:
= ПЛТ(10%!/(MISSING)12; 6; -100000)
Как только все данные введены и проверены, в ячейке будет показана сумма ежемесячного аннуитетного платежа. Если полученные данные не будут в дальнейшем использоваться как части математических функций для расчётов других параметров, знак «-» перед суммой кредита применять не обязательно. Также в этом случае не будет ошибкой, если пропущен знак «%!»(MISSING).
Аннуитетная система расчета имеет как плюсы, так и минусы
Выбор схемы погашения остается за банком
Кредитный договор считается двусторонней сделкой, поэтому его условия должны согласовываться сторонами до подписания. Кредитные организации не предлагают заемщикам возможность выбора графика платежей, что не является существенным нарушением.
Крупные банки используют аннуитетную схему, которая назначается по каждому договору по умолчанию. Заемщики имеют право подать заявление с указанием изменения графика платежей на дифференцированный.
